Hälsosparkonton (HSAs) hjälper personer med sjukförsäkringsplaner med hög avdragsgill att täcka sina egna kostnader för hälsovård med hjälp av skatteförmånliga pengar. Men du kan också använda en HSA för att finansiera din pension.

Genom att använda en HSA för pensionering kan du njuta av unika skatteförmåner som kombinerar de bästa egenskaperna hos en traditionell IRA och en Roth IRA:

• Bidrag är före skatt. Du kan dra av bidrag från din bruttoinkomst och, om din arbetsgivare bidrar till din HSA, är deras bidrag också avdragsgill.
• HSA-fonder växer skattefria. Du betalar inte skatt på räntor, utdelningar eller tillväxt.
• Kvalificerade distributioner är också skattefria. Så länge du använder medlen för kvalificerade sjukvårdskostnader är de skattefria.

Dessa kombinerade skatteförmåner är svåra att replikera någon annanstans, vilket gör HSA:er värda att titta på när du sparar till pension. Se bara till att undvika följande misstag om du överväger en HSA för pensionering eller hälsovård:

1. Förutsatt att en HSA inte är något för dig

Du kanske inte har övervägt att använda en HSA om du inte visste om skatteförmånerna eller ens om du är berättigad. Men HSA gäller en bred grupp människor. För att vara berättigad att bidra till en HSA måste du ha en hälsoplan med hög avdragsgill (HDHP). Så här definierar IRS höga självrisker:

Källa:IRS

Inte alla hälsovårdsplaner med höga självrisker är HSA-kompatibla, så se till att kontrollera innan du väljer en plan. Att bestämma om en HDHP fungerar för dig eller inte är ett separat beslut, som också är värt att noggrant övervägas. Om det fungerar, kanske du kan använda skatteförmånerna från en HSA för att maximera dina pensionssparande.

2. Inte uppmärksamma reglerna för bidrag

Liksom de flesta skattefördelaktiga konton har HSA:er årliga bidragsgränser, och om du bidrar för mycket kan du debiteras en punktskatt på 6 %. Här är bidragsgränserna för 2022:

• Enskilda personer kan bidra med upp till 3 650 USD per år.
• Familjer kan bidra med upp till 7 300 USD årligen.
• Personer över 55 kan bidra med ytterligare 1 000 USD per år.
• Makar över 55 kan var och en bidra med 1 000 USD extra så länge de har varsitt HSA-konto.

När du når 65 och börjar använda Medicare kan du inte längre bidra till din HSA. Du kan dock fortsätta att använda dina HSA-medel på obestämd tid, och det finns ingen obligatorisk minimifördelning:Medlen kan stanna på ditt konto så länge du vill.

3. Att inte investera dina HSA-pengar

Du kanske vill behålla några av dina HSA-medel i kontanter för att täcka oväntade medicinska utgifter inom en snar framtid. Men när du väl har fått en bekväm kudde kan du överväga att investera ytterligare medel på samma sätt som andra pensionsfonder. Kom ihåg att inkomster på ett HSA-konto är skattefria.

4. Använda upp HSA-medel

Den avsedda användningen för en HSA är att täcka sjukvårdskostnader när de dyker upp, inte nödvändigtvis för att slänga bort pengar till pensionen. Men om du vill använda din HSA för pensionssparande, kan du överväga att täcka vissa sjukvårdskostnader med dina vanliga besparingar eller inkomst istället. På så sätt kan du ägna mer av dina HSA-medel till investeringar och utgifter efter pensionering.

5. Använda HSA-medel för icke-kvalificerade utgifter

Vad kan du betala skattefritt från ett HSA-konto? För en fullständig lista, se IRS Publication 502, Medical and Dental Expenses. Här är en snabb lista över några kvalificerade utgifter:

• Premier för Medicare del B och del D
• Out-of-pocket medicinska kostnader
• Långtidsvårdsförsäkring och tjänster
• Tandvård
• Ögonundersökningar
• Hörapparater
• Läkemedel
• Psykisk hälsovård

Även om det är sant att du måste spendera HSA-medel på kvalificerade sjukvårdskostnader för att slippa betala skatt på utdelningar (och en straffavgift på 20 % om du är under 65), kan du alltid ta ut dina pengar och betala skatter och straffavgifter om du verkligen behöver det. Om du är 65 år eller äldre är inkomstskatterna du betalar på en okvalificerad fördelning i huvudsak samma som vad du betalar om du istället lägger pengarna i en traditionell IRA eller 401(k).

6. Att inte redovisa sjukvårdskostnader vid pensionering

Hur mycket pengar behöver du för att täcka medicinska kostnader efter att du går i pension? Svaret kan överraska dig. Enligt Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate kunde ett genomsnittligt pensionerat par som var 65 år 2021 behöva 300 000 $ i besparingar efter skatt för att täcka sjukvårdskostnader vid pensionering.

Eftersom det är svårt att veta vad framtiden har att erbjuda, kan du överväga att reservera dina HSA-medel enbart för medicinsk vård och inte använda pengarna för andra utgifter i pension. Att ha ett fast boägg reserverat för sjukvårdskostnader i pension är aldrig ett dåligt drag.

7. Kasta dina kvitton

Spara dina kvitton för sjukvårdskostnader som du har betalat för med icke-HSA-medel. Du kan ersätta dig själv från din HSA för dessa dokumenterade utgifter när som helst och din distribution kommer att vara kvalificerad – och därför skattefri.

8. Att inte namnge en förmånstagare

Din make kan ärva din HSA tillsammans med dess skatteförmåner, men en förmånstagare som inte är make måste betala skatt på HSA:s verkliga marknadsvärde när en överföring görs. Ta hänsyn till denna information när du skapar en fastighetsplan eller namnger en förmånstagare för ditt konto.

Slutet

I slutändan är att använda en HSA för pensionssparande bara en taktik att överväga när du planerar för pensionering. Även om den här strategin kanske inte fungerar för alla, är det ett oväntat sätt att maximera de resurser du sannolikt kommer att behöva när du går i pension genom att spara pengar på skatter både nu och senare.