Försäkringsbolag baserar livförsäkringspriserna på flera nyckelfaktorer. Det finns inga en-kostnad-passar-alla-policyer. Istället granskar försäkringsgivare faktorer som försäkringens täckningsbelopp, typen av försäkring samt ålder och annan personlig information om försäkringstagaren när de bestämmer ett pris. Om du inte har livförsäkring men funderar på att skaffa en försäkring, ta en titt på dessa nio faktorer som antingen kan höja eller sänka dina priser.
Din ålder spelar en stor roll i vad du betalar för livförsäkring, med yngre försäkringstagare som betalar lägre premier och vice versa. Det beror på att statistiskt sett, ju yngre du är desto mer tid har du att betala på din försäkring.
Efter en viss ålder, ofta 75 eller 80, kan du tycka att det är svårt att hitta en försäkringsgivare som överhuvudtaget är villig att erbjuda dig en livförsäkring, även om varje försäkringsbolag anger den högsta åldern för att skriva en försäkring.
Livförsäkring ger ett viktigt skydd för dig och din familj, oavsett hur du identifierar dig. Livförsäkringspremier tenderar att vara lägre för kvinnor eftersom deras förväntade livslängd (80,5 år) är längre än för män (75,1), enligt en 2020-rapport från CDC.
De flesta företag kommer att erbjuda livförsäkring till vem som helst, oavsett könsidentitet. Alla fyller i samma ansökan och ansöker på samma sätt. Men försäkringsbolag kan begära ytterligare dokumentation eller information som en förklaring av din könsidentitet om du är transperson.
Innan du utfärdar en livförsäkring kan din försäkringsgivare kräva en medicinsk undersökning. Om du har en historia av medicinska tillstånd som hjärtsjukdom, högt blodtryck, diabetes eller cancer, kan din premie vara högre än för någon med en ganska ren hälsohistoria. På samma sätt, om du har en funktionsnedsättning som kan förkorta din livslängd eller leda till allvarliga komplikationer i framtiden, kan din livförsäkringspremie bli högre. Om ditt tillstånd är livshotande kan en försäkringsgivare neka täckning helt och hållet.
Din egen hälsa är en av de viktigaste faktorerna som försäkringsbolagen tar hänsyn till när de sätter din premie. Men ett mönster av allvarlig sjukdom eller ärftlig sjukdom över flera generationer kan också vara en röd flagga för din försäkringsgivare. Till exempel, om din far, bror och farbror alla har haft prostatacancer, kan din försäkringsgivare kräva en mer djupgående förklaring av din familjehistoria när du skriver din försäkring (och höjer din premie som ett resultat).
Ett mindre vanligt liv kan leda till högre premier för en livförsäkring. Om du regelbundet deltar i riskfyllda aktiviteter som fallskärmshoppning, racerbilskörning och bergsklättring, kan försäkringsbolagen överväga deras potentiella inverkan på din hälsa och säkerhet. Av den anledningen kunde du se högre premier.
På samma sätt kan rökning, drickande och brist på egenvård påverka hur mycket du kommer att betala för en livförsäkring. Men om du anstränger dig för att förbättra din hälsa och ditt välbefinnande genom att göra ett sandslott istället för att surfa, kan ditt försäkringsbolag sänka dina priser på vägen.
Om du är i en högriskkarriär, till exempel brandbekämpning eller gör professionella stunts, kan du ha svårt att hitta en försäkringsgivare som kommer att skriva en livförsäkring till dig. Om du hittar en kommer du sannolikt att betala en högre premie eftersom ditt jobb kan ha en negativ inverkan på din hälsa och säkerhet. Några av de andra jobben som försäkringsgivare också anser vara riskabla inkluderar:
Försäkringsgivare skriver olika försäkringar för individer och grupper, till exempel de som tillhandahålls av en arbetsgivare. Ditt val kan bero på vad du behöver och hur mycket du har råd med för försäkringen. Generellt sett är livstidsförsäkring det mest prisvärda, universella liv kostar mer än livstidsförsäkring och hela livförsäkring är det högsta priset.
De huvudsakliga policytyperna för individer inkluderar:
Livförsäkring gäller ett visst antal år. Ditt försäkringsskydd upphör i slutet av denna period och en utbetalning sker endast om du (eller den som är försäkrad) avlider under denna tid. Om du överlever din försäkring kan du välja att förnya, men dina premier kan vara högre än på din ursprungliga försäkring.
Det finns två typer av livförsäkring:
Hellivsförsäkring, även kallad permanent liv- eller kontantlivsförsäkring, täcker dig eller en annan försäkrad på livstid, så länge du betalar dina premier. Hela livförsäkringar bygger också kontantvärde, som du kanske kan ta ut under vissa omständigheter. Av denna anledning kan premierna för hela livet vara högre än för löptiden.
Med en universell livförsäkring är din dödsfallsersättning garanterad och dina premier kommer aldrig att förändras. Men om du någonsin vill justera din premie eller dödsfallsförmåner är denna typ av försäkring mer flexibel än vissa andra typer av täckning.
Livförsäkringen hjälper till att ta hand om din familj om du dör. Av den anledningen bör du förmodligen köpa en försäkring som täcker din familjs ekonomiska behov, särskilt om du är den enda familjeförsörjaren. Vissa finansiella rådgivare rekommenderar en policy som är 20 till 30 gånger din årslön.
När du överväger täckningsbelopp, titta på hur mycket du har i likvida medel efter skatt. Hur mycket har du på dina spar- eller akutkonton, vilka är dina beräknade socialförsäkringsförmåner och vilka andra tillgångar har du för närvarande till ditt förfogande? Du bör också överväga dina totala månatliga ekonomiska förpliktelser, inklusive dina bolånebetalningar och kreditkortsskulder.
Vissa stater låter dig räkna in din kredit när du sätter premier med hjälp av en kreditbaserad försäkringspoäng. Om du har bra kredit, kan du betala en lägre premie om du bor i en av dessa stater.
En kreditbaserad försäkringspoäng är inte densamma som de poäng som används av långivare (90 % av de främsta långivare använder FICO ® Poäng ☉ ), men de är baserade på liknande information. Samma steg som du skulle ta för att förbättra din FICO ® Betyg, som att göra betalningar i tid och minska ditt kreditkortssaldo, kommer sannolikt också att ha en positiv effekt på din kreditbaserade försäkringspoäng.
Även om ingen kan förutsäga framtiden, är det tröstande att veta att du har en livförsäkring på plats för att ta hand om dina nära och käras ekonomiska behov om något skulle hända dig. Eftersom du ofta kan spara pengar på dina premier om du har bra krediter, kanske du vill kontrollera din kreditvärdering med Experian och se var du står.