När du äger ett hem kan utgifterna hopa sig snabbt – särskilt i händelse av en katastrof. Av denna anledning är det viktigt att vara ordentligt försäkrad. Även om du inte är juridiskt skyldig att ha en bostadsförsäkring, kräver hypotekslångivare nästan enhälligt det för att skydda sin investering. När allt går fel kommer rätt policy att täcka kostnaderna så att du inte står kvar med en räkning som du inte kan hantera.

Är husägarförsäkring obligatorisk?

Husägares försäkring hjälper dig att återhämta dig från farliga handlingar som annars skulle orsaka förödelse på din plånbok, såsom takskador orsakade av en storm, ägodelar som stulits från ditt hem eller medicinska räkningar som uppstår när någon skadas på din fastighet. Det finns ingen federal eller statlig lag som kräver att husägare ska ha en bostadsförsäkring, men långivaren du arbetar med kommer med största sannolikhet att kräva det hela tiden ditt hem är täckt av ett hypotekslån.

Medan pengar från eventuella utbetalningar kommer att gå till dig, husägaren, fungerar policyn också till förmån för långivaren. Mest avgörande för långivaren är att du kan betala för nödvändiga hemreparationer. Om du inte hade försäkring och kostnaderna låg utanför dina tillgångar, kan egendomen förfalla och snabbt förlora i värde. Om en bostads marknadsvärde sjunker under värdet på lånet försätts långivaren i en negativ finansiell ställning.

Därför kommer långivaren inte bara förvänta sig att du har en husägareförsäkring när du köper bostaden, utan kommer att hålla koll på dina betalningar. Om du hamnar på efterkälken kommer försäkringsbolaget att varna långivaren som sedan kontaktar dig. I det skedet har du två alternativ:Kom tillbaka på rätt spår med ditt nuvarande försäkringsbolag eller bli försäkrad hos ett nytt bolag. Om du inte gör det har långivaren rätt att utmäta fastigheten.

Tänk på att villaförsäkring skiljer sig från bolåneförsäkring. Medan husägarförsäkringen är utformad för att täcka kostnaderna för vad som kan hända i och runt din fastighet, skyddar bolåneförsäkringen långivaren om du skulle sluta skicka dina bolånebetalningar. Om du inte betalar ditt lån betalar bolåneförsäkringsgivaren långivaren. Inte alla köpare behöver bolåneförsäkring, dock. Det är vanligtvis bara nödvändigt när din handpenning är mindre än 20 % av köpeskillingen. När du når den siffran kan du vanligtvis släppa den.

Vad täcker villaägareförsäkringen?

Vad husägarförsäkringen täcker och inte täcker beror på försäkringen, men i allmänhet kommer den att erbjuda följande typer av täckning:

• Hemstruktur :Att betala reparations- och ersättningskostnader om egendomen skadas eller förstörs av brand och rök, vind, hagel eller blixtnedslag, vatten, skadegörelse eller stöld.
• Ansvarsskydd :För att skydda dig juridiskt och ekonomiskt om någon skadas på din fastighet.
• Personliga tillhörigheter :För föremål som är stulna eller skadade (upp till en viss värdegräns).
• Alternativa levnadskostnader :Att betala för levnadskostnaderna någon annanstans än ditt hem om din egendom har skadats av en försäkrad händelse.

Det finns gott om undantag för vad de flesta hemförsäkringar täcker. Dessa inkluderar ofta:

• Skada orsakad av översvämningar och jordbävningar :Om du vill ha dessa täckta behöver du vanligtvis en separat försäkring.
• Rutinmässigt slitage :Husägarförsäkring betalar inte ut för saker som interiör och exteriör målning, elproblem och trasiga apparater.
• Förluster på grund av vissa andra orsaker :Förluster på grund av krig, statligt beslag eller förstörelse, angrepp, föroreningar och eventuella avsiktliga skador täcks vanligtvis inte.

Hur mycket kostar en husägareförsäkring?

Det finns få viktiga faktorer som bestämmer kostnaden för en hemförsäkring. Den mest tungt vägande är staten du bor i. Enligt en studie som publicerades förra året av National Association of Insurance Commissioners, var den genomsnittliga premiekostnaden för den vanligaste typen av villaförsäkring 2017 $1 211. Men per stat är det högsta genomsnittet för en politik 2020 Louisiana, på $1 968. Oregon, å andra sidan, har den billigaste täckningen, i genomsnitt bara $677.

Din kreditbaserade försäkringspoäng kan också vara ett övervägande. Dessa poäng, som Attract™-poäng utvecklade av LexisNexis ^® Risk Solutions och FICOs kreditbaserade försäkringsvärderingsmodell är utformade för att förutsäga sannolikheten att du kommer att lämna in ett försäkringskrav. Kreditbaserade försäkringspoäng, som traditionella kreditpoäng, fokuserar på din tidigare aktivitet, såsom betalningshistorik, kreditutnyttjandegrad och förfallna konton. Att använda sådana poäng för att justera kostnaden för en politik är lagligt på federal nivå, men vissa stater begränsar deras användning för husägares försäkringar. För närvarande inkluderar dessa Kalifornien, Maryland, Massachusetts och Oregon.

Självrisken är en annan faktor som kan påverka din premie. Ju högre den är, desto lägre blir din premie. De flesta försäkringsbolag erbjuder en lägsta självrisk på $500 eller $1 000. En högre självrisk kan ge mer överkomliga betalningar, men du riskerar att behöva komma med mer pengar ur fickan innan försäkringsgivaren betalar ut om du lämnar in ett krav.

Eftersom husägarförsäkring kan vara en viktig post i din budget, vidta åtgärder för att minska kostnaderna utan att offra korrekt täckning:

• Förbättra dina kreditupplysningar och poäng. Om du bor i ett tillstånd där försäkringar kan vara kreditberoende, granska dina kreditupplysningar innan du följer en politik. Om din rapport innehåller konton i samlingar, förfallna konton eller överskjutande revolverande skuld, kan den negativa informationen dra ner dina försäkringspoäng. Vidta åtgärder för att komma ikapp dina betalningar, minska din skuld och lova att göra alla betalningar i tid framöver.
• Höj din självrisk. Eftersom låga självrisker vanligtvis leder till höga försäkringspremier bör du överväga att höja den tröskeln om du känner dig bekväm med att hantera en stor självrisk.
• Shoppa runt. Många företag tillhandahåller bostadsförsäkringar, så se till att få flera offerter innan du bestämmer dig för en.
• Sök efter rabatter. Försäkringsbolag erbjuder vanligtvis försäkringsrabatter om du betalar din årliga premie i sin helhet i förskott, eller för att kombinera den med andra försäkringar, som bilförsäkring.

En hemförsäkring kan krävas, men det är något du har viss kontroll över. Välj den mest omfattande försäkringen du behöver och har råd med, och granska sedan försäkringen med din försäkringsgivare årligen så att du vet att du får det bästa för din nuvarande situation. Innan du gör det, skaffa en gratis kopia av din kreditupplysning och FICO ^® Poäng ^☉ från Experian. Om din kreditvärdighet har förbättrats, vill du påpeka det, särskilt om policyn du har baserades på din tidigare kreditvärdighet.