Från målade glasfönster och holländska dörrar till dumbwaiters och vedeldade eldstäder, äldre hem har charm som kakskärare nybyggen ofta saknar. I många områden är äldre bostäder också mer överkomliga. Men äldre bostäder kan vara mer riskfyllda att försäkra och dyrare att reparera eller bygga om. Beroende på ditt hems ålder och skick kan du behöva köpa ett speciellt hemförsäkringsskydd för ett äldre hem eller lägga till vissa försäkringsförsäkringar eller rekommendationer till din försäkring.

Kostar försäkringar för äldre hem mer?

Kostnaden för att försäkra en bostad stiger i allmänhet när bostaden blir äldre. I genomsnitt är försäkringspremierna för en bostad över 30 år 75 % högre än för en helt ny bostad. Varför kostar försäkringar för äldre hem mer?

• Förfall: År av väder och slitage gör äldre hem mer benägna att få ytterligare skador, särskilt om underhållet har varit slappt. Galvaniserade stålrör, till exempel, kan korrodera och få en läcka lättare än moderna kopparrör.
• Säkerhetsstandarder: Äldre bostäder byggdes inte enligt samma koder som nya bostäder måste följa. Föråldrade VVS-, tak- och elsystem kan innebära stora risker. Knopp-och-rörledningar, som användes under hela 1930-talet, ökar brandfaran kraftigt; vissa operatörer kommer inte att försäkra hem som har det. Aluminiumledningar, populära på 1960- och 70-talen, kan också vara en brandrisk. Om du lämnar in ett försäkringskrav kommer det att öka kostnaderna för reparationer eller ombyggnad om ditt hem uppfyller gällande byggnormer.
• Material och design: Att bygga om eller reparera ett äldre hem med originalmaterial och detaljer, såsom dörrar med massiv kärna, gipsväggar eller blyförsedda fönsterrutor, kommer sannolikt att bli dyrare än att använda befintliga byggmaterial. Du kommer att betala mer för periodspecifika delar och för entreprenörer som är skickliga på dessa typer av reparationer. Det kan till och med tillkomma kostnader för att kassera farligt material som asbest.
• Historiska begränsningar: Om du bor i ett hem som har betecknats som historiskt måste du följa nationella, statliga eller kommunala standarder för ombyggnad och reparationer, vilket kan öka kostnaden ännu mer.
• Anspråkshistorik: Ett hem med en historia av försäkringsskador kostar i allmänhet mer att försäkra – även om du inte bodde i hemmet när anspråken gjordes. Försäkringsbolag tenderar att se ett mönster av försäkringsanspråk som ett tecken på ett högriskhem.

Kommer din långivare att kräva hemförsäkring?

Om du har ett bolån kommer din långivare i allmänhet att kräva en husägareförsäkring för att skydda deras säkerhet (ditt hem). Detta skiljer sig från bolåneförsäkring, som skyddar långivaren om du inte kan betala din bolån. Oavsett din långivares krav är det en stor risk att gå utan villaförsäkring. Ditt hem är med största sannolikhet din enskilt största tillgång, så det är viktigt att skydda det. Till exempel, om du ville få ett bostadsförbättringslån kan du bli tvungen att ha en villaförsäkring.

Behöver du specialskydd för ett äldre hem?

Husägares försäkringsskydd inkluderar vanligtvis:

1. Ansvarsskydd om någon skadas på din fastighet.
2. Ytterligare levnadskostnader för att bo någon annanstans medan ditt hem repareras.
3. Reparera eller byta ut ditt hems struktur om det är skadat eller förstört av brand eller rök; vind, hagel eller blixt; vatten (med vissa undantag); och skadegörelse eller stöld.
4. Reparera eller byta ut dina personliga ägodelar om den blir stulen eller skadad av ovanstående hot.

Om du har ett äldre hem, var särskilt uppmärksam på din hemstruktur och täckning av ägodelar. Det finns tre grundläggande alternativ för denna täckning, enligt Insurance Information Institute:

1. Faktiskt kontantvärde: Din försäkringsgivare betalar för att bygga om ditt hem eller byta ut ägodelar minus avdrag för värdeminskning.
2. Ersättningskostnad: Försäkringsutbetalningen täcker kostnaden för att bygga om eller reparera ditt hem eller byta ut ägodelar utan avdrag för värdeminskning.
3. Garanterad eller utökad ersättningskostnad: Garanterad återanskaffningskostnad betalar sig för att bygga om ditt hem precis som det var före den täckta incidenten, även om det kostar mer än försäkringsgränsen. Denna täckning är utformad för att skydda husägare från skyhöga material och arbetskostnader som ofta inträffar efter en omfattande katastrof. Förlängd ersättningskostnad är liknande, men istället för att garantera full betalning betalar den upp till en viss procentandel (vanligtvis 20 % till 25 %) över dina försäkringsgränser.

Garanterad eller utökad ersättningskostnad täcker vanligtvis inte för uppgraderingar som krävs enligt gällande byggregler. Eftersom dessa förbättringar är viktiga för ditt äldre hem, överväg att lägga till en "förordning eller lag"-godkännande för att täcka dem.

Specialiserad täckning för äldre hem inkluderar:

• HO-8-policy: Försäkringsbolag kan kräva att dessa försäkringar är avsedda för äldre hem där kostnaden för att byta ut bostaden är lägre än dess marknadsvärde. HO-8-försäkringar ersätter vanligtvis täckta skador på ett verkligt kontantvärde.
• Historisk husägareförsäkring: Försäkring utformad för utsedda historiska hem erbjuds av National Trust Insurance Services.
• Högvärde bostadsförsäkring: Om ditt hem värderas till 750 000 USD eller mer (vissa försäkringsbolag kräver en värdering på 1 miljon USD eller mer), kan du kvalificera dig för en högvärdig villaägareförsäkring, som vanligtvis har högre täckningsgränser. Chubb och AIG är två försäkringsbolag som erbjuder denna täckning.

Standardhemförsäkringen täcker inte skador från översvämningar, jordbävningar, sjunkhål, jordskred, avloppsbackuper, septiktankbackuper, dräneringsbackuper eller sumppumphaverier, men du kan köpa denna försäkring separat

Hur kan du spara pengar på villaförsäkring?

Även med en äldre bostad finns det flera sätt att spara pengar på en villaförsäkring.

• Gör uppgraderingar. Se om du kan sänka dina priser genom att ersätta äldre material och system, som ditt tak, VVS och elektriska ledningar.
• Bunta din täckning. Om du köper mer än en typ av försäkring, till exempel hem och bil, från samma operatör får du vanligtvis rabatt.
• Öka din avdragsgill . Var dock försiktig så att du inte ökar den utöver vad du rimligen kan betala.
• Fråga om rabatter. Transportörer kan erbjuda rabatter för installation av ett säkerhetssystem eller annan säkerhetsfunktion; för veteraner, seniorer, medlemmar av organisationer; eller för att vara skadefri under ett visst antal år.
• Shoppa runt . Du kan få försäkringsofferter online direkt från transportörer eller från sajter som matchar dig med försäkringsprodukter. Du kan också arbeta med en oberoende försäkringsagent som säljer täckning från en mängd olika företag. Se till att du jämför samma belopp och typ av täckning från en försäkring till en annan.

Kommer försäkringsbolag att kontrollera din kredit?

Innan du tillhandahåller husägarförsäkring, granskar försäkringsbolag i många stater din kreditbaserade försäkringspoäng, som förutsäger din sannolikhet att lämna in ett krav. Denna poäng skiljer sig från kreditvärdering långivare kontrollera. Liksom den poängen inkluderar den faktorer som ditt totala kreditutnyttjande, betalningshistorik och eventuella standardvärden eller inkasseringar, så att kontrollera din kreditpoäng kan vara en bra indikator på om du kommer att betala mer för hemförsäkring.