Om du köper en livförsäkring kanske du märker att livförsäkring är betydligt billigare än en permanent livförsäkring. Men varför är det så? Och varför skulle du överväga att teckna en hellivsförsäkring när premierna är så mycket dyrare?

Till skillnad från livstidsförsäkring, varar permanent livförsäkring hela ditt liv och bygger ett kontantvärde som du kan ta ut eller låna mot. Läs vidare för att lära dig mer om skillnaderna mellan permanent livförsäkring—särskilt hellivsförsäkring—och livstidsförsäkringar som skapar stora skillnader i pris.

Hela livet kontra långtidsliv:Vad är skillnaden?

Permanent livförsäkring och livstidsförsäkring skiljer sig mest i termer av täckningsperioder, överkomliga priser och investeringsalternativ. Här är en uppdelning av dessa skillnader:

• Livförsäkring: Livsförsäkringar täcker dig under en viss period, vanligtvis mellan ett och 30 år. I allmänhet förblir premierna desamma under hela försäkringens löptid, och försäkringen betalar en dödsfallsersättning till dina förmånstagare om du dör under den täckta perioden. Liksom andra former av försäkringar, till exempel bil- eller hemförsäkring, inkluderar livförsäkring inte ett investeringskonto. I det här fallet betalas försäkringen ut först när du dör.
• Hela livförsäkring: Hellivsförsäkring är den vanligaste typen av permanent försäkring. Den förblir i kraft hela livet, så länge du gör dina premiebetalningar i tid och inte låter försäkringen förfalla. Din försäkring kommer att betala ut en dödsfallsersättning om du dör vid något tillfälle upp till 100 års ålder.

  Till skillnad från livförsäkring har hela livförsäkringar ett investeringskonto som kallas ett kontantvärdekonto. En del av dina månatliga premier sätts in på ditt kontantvärdekonto, och beloppet växer upp med skatt över tiden. Du kan låna mot ditt saldo, ta ut pengarna eller växla kontantvärdet för att öka dödsfallsersättningen.

Varför en hel livförsäkring kostar mer än en livslängd

Hellivspremier kan variera från fem till 15 gånger dyrare än livstidspremier. Här är några av anledningarna till att hela livförsäkringar är dyrare.

• Skydd för livet: Hela livförsäkringen gäller hela din livstid (eller upp till 99 år, beroende på din policy), så länge du hänger med i premierna. Däremot tenderar livsförsäkringspremier att vara lägre eftersom de bara betalas ut om du dör under din period, och det finns alltid en chans att du kommer att överleva din försäkring.
• Kontantvärdekonto: Hela livförsäkringen inkluderar ett kontantvärdekonto. Pengarna på det här kontot växer upp med skatt, och du kanske kan få tillgång till pengarna medan du fortfarande lever.
• Lån mot kontantvärdessaldo: Om du har tillräckligt med pengar på ditt kontantvärdekonto, kan hela din livspolicy tillåta dig att ta ett lån för att täcka en nödsituation, betala av kreditkortsskulder eller någon annan anledning. Eventuellt belopp som du inte betalar tillbaka dras av från din försäkrings dödsfallsersättning.
• Uttag för personligt bruk: Din policy kan tillåta dig att göra skattefria uttag från ditt kontantkonto. Men kom ihåg att kontantuttag minskar dödsfallsersättningen som dina förmånstagare kommer att få vid din död. Dessutom, om beloppet du tar ut är större än de totala bidragen du har gjort till ditt kontantvärdekonto, är skillnaden föremål för inkomstskatt.
• Möjlighet för utdelning: Du kanske kan tjäna utdelning från din försäkring. Ömsesidiga försäkringsbolag (bolag där försäkringstagarna ömsesidigt äger bolaget) kan ge dig en årlig bonus om deras bolag överpresterar ekonomiskt. I det här fallet kan du få utdelning som check eller som kredit som du kan använda för att köpa ytterligare täckning.
• Betala premier med intäkter: Vissa försäkringar tillåter dig att använda din policys kontantvärde för att täcka dina månatliga premier. Men var försiktig så att du inte dränerar dina pengar, eftersom det kan leda till att din försäkring förfaller och du kan förlora ditt livförsäkringsskydd.

Hur mycket kostar en hel livförsäkring?

Kostnaden för en hellivsförsäkring varierar beroende på försäkringsbolag, och faktorer som ålder, kön och hälsa spelar in. För att ge dig en uppfattning om hur mycket du kan förvänta dig att betala, här är några exempel på månatliga premiesatser baserade på data sammanställda av PolicyGenius från 11 olika försäkringsbolag. Priserna beräknas för icke-rökare i en föredragen hälsoklassificering, och dina priser kan variera beroende på dina unika omständigheter.

Exempel på livförsäkringspriser:Livslängd kontra hela liv

Vilka faktorer påverkar hela livskostnader?

Dina livförsäkringspremier kommer att fastställas utifrån flera faktorer som kan påverka din förväntade livslängd. De viktigaste faktorerna som påverkar dina premiumkostnader inkluderar följande:

• Ålder: Yngre försäkringstagare tenderar att betala lägre premier eftersom deras återstående livslängd är längre, vilket innebär att de vanligtvis kommer att göra fler betalningar på försäkringen före deras död. Det rekommenderas i allmänhet att köpa livförsäkring vid en yngre ålder för att dra fördel av mer överkomliga priser. En gemensam studie mellan Life Insurance Marketing and Research Association (LIMRA) och Life Happens upptäckte att nästan 40 % av de försäkrade amerikanerna önskar att de köpte sina livförsäkringar vid en yngre ålder.
• Kön: Kvinnor betalar vanligtvis lägre premier än män för livförsäkring eftersom deras förväntade livslängd är längre. Den förväntade livslängden för kvinnor är ungefär fem år längre än för män - 82 år respektive 77 år - enligt U.S. Census Bureau.
• Hälsa: Friska människor tenderar att betala mindre för livförsäkring eftersom de är mindre benägna att dö tidigare. När du ställer in dina priser kommer din försäkringsgivare sannolikt att överväga din medicinska historia för att se om du har några sjukdomar. De kan också överväga din längd och vikt för att hjälpa dem att avgöra din allmänna hälsa och sannolikheten för att du kan utveckla ett tillstånd som kan minska din förväntade livslängd.
• Rökstatus: Eftersom rökning kan leda till luftvägssjukdomar och andra hälsoproblem, betalar rökare vanligtvis mer för livförsäkring än icke-rökare. Försäkringsbolag kommer sannolikt också att sätta högre premier om du tuggar tobak, vape eller röker cannabis.
• Handikapp: Medan Americans with Disabilities Act (ADA) skyddar personer med funktionshinder från att nekas vissa tjänster, kan livförsäkringsleverantörer överväga faktorer som hur funktionsnedsättningen hanteras och dess svårighetsgrad.
• Täckningsbelopp: Som visas i tabellen ovan, ju högre dödsfallsersättning, desto mer kan du förvänta dig att betala för dina månatliga premier.
• Krediter: Eftersom statistik visar att försäkringstagare som sköter sina ekonomiska angelägenheter är mer benägna att lämna in en skadeanmälan, använder vissa försäkringsbolag kreditbaserade försäkringspoäng för att ställa in dina premiesatser. Kreditbaserade försäkringspoäng är inte samma som traditionella kreditpoäng, men de tar hänsyn till många av samma faktorer som sena betalningar, utestående skulder och kredithistorik.

Är hela livförsäkringen värd kostnaden?

Hela livförsäkringar kan vara vettigt för dig om du har råd, särskilt om du värdesätter förutsägbarheten av fasta premier. Tänk på dessa för- och nackdelar för att avgöra om en hel livförsäkring kan vara värt det.

Proffs

• Premierna förblir vanligtvis desamma över tiden.
• Täckningen varar hela livet så länge du håller jämna steg med dina premier.
• Hela livförsäkringen betalar ut en dödsfallsersättning till dina förmånstagare oavsett när du dör, förutsatt att du betalar dina premier.
• Den inkluderar ett kontantvärdekonto som växer uppskjuten med skatt till en garanterad ränta.
• Du kan låna eller ta ut pengar från ditt kontantkonto.
• Vissa försäkringar ger årlig utdelning till försäkringstagarna.

Nackdelar

• Premier är upp till 15 gånger dyrare än livförsäkringar.
• Avkastningen är låg jämfört med andra typer av investeringar.
• När du dör får dina förmånstagare endast dödsfallsersättningen. Försäkringsbolaget absorberar kontantvärdemedlen.
• Vissa policyer upphör att gälla vid 100 års ålder.
• Pengar du lånar eller tar ut dras från försäkringens dödsfallsersättning.

Om du inte säljs på en hel livförsäkring, kan en livstidsförsäkring vara ett mer överkomligt sätt att lämna en dödsfallsersättning till dina nära och kära. Tänk på att det är lagligt i vissa stater för försäkringsbolag att ta hänsyn till din kredit när de sätter dina premier, så det är klokt att kontrollera din kredit och vid behov förbättra den innan du ansöker om en försäkring.