Stoltheten för att äga ett hus har en kostnad:betala räkningen för att reparera problem som mögel, till exempel. Problem med mögel i ett hem kan dyka upp snabbt och enkelt resultera i tiotusentals dollar i nödvändiga reparationer. Standardhemförsäkringen täcker vanligtvis inte skador från mögel, men i vissa fall kanske du kan använda ditt försäkringsskydd för att betala för mögelreparationer.

Om mögelskador täcks beror oftast på vad som orsakade det. Om skadan berodde på en "namngiven fara" i din husägares policy, kan din försäkring täcka det. Om det inte var det, och du inte har en speciell försäkring som översvämnings- eller vattenbackupförsäkring, kan du behöva betala för reparationer själv.

När täcker inte husägarförsäkringen mögel?

Vissa husägares försäkringar täcker mögel, men begränsar det belopp de betalar för mögelskador - vanligtvis till $ 5 000. Försäkringsgivare kan sälja ytterligare mögelskydd som ett stöd för en standardpolicy.

Generellt sett beror om mögelskada är täckt på om det som orsakade den täcks av försäkringen. Även om täckningen varierar beroende på detaljerna i din försäkring, här är några vanliga scenarier där husägares försäkring sannolikt inte skulle täcka mögelskador:

• Mögel på grund av översvämning: Standardhemförsäkringar täcker inte översvämningsskador på grund av översvämningar; du behöver en separat översvämningsförsäkring. Översvämningsförsäkring kan täcka mögelskador om mögel direkt kan hänföras till översvämningen.
• Mögel som härrör från ett fel i sumppumpen eller ett back-up avlopp, avlopp eller septiktank: Husägarförsäkringen täcker i allmänhet inte dessa risker, men du kan vanligtvis köpa extra täckning för dem.
• Mögel orsakad av ett slukhål: Slukhål omfattas inte av en vanlig villaförsäkring. Om denna risk är vanlig där du bor, kan försäkringsbolag sälja fristående sinkhålsförsäkring.
• Mögel på grund av smältande snö på marken som sipprar in i ditt hem: Vanligtvis täcks inte vattenskador underifrån av villaförsäkringen. Det kan dock täckas av en översvämningsförsäkring.
• Mögel till följd av vårdslöshet: Hemförsäkringen är avsedd att skydda mot "plötsliga, oavsiktliga" katastrofer – inte mot problem som utvecklas gradvis på grund av försummelse. Till exempel mögel som orsakas av dåligt tätade fönster; överfulla takrännor; otillräcklig ventilation; eller läckande apparatslangar, rör och kopplingar täcks i allmänhet inte av försäkringen.

När täcker husägarnas försäkring mögel?

När husägare försäkring täcker mögel beror på de specifika namngivna farorna i din policy. Följande situationer täcks dock vanligtvis:

• Mögel från en läcka: Detta kan orsakas av en felaktig diskmaskin, tvättmaskin, varmvattenberedare eller annan apparat. Skador från denna typ av plötsligt fel täcks vanligtvis av hemförsäkringen.
• Mögel på grund av ett fruset eller sprucket rör: Sådana vattenskador, och eventuell mögel som uppstår, täcks i allmänhet av hemförsäkringen.
• Mögel orsakad av att släcka en brand: Om vatten som används för att släcka en husbrand orsakar mögel bör det täckas av försäkringen.
• Mögel orsakad av smältande snö eller is på taket eller av isdammar: Smältande snö och is eller isdammar som täpper till dina regnrännor kan läcka in vatten i huset. Vattenskador som kommer uppifrån täcks i allmänhet av villaförsäkringen.

Även om din försäkring täcker mögel i vissa situationer kan det finnas begränsningar. Få information om din policys mögeltäckning och undantag i hela försäkringen eller genom att fråga din försäkringsagent. När du får uppdateringar av din försäkring, granska dem noggrant för eventuella ändringar i mögelskyddet.

Hur man hanterar ett mögelkrav

Ett täckt mögelkrav betalar i allmänhet för sanering och kostnaderna för alternativt boende medan reparationer görs om försäkringsgivaren anser att ditt hem är obeboeligt under reparationer. Kontrollera din försäkring för dina täckningsgränser och självrisk.

Att dokumentera skadan och dina saneringsförsök med bilder visar att du gjort ditt bästa för att förhindra mögel och kan göra det lättare att få din reklamation godkänd.

United Policyholders, en ideell organisation som utbildar konsumenter om försäkring, rekommenderar följande när du lämnar in en skadeanmälan för vattenskada:

• Bevisa att du vidtog åtgärder för att förhindra mögel. Efter vattenskada uppstår helt torra mattor, klädsel eller annat blött. Om du inte kan torka det, bli av med det. Ta bort eventuellt stående vatten. Tvätta och desinficera alla översvämmade områden med blekmedel och torka dem noggrant.
• Håll register över dina mögelförebyggande försök, inklusive eventuella kvitton.
• Dokumentera skadan och dina åtgärdsförsök med foton.
• Föreslå inte orsaker till att mögel kan ha uppstått eller komma överens med din försäkringsgivare om möjliga orsaker förrän efter att försäkringsbolaget har slutfört sin utredning.
• Som en del av att reparera vattenskadorna, fråga om ditt försäkringsbolag kommer att inkludera mögelsanering för att förhindra eller upptäcka mögel. Om mögel utvecklas senare, kanske försäkringsbolaget inte håller med om att den ursprungliga källan till vattenskada orsakade det. Även om de går med på att täcka mögelsaneringen, måste du lämna in ett separat krav och betala din självrisk igen.

Förebyggande är ditt bästa försvar mot att någonsin lämna in ett mögelkrav. Att underhålla ditt hems system, kontrollera om det finns fukt efter stormar eller kraftiga regn och att hålla badrummen rena hjälper till att förhindra mögel.

Hur kan du spara på villaförsäkring?

Att köpa extra husägares försäkring som mögelpåskrifter kan lägga till dina premier. Du kan sänka dina försäkringskostnader genom att höja din självrisk eller köpa en annan försäkring från samma företag (kallad buntning). Fråga din försäkringsgivare om du är berättigad till rabatter för lojalitet, bli skadefri under en viss period eller medlemskap i grupper eller föreningar. Vartannat år, shoppa runt med andra försäkringsbolag; de kan ta mindre betalt för samma täckning.

Att upprätthålla god kredit kan också bidra till att minska försäkringskostnaderna. Försäkringsbolag i de flesta stater kan använda din kreditbaserade försäkringspoäng för att sätta priser på hemförsäkringar. Precis som din vanliga kreditvärdering tar denna poäng hänsyn till kreditupplysningsdata som betalningshistorik, kontosaldon och ansökningar om ny kredit. Att förbättra din kreditvärdering kan hjälpa dig att kvalificera dig för en mer prisvärd villaförsäkring.