Hur skulle din död påverka din familjs ekonomi? Att köpa livförsäkring kan ge dina nära och kära en ekonomisk stötdämpning i den olyckliga händelsen. Liksom andra former av försäkring är livförsäkring ett avtal mellan dig och försäkringsgivaren:Du betalar premier och försäkringsgivaren betalar en dödsfallsersättning till dina förmånstagare om du dör medan försäkringen är på plats.

Vad täcker livförsäkringen?

Livförsäkring kan erbjuda ekonomiskt stöd till dina nära och kära efter att du dör. Till exempel, om du och din make har ett bolån och båda arbetar, kanske din make inte kan betala bolånet ensam. I familjer med en kvarvarande förälder kan den kvarvarande föräldern behöva ersätta den avlidne makens inkomst. Om den kvarvarande föräldern avlider kan den efterlevande behöva hjälp med att betala för barnomsorg, hushållning och andra behov som den kvarvarande föräldern tagit hand om. Livförsäkringsintäkterna kan också täcka framtida utgifter, såsom dina barns collegeundervisning.

Om du är singel, barnlös och ingen litar på dig för ekonomiskt stöd, kanske du inte behöver en livförsäkring, men du kan fortfarande köpa den. Vissa människor köper livförsäkring bara för att täcka begravnings- och begravningskostnader. Denna typ av försäkring kallas ofta begravningsförsäkring och betalar ut ett litet belopp (vanligtvis $5 000 till $25 000). Om du inte har arvingar kan du köpa livförsäkring för att lämna pengar till vänner, släktingar eller välgörenhetsorganisationer. Din livförsäkring kan också få ett kontantvärde som du kan utnyttja om det behövs.

Typer av livförsäkring

Det finns två grundläggande typer av livförsäkring:löptid och permanent. Livsförsäkring varar under en bestämd period, vanligtvis upp till 30 år, och betalar ut en dödsfallsersättning om du avlider under den perioden. Många köper en tidsförsäkring för att skydda sin familj under en viss period. Till exempel kan ett par med två inkomster som båda är 35 år köpa en 30-årig livförsäkring, så om en av dem dör, försörjs den andra fram till pensionsåldern.

Permanent livförsäkring varar hela livet eller upp till 99 års ålder, förutsatt att du betalar premierna. Till skillnad från terminsliv har den ett kontantvärde som växer skattefritt över tid utöver dödsfallsersättningen. Som ett resultat är permanent livförsäkring mycket dyrare än livslängd.

Den vanligaste typen av permanent livförsäkring är hela livet . Dess kontantvärde är garanterat, och premierna förblir i allmänhet desamma hela livet. Du kan dock inte ändra policyn när du väl har köpt den. Andra typer av permanent livförsäkring:

• Universellt liv har ett garanterat kontantvärde och låter dig justera premier och täckning.
• Variabel livslängd garanterar inte kontantvärde; istället kan du välja var du vill investera kontantdelen av ditt konto, vilket potentiellt ger högre avkastning.
• Variabelt universellt liv låter dig ändra premier och täckning och kontrollera var ditt konto är investerat, utan garanti för kontantvärde.

Livförsäkring för grupp är en långtidsförsäkring som täcker en specifik grupp, till exempel föreningsmedlemmar eller anställda på ett företag. Det kostar i allmänhet mycket mindre än individuell täckning. Arbetsgivare betalar vanligtvis för en viss grupplivförsäkring och erbjuder möjligheten att köpa mer till grupppriset. Om du lämnar gruppen förlorar du täckningen, även om du kanske kan byta till en individuell livförsäkring.

Betalar livförsäkringen ut hela beloppet?

När du dör måste dina förmånstagare samarbeta med försäkringsbolaget för att lämna in ett krav, vilket vanligtvis innebär att du fyller i ett formulär och tillhandahåller en bestyrkt kopia av ditt dödsattest. Försäkringsbolag behandlar vanligtvis livförsäkringsanspråk inom några dagar eller veckor.

Efter att anspråket har godkänts kan dina förmånstagare få dödsfallsersättningen på ett av flera sätt. De flesta förmånstagare väljer ett engångsbelopp. De kan spara, spendera eller investera det som de vill; Detta kräver dock smart ekonomisk förvaltning för att säkerställa att pengarna inte tar slut.

Ett annat alternativ är att få inkomstutbetalningar med jämna mellanrum, till exempel månadsvis, kvartalsvis eller årligen. Försäkringsbolaget förvarar dödsfallsersättningen på ett räntebärande konto från vilket förmånstagare får utbetalningen. Vissa livförsäkringsbolag erbjuder livränta eller livsinkomstutbetalning, vilket garanterar utbetalningar så länge förmånstagarna lever.

Om förmånstagare inte behöver utbetalningen omedelbart kan försäkringsgivaren placera den på ett räntebärande konto (kallat ett konto för behållna tillgångar) som förmånstagare kan komma åt efter behov.

Ibland gör folk inte anspråk på dödsfallsersättning eftersom de inte vet att det finns en policy. Insurance Information Institute rekommenderar att du berättar för dina förmånstagare om försäkringen, var du kan hitta en kopia och hur du når din försäkringsagent. Din försäkring bör ange förmånstagarnas fullständiga namn och personnummer (i stället för "min systerdotter" eller "mitt barnbarn") så att försäkringsbolagen kan hitta dem om du dör.

Vad händer med min livförsäkring om jag inte dör under terminen?

Livförsäkring betalar en dödsfallsersättning endast om du avlider under försäkringens löptid. Efter att löptiden gått ut kan du ansöka om en ny försäkring om du fortfarande vill ha en livförsäkring. Detta kräver vanligtvis en medicinsk undersökning, vilket kan avslöja hälsoproblem, vilket gör det svårare att få täckning. Livförsäkring med förnyelsegaranti kan förnyas utan läkarundersökning, även om premierna kommer att stiga för att du är äldre.

När kontantvärdet av permanent livförsäkring når ett visst belopp, finns det flera sätt du kan använda det innan du dör, inklusive att ta ut pengar, använda dem för att betala premier eller låna mot kontantvärdet utan en kreditprövning. Du kanske kan handla med kontantvärdet och öka dödsfallsersättningen med det beloppet.

Människor som inte längre behöver eller inte har råd med sin livförsäkring säljer ibland sina försäkringar till en tredje part, vanligtvis genom en mäklare. Detta kallas en livsuppgörelse eller en senioruppgörelse eftersom säljare vanligtvis är pensionsåldern eller äldre. Den tredje parten betalar dig ett engångsbelopp, tar över premierna och får utbetalningen när du dör.

Att sälja en livförsäkring kan få oavsiktliga kostnader och skattekonsekvenser. Innan du säljer, undersök andra alternativ, som att låna mot din försäkring eller få snabba förmåner. Rådgör med en skatte- eller jurist för att avgöra vilket alternativ som är bäst för dig. Alternativt kan du prata med en kreditrådgivare eller söka ekonomisk hjälp om du behöver hjälp med din ekonomi.

Slutet

Livförsäkring kan erbjuda din familj ekonomisk trygghet om du dör. Däremot kan försäkringsbolag kontrollera din kredit när du ansöker om livförsäkring; dålig kredit kan innebära högre premier. Innan du köper en livförsäkring, skaffa en gratis kreditupplysning och kontrollera din kreditvärdighet för att se om den behöver förbättras.