Livförsäkring kan hjälpa till att säkerställa din familjs ekonomiska välbefinnande efter att du gått bort. Dålig fysisk hälsa kan ibland vara ett hinder för att säkra en policy, och det kan innebära att du kommer att betala mer om du godkänns för en. I vissa fall kan du kanske kvalificera dig för en livförsäkring som inte kräver en fysisk läkarundersökning för att din försäkringsansökan ska godkännas. Läs vidare för att lära dig mer om en livförsäkring utan examen och om den kan vara rätt för dig.
När du köper en livförsäkring köper du vanligtvis skydd för din familj eller andra nära och kära. Din försäkring namnger en eller flera förmånstagare som får försäkringens utbetalning efter att du dör, så länge som försäkringen gäller.
Två grundläggande typer av livförsäkring är tillgängliga:
Innan de utökar täckningen till dig ställer livförsäkringsbolag vanligtvis frågor om din hälsa, inklusive din medicinska historia och din familjs medicinska historia.
Försäkringsgivaren kommer också ofta att kräva en medicinsk undersökning. Bland annat kommer den person som administrerar undersökningen sannolikt att registrera din längd och vikt, kontrollera ditt blodtryck, ta blod- och urinprover för laboratorietester och genomföra andra undersökningar. Du kommer förmodligen att kontrolleras för användning av fritidsdroger och cigaretter eller andra produkter med nikotin.
Om en medicinsk undersökning av livförsäkringen avgör att du är vid god hälsa, kommer försäkringsgivaren att bedöma att du är en relativt låg risk och du kommer sannolikt att få lägre premier. Men om undersökningen visar allvarliga medicinska problem, såsom högt blodtryck eller hepatit, anses du ha en högre risk och kan drabbas av höga premier eller till och med avvisas för täckning.
Vad kan du göra om din hälsa inte är så bra och du inte vill genomgå en medicinsk undersökning? Du kanske kan köpa en livförsäkring utan examen.
Ingen examen livförsäkring finns i allmänhet i två former:förenklad emission och garanterad emission. Normalt kan du förvänta dig täckningsbelopp på $25 000 till $1 miljon för en policy utan tentamen.
För att kvalificera dig för en förenklad problempolicy svarar du på frågor om din nuvarande hälsa, din medicinska historia och din familjemedicinska historia. En försäkringsgivare kommer också att vilja granska dina journaler; du kommer dock inte att behöva göra en medicinsk undersökning.
Förenklad emissionsförsäkring kan vara en livstidsförsäkring eller en permanent livförsäkring, med täckningen ofta begränsad till allt från 25 000 USD till 300 000 USD.
Garanterat fråga livförsäkring kräver också ingen medicinsk undersökning. För att kvalificera dig för denna täckning kommer du att svara på några frågor om din hälsa och din medicinska historia.
Premierna för denna täckning är vanligtvis högre än för förenklad emissionsskydd. Dessutom kan dödsfallsersättningen vara under 25 000 USD, och ersättningsbeloppet kan minskas om du går bort inom två eller tre år efter att försäkringen utfärdades.
Förutom förenklade emissionspolicyer och garanterade emissionspolicyer, finns det "omedelbart godkännande"-täckning. Ett antal onlineförsäkringsbolag ger omedelbart godkännande av täckning utan tentamen baserat på att besvara frågor online om din hälsa, familjemedicinska historia och livsstil. De tar också hänsyn till din kredithistorik (där det är tillåtet), körhistorik och annan icke-medicinsk information.
Tänk på att du kanske inte är kvalificerad för en livförsäkring utan examen om du är äldre än 60 eller 70, beroende på försäkringsgivare.
Kostnaden för en livförsäkring utan examen varierar beroende på försäkringsbolaget, din ålder och andra faktorer. Premierna för en försäkring utan medicinsk undersökning är vanligtvis minst dubbelt så mycket som premierna för en försäkring som kräver en läkarundersökning.
En kvinna i sena 60-årsåldern kan betala 122 USD i månaden för 25 000 USD i täckning, enligt försäkringsmarknadsplatsen Breeze, medan en kvinna i mitten av 30-årsåldern kan betala cirka 12 USD i månaden för 30 000 USD i täckning. Med andra ord, den äldre kvinnan i detta scenario betalar mer pengar för mindre täckning.
En kontroll av offerter online för traditionell livförsäkring och livförsäkring utan examen fann en skillnad som kan uppgå till hundratals dollar per år mellan premierna för dessa två typer av försäkringar köpta av samma försäkringstagare. En prisjämförelse avslöjade premier på cirka $29 till $45 i månaden för en $500 000, 20-årig försäkring köpt av en 30-årig man i Kalifornien som är vid utmärkt hälsa och inte använder tobak. Samtidigt visade en offert för samma man från en leverantör utan examensskydd en månatlig premie på $44 till $69.
Om du inte kan kvalificera dig för en typisk livförsäkring som kräver en läkarundersökning på grund av din hälsa eller om du bara inte vill bry dig om en läkarundersökning, kan en försäkring utan undersökning vara ett bra alternativ. Det kan också vara ett smart val för någon som är ung, vid god hälsa och vill hoppa över en läkarundersökning, eller för någon som helt enkelt vill lämna tillräckligt med pengar för att stödmottagarna ska kunna täcka begravningskostnader och andra slutliga utgifter.
Men om du är vid bra hälsa och villig att genomgå en medicinsk undersökning, är en traditionell livförsäkring vanligtvis mer meningsfull eftersom du förmodligen kommer att betala lägre priser.
Oavsett om du skaffar en traditionell försäkring eller en försäkring utan examen, kan livförsäkring vara en klok investering. Till exempel kan livförsäkring: