Livslängd, hela livet, variabelt liv – det stora utbudet av livförsäkringsalternativ som finns kan få ditt huvud att snurra. Hur vet du vilken typ av livförsäkring som är bäst för dig? Vilken typ av livförsäkring du behöver beror på faktorer som hur länge du vill att försäkringen ska gälla, hur mycket du vill betala och vad du tänker dig för din familjs framtid. Att förstå de grundläggande typerna av livförsäkringar hjälper dig att välja rätt för din situation.

Hur fungerar livförsäkringar?

Som med hem- eller bilförsäkring köper du en viss mängd livförsäkring och betalar årliga premier för det. Om du dör medan du är försäkrad kommer dina förmånstagare att få en utbetalning av det försäkringsbelopp du köpt; detta kallas dödsförmånen .

Behöver du en livförsäkring? Om du försörjer dina anhöriga ekonomiskt är svaret ja, särskilt om du är den enda löntagaren. Föräldrar som stannar hemma bör också överväga en livförsäkring för att täcka kostnaderna för att ersätta tjänster som de tillhandahåller gratis, såsom barnomsorg och hushållning.

Å andra sidan, om du är singel, inte har några anhöriga och har tillräckligt med pengar för att betala dina skulder när du dör, behöver du verkligen ingen livförsäkring. Naturligtvis kan du fortfarande köpa livförsäkring om du vill och förklara en favoritsläkting, välgörenhetsorganisation eller vem du än väljer som förmånstagare.

Vad är livstidsförsäkring?

Livförsäkring delas in i två grundläggande kategorier:livslängd och permanent liv . Livförsäkring förblir i kraft under en viss period, vanligtvis från ett till 30 år. Om du dör inom denna period betalar försäkringen en dödsfallsersättning. I de flesta fall betalar du samma premie under hela löptiden.

Tidsförsäkring köps ofta för att skydda en familj under en viss period. Till exempel kan föräldrar till små barn köpa en 20-årig livförsäkring för att täcka kostnaderna för att uppfostra barnen om en förälder dör. Men vad händer om din löptid är ute och du fortfarande vill ha livförsäkring? Du har ett par alternativ.

Du kan köpa en ny försäkring; Detta kräver dock i allmänhet att du genomgår en medicinsk undersökning, vilket kan avslöja problem som kommer att göra försäkringsbolag mindre villiga att täcka dig. Även om du klarar provet eller på annat sätt tillhandahåller det som kallas "bevis på försäkringsbarhet", blir premierna vanligtvis dyrare när du blir äldre, oavsett din hälsa.

Du kan undvika behovet av en medicinsk undersökning genom att skaffa en livstidsförsäkring som har en förnyelsegaranti. Detta garanterar att du kan börja en ny termin när den aktuella terminen är slut utan att ta en läkarundersökning eller på annat sätt dokumentera din hälsa. Dina premier kommer fortfarande att stiga på grund av din ålder, men om du har utvecklat ett hälsoproblem – till exempel hade du en trippelbypass precis innan den ursprungliga livsförsäkringen upphörde – måste livförsäkringsbolaget fortfarande försäkra dig.

Eftersom livförsäkring i allmänhet kostar mindre än permanent livförsäkring för samma täckning, kan det vara ett bra val för familjer med en budget. Du kan också få konverterbar livstidsförsäkringar; dessa kan omvandlas till permanent livförsäkring med kontantvärde.

Vad är hellivsförsäkring?

Det finns flera typer av permanent livförsäkring, varav hellivsförsäkring är den vanligaste. Permanent livförsäkring skiljer sig från livstid på två betydande sätt:Den varar så länge du lever och den har ett kontantvärde utöver dödsfallsförmånen (eller nominellt värde). Kontantvärdet av en permanent livförsäkring växer skattemässigt uppskjuten över tiden. När kontantvärdet når en viss punkt har du flera alternativ för att använda det.

• Du kan låna mot det utan att behöva göra en kreditprövning, även om eventuellt obetalt lånesaldo kommer att minska din dödsfallsersättning. Du kan också använda den för att betala premierna, vilket eliminerar alla egna utgifter för livförsäkring.
• Du kan ta tillbaka en del eller allt. Kontantvärdet på din permanenta livförsäkring kan vara en inkomstkälla, och till skillnad från de flesta pensionssparande fordon kan du komma åt den i alla åldrar. Att ta ut kontantvärde kommer att sänka beloppet på din dödsfallsersättning; om du drar tillbaka allt (kallas överlämna försäkringen) upphör din försäkring.
• Du kan byta in den för att öka din dödsfallsersättning. När du dör går kontantvärdet av permanent livförsäkring till försäkringsbolaget, inte till din förmånstagare. Om du vill att pengarna ska gå till dina arvingar kan du vanligtvis byta ut dem mot en motsvarande ökning av dödsfallsersättningen.

Permanent livförsäkring är betydligt dyrare än en långtidsförsäkring, och du riskerar att förlora kontantvärdet om du inte kommer åt den innan du dör. För dem som maximerar andra pensionsinvesteringar kan det dock erbjuda ett annat sätt att växa sin förmögenhet och lämna pengar till sina arvingar.

Hellivsförsäkring är det mest konservativa permanenta livförsäkringsalternativet för dem som söker både försäkring och investeringstillväxt. Premien förblir densamma oavsett hur gammal du är, och dödsfallsersättningen är garanterad. Kontantvärdet kommer från utdelningar som betalas av försäkringsgivaren och kommer garanterat att öka varje år. Du har dock inte mycket flexibilitet med en plan för hela livet:Du kan inte välja vad du investerar i eller ändra försäkringsskyddet när du väl har skapat planen.

Universell livförsäkring , en annan typ av permanent livförsäkring, erbjuder lite mer flexibilitet. Kontantvärdestillväxt är garanterad, men du kanske kan ändra din täckning eller premier.

Om du är mer bekväm med risk kan du vara intresserad av variabel livförsäkring . Den här typen av permanent livförsäkring låter dig välja var du ska investera ditt kontanta värde - till exempel i aktier, obligationer eller penningmarknadskonton - vilket ger dig möjlighet till större avkastning. Avvägningen:Ditt kontantvärde är inte garanterat.

Slutligen, variabel universell livförsäkring kombinerar aspekter av universell och variabel livförsäkring. Du kan välja dina investeringar, justera din täckning och kanske ändra dina premiebetalningar. Som du kan förvänta dig är detta en mer riskfylld investering, utan någon garanti för att ditt kontantvärde kommer att öka.

Andra former av livförsäkring

Gemensam livförsäkring är en mindre vanlig form av livförsäkring som många inte är medvetna om. En gemensam livförsäkring täcker två personer (vanligtvis makar) och kan vara antingen en period eller permanent livförsäkring. Det finns två typer av gemensam livförsäkring:först att dö och efterlevande.

En först-att-dö livförsäkring betalar en dödsfallsersättning till den efterlevande maken när den första dör. Vid den tidpunkten är policyn inte längre i kraft. Om den efterlevande maken vill ha en livförsäkring måste de köpa en ny försäkring.

Varför skulle du köpa en gemensam först-till-dö-policy? I vissa fall kan det vara billigare att få en gemensam försäkring än att få två separata livförsäkringar. Men om en make är vid dålig hälsa kan den höga kostnaden för att försäkra dem driva upp de totala premierna. Genom att köpa en gemensam försäkring förlorar du också möjligheten att skräddarsy täckningen för varje make.

Ett överlevande livförsäkring (ibland kallad andra-till-dö) betalas inte ut förrän båda makarna dör. När den första maken dör måste den efterlevande fortsätta att betala försäkringspremierna för att försäkringen ska vara i kraft. När den andra maken dör får arvingarna dödsfallsersättningen.

Eftersom det inte finns någon utbetalning när den första maken dör, är efterlevandeförsäkringar inte avsedda att ge inkomstersättning för den efterlevande maken. Istället används de vanligtvis av förmögna par för att säkerställa att deras arvingar får ett arv eller har tillräckligt med pengar för att betala fastighetsskatt.

När du köper någon typ av gemensam livförsäkring, se till att ta reda på vad som händer med försäkringen om du skiljer dig.

Kan du ha mer än en livförsäkring?

Många människor har mer än en livförsäkring. Vanliga situationer där flera policyer är meningsfulla inkluderar:

• Din arbetsgivare erbjuder livförsäkring. Många människor får livförsäkring till liten eller ingen kostnad som en anställd förmån. Eftersom livsförsäkringsskydd som tillhandahålls av arbetsgivare upphör när din anställning gör det, bör du inte lita på den som din enda form av livförsäkring.
• Det är billigare än att öka täckningen på din nuvarande försäkring. Om du köper ett hus med ett större bolån, får en rejäl löneförhöjning eller får ett barn till, kanske du vill ha mer livförsäkring. Att köpa ytterligare försäkringar kostar ibland mindre än att öka dödsfallsersättningen på din befintliga försäkring.
• Du vill använda "stegestrategin." Detta är en finansiell planeringstaktik där du köper olika mängder livsförsäkringar för olika livsstadier. Till exempel kan en ung familj med ett 30-årigt bolån teckna en 30-årig livförsäkring som täcker beloppet av bolånet och en 20-årig livförsäkring för att täcka kostnader för barnuppfostran. Stegar kan vara komplexa; en finansiell rådgivare kan hjälpa dig att avgöra om denna strategi är rätt för dig.

Även om det inte finns någon lag mot att ha flera livförsäkringar, finns det en gräns för det totala täckningsbeloppet du kan få. När de bestämmer hur mycket täckning de ska erbjuda dig, tar försäkringsgivare hänsyn till flera faktorer, inklusive din befintliga täckning, inkomst, beräknade år i arbetsstyrkan, skulder och vem som skulle påverkas ekonomiskt av din död.

Eftersom livförsäkring är avsedd att ersätta din inkomst och täcka dina skulder, är det belopp du kan kvalificera dig för att stå i proportion till din inkomstkraft och dina ekonomiska förpliktelser. Till exempel, om du är 30, tjänar 150 000 USD per år, är gift med sex barn och har ett bolån på 500 000 USD, kommer du i allmänhet att kunna få mer livförsäkring än en ensamstående 55-åring som tjänar 50 000 USD per år, har inga barn och äger sitt hem fritt och tydligt.

Hur du hittar rätt livförsäkring

Helt klart kan livförsäkring bli komplicerad. Så här hittar du den bästa livförsäkringen för din situation:

• Bestämma hur mycket täckning du behöver. Lägg ihop dina skulder (som det utestående beloppet på dina bolån och billån). Bestäm sedan hur mycket inkomst du skulle behöva ersätta om du dör, och hur många år du vill ersätta den. Till exempel, om din make är 35, kanske du vill ersätta inkomst i 30 år tills han eller hon är 65 och kan komma åt Medicare, pensionskonton och andra inkomstkällor. Lägg slutligen ihop dina likvida tillgångar (som sparkonton och investeringar). Subtrahera dina tillgångar från de skulder du är skyldig och inkomsten du behöver ersätta, så får du en bra uppskattning av hur mycket försäkring du ska köpa.
• Beslut dig för den löptid och policy som fungerar bäst för dig. Hur lång tid behöver du för att täcka utgifterna för din familj? Om dina barn är nästan vuxna och kommer att vara ute ur huset snart, kanske du vill ha en kortare försäkring än om de är småbarn. Om du gillar tanken på kontantvärde och har råd med högre premier kan permanent livförsäkring vara ett bättre alternativ än livstidsförsäkring.
• Shoppa runt för de bästa priserna. Du kan få uppskattade offerter online eller genom att kontakta en försäkringsagent. En oberoende försäkringsmäklare som representerar en mängd olika försäkringsbolag kan erbjuda ett brett utbud av produkter att välja mellan, vilket hjälper dig att överväga alla dina alternativ.

Den bästa typen av livförsäkring för dig

Livförsäkring kan vara grunden för en ekonomiskt säker framtid för din familj. Att välja rätt livförsäkring kan dock vara förvirrande, så du kanske vill rådfråga en expert. En finansiell rådgivare eller fastighetsplanerare kan hjälpa dig att avgöra hur livförsäkring passar in i din övergripande finansiella plan och identifiera de bästa typerna av försäkringar för att uppnå dina mål.