Enligt Centers for Disease Control and Prevention (CDC) lever 61 miljoner vuxna i USA med ett funktionshinder. De som lever med ett funktionshinder, som representerar 26% av amerikanska vuxna, kan lägga ännu större vikt vid att ekonomiskt skydda sina familjer med en livförsäkring. Men eftersom försäkringsbolag ser sökande med funktionshinder som en större risk, kan det vara svårare för personer med funktionshinder att hitta lämpliga täckningsalternativ.

Som tur är kan du fortfarande kvalificera dig för livförsäkring även om du har en funktionsnedsättning. Så här gör du.

Kan du kvalificera dig för livförsäkring med funktionsnedsättning?

Americans with Disabilities Act (ADA) förbjuder livförsäkringsbolag att neka försäkringar för personer som lever med funktionshinder om inte deras funktionshinder påverkar den förväntade livslängden. I så fall kan dina täckningsmöjligheter vara begränsade.

Enligt ADA är en person med funktionshinder någon "som har en fysisk eller psykisk funktionsnedsättning som avsevärt begränsar en eller flera större livsaktiviteter." Stora livsaktiviteter är viktiga dagliga funktioner för de flesta människor, inklusive:

• Andning
• Gå
• Pratar
• Hörsel
• Ser
• Sover
• Självvård
• Fungerar

Viktiga livsaktiviteter kan också inkludera nödvändiga kroppsfunktioner som matsmältnings-, tarm-, urinblåsa-, cirkulations- och reproduktionsfunktioner.

När du ansöker om livförsäkring kommer försäkringsbolaget att ta hänsyn till typen och svårighetsgraden av din funktionsnedsättning när du anger din hälsoklassificering och premier. Hur de utvärderar din risknivå varierar beroende på försäkringsbolag. Som med alla försäkringar kommer livförsäkringsbolagen också överväga andra viktiga faktorer, inklusive din inkomst, livsstil och hälsohistoria.

Påverkar ett funktionshinder livförsäkringskostnaderna?

Medan lagen förbjuder försäkringsgivare att neka livförsäkring för någon med funktionsnedsättning, får de överväga hur ditt funktionshinder påverkar din hälsa och förväntade livslängd. Följaktligen kan ditt funktionshinder påverka vilka typer av livförsäkringsskydd och premier du får.

Ju mer ett funktionshinder påverkar din förväntade livslängd, desto mer kan det påverka dina täckningsalternativ och pris. Generellt gäller att ju högre risk, desto högre premier. Eftersom forskning visar att hörselnedsättning inte påverkar den förväntade livslängden, kan det vara lättare för en döv person att kvalificera sig för livförsäkring. Adekvat täckning kan däremot vara svårare för någon med svår cerebral pares eller epilepsi, som båda är kända för att påverka den förväntade livslängden.

Livförsäkringsbolag tar också hänsyn till hur väl du hanterar ditt funktionshinder med mediciner, behandlingar och procedurer. Försäkringsbolagen tar dessutom hänsyn till din nuvarande jobbstatus och om du fortfarande kan arbeta när de anger försäkringsbelopp.

Tips för att kvalificera sig för livförsäkring med funktionshinder

Här är några sätt du kan förbättra dina chanser att kvalificera dig för det livförsäkringsskydd du behöver med överkomliga premier.

Förbättra din hälsa

Det är klokt att fokusera på din hälsa innan du ansöker om en livförsäkring. Eftersom livförsäkringsbolag ägnar stor uppmärksamhet åt din hälsohistoria, kan en förbättring av din hälsa göra stor skillnad i din täckning och pris.

Sätt upp realistiska mål och ta konsekventa steg för att bli friskare. När du gör det, kom ihåg att försäkringsmedicinska undersökningar i första hand fokuserar på ditt blodtryck, förhållandet mellan höjd och vikt och rökstatus. Eventuella förbättringar inom dessa områden kan hjälpa dig att kvalificera dig för livförsäkring, eventuellt med lägre priser.

Arbeta med en agent

Att ta hjälp av en försäkringsagent eller mäklare som arbetar med flera försäkringsbolag kan hjälpa dig att kvalificera dig för livförsäkring. Dessa ombud kan veta vilka försäkringsgivare som är mer benägna att utfärda täckning, och de kan skicka anonyma frågor å dina vägnar. Genom att göra det kan du avgöra om ett företag är mer benäget att godkänna din fullständiga ansökan om täckning.

Vad du ska göra om du nekas täckning

Om ditt funktionshinder hindrar dig från att kvalificera dig för traditionell livförsäkring har du fortfarande alternativ. Följande alternativ kan ge ekonomiskt skydd för dina nära och kära:

• Livförsäkring med garanterad fråga: Som namnet antyder, garanteras garanterad emissionstäckning, och du behöver inte göra en medicinsk undersökning för godkännande. Men avvägningen är att premierna vanligtvis är högre och dödsfallsförmånen kan vara mindre än $25 000. Dessutom kan ersättningen minskas om du avlider inom två eller tre år från försäkringens utfärdandedatum. Att kvalificera sig för en livförsäkring utan examen kan vara mer utmanande om du är äldre än 60 år.
• Grupplivförsäkring: Du kanske kan få en grupplivförsäkring genom din arbetsgivare eller annan organisation. Din arbetsgivare kan betala det mesta eller hela premien, och du behöver inte göra en medicinsk undersökning. Tyvärr är täckningsbeloppen vanligtvis begränsade, men du kanske kan köpa ytterligare livförsäkring till den lägre grupppriset.
• Gemensam livförsäkring: Att skaffa en gemensam livförsäkring med en make är ett sätt att få mer försäkringsskydd. Men beroende på din försäkringsplan kan din täckning upphöra om din partner dör innan du gör det, eller så kanske din plan inte betalar dödsfallsersättningen förrän ni båda går under.
• Service-Disabled Veterans Life Insurance (S-DVI): Om du har en servicerelaterad funktionsnedsättning kan du kvalificera dig för livförsäkring genom Department of Veterans Affairs. Du kan få upp till 10 000 USD i täckning och upp till 30 000 USD i tilläggsskydd om du är berättigad.

Slutet

I de flesta fall är det möjligt att få livförsäkring om du har ett funktionshinder, även om du kan ha färre planalternativ och högre premier. Genom att arbeta med en agent kan du kanske hitta ett tillräckligt livförsäkringsskydd för dina behov, och du kan till och med få flera erbjudanden.

Glöm inte att vissa stater tillåter försäkringsbolag att överväga din kredit när de beräknar premier med hjälp av en kreditbaserad försäkringspoäng. Om du råkar bo i en av dessa stater och har bra krediter, kan du få en lägre premie. Innan du ansöker om livförsäkring, kanske du vill kontrollera din kostnadsfria Experian-kreditrapport och kreditvärdighet för att få en uppfattning om var din kredit står.