Möjlighet dyker ofta upp när man minst anar det. Du har drömt om att utöka din restaurang i evigheter; plötsligt blir utrymmet bredvid ledigt. Du förbereder ditt detaljhandelslager inför semestern och en leverantör ger dig rabatt på säsongens mest sålda leksak. Att utnyttja möjligheter som dessa kan kräva ett företagslån. Men om du har dålig kredit, måste du stänga dörren när tillfälle knackar? Inte längre:Idag finns det flera sätt att få ett småföretagslån med dålig kredit.

Behöver jag ett företagskreditvärde för ett småföretagslån?

Om du har varit verksam i mindre än ett år, kommer du inte att ha en företagskreditpoäng, eftersom kreditupplysningsföretag ännu inte har tillräckligt med information om hur ditt företag hanterar skulder. Istället kommer långivare att titta på din personliga kreditvärdering för att avgöra om du är kvalificerad för ett lån. I allmänhet vill traditionella långivare (banker och kreditföreningar) se en lägsta personlig kreditpoäng på 650 innan de godkänner dig för ett lån, och många kräver en poäng på 680 eller mer.

Om du har varit verksam i mer än ett år kommer långivare att överväga både din företagskreditvärdering och din personliga kreditvärdering. (Om du inte är säker på vad din företagskreditvärdering är, skaffa en gratis kopia av din företagskreditrapport för att ta reda på det.) Traditionella långivare kommer att väga ditt företags kreditvärdighet tyngre, medan alternativa finansieringskällor (som onlinelångivare) fokuserar på på din personliga kreditvärdering och finansiella indikatorer som ditt företags intäkter eller fordringar.

Hur man blir godkänd för ett småföretagslån med dålig kredit

Följ dessa steg för att få ett företagslån med dålig kredit:

• Kontrollera din kreditvärdighet. Kontrollera din personliga kreditvärdering och ditt företags kreditvärdighet genom att få kopior av dina kreditupplysningar. Granska rapporterna för eventuella fel och kontakta kreditupplysningsföretagen för att bestrida eventuella misstag du hittar. Att veta var din kreditvärdighet ligger kan hjälpa dig att avgöra vilka typer av lån som du med största sannolikhet kommer att kvalificera dig för.
• Undersök dina alternativ. Leta efter ett företagslån som ger dig den summa pengar du behöver för den lägsta kostnaden och som har en återbetalningstid som passar din situation. (Fortsätt läsa för mer information om olika typer av företagslån för personer med dålig kredit.)
• Skriv en affärsplan. Vissa långivare ber om en affärsplan som en del av din låneansökan. Även om din långivare inte kräver en, är det ett smart drag att skriva en affärsplan. Om din dåliga kreditvärdering härrör från problem med penninghantering, kommer en väl genomtänkt affärsplan att hjälpa dig att hålla dig från att göra samma misstag med din företagsekonomi. Du kan få gratis råd om din affärsplan från expertkonsulter på SCORE (Service Corps of Retired Executives) eller ditt lokala Small Business Development Center (SBDC). Föredrar du gör-det-själv-metoden? Prova att söka efter affärsplansmallar online.
• Ställ säkerhet. Att ställa säkerheter kan förbättra dina chanser att få ett företagslån med dålig kredit. Om du inte kan betala tillbaka lånet tar långivaren din säkerhet som betalning. Undvik att använda personliga tillgångar, som ditt hem, som säkerhet för ett företagslån. Om ditt företag misslyckas kan du förlora både ditt företag och ditt hem. Välj istället ett lån som låter dig använda affärstillgångar som utrustning eller utestående fordringar som säkerhet.
• Hitta en cosigner. Om du vill få ett företagslån men du har dålig kredit, se om du kan hitta någon med bra kreditvärdighet som är villig att medteckna lånet åt dig. Eftersom den här personen garanterar att de kommer att ta över lånebetalningarna om du inte kan, är det viktigt att se till att de har råd att göra det och att ni båda verkligen är bekväma med arrangemanget.

Typer av småföretagslån för dålig kredit

Det är svårt att få ett traditionellt företagslån från en bank om du har dålig kredit. Lyckligtvis finns det många andra finansieringskällor som du kanske kan använda.

• Företagskreditkort :Att använda ett företagskreditkort ger dig inte bara tillgång till kapital, utan kan också bidra till att förbättra ditt företags kreditvärdighet om du gör dina betalningar i tid. Som ett resultat kan ett företagskreditkort vara ett bra finansieringsalternativ för ett nystartat företag som behöver bygga upp en kredithistorik. (Se till att välja ett företagskreditkort som rapporterar dina betalningar till de stora kreditupplysningsföretagen; inte alla gör det. Du kanske måste kontakta kortutgivaren för att få denna information.) Eftersom företagskreditkort har högre räntor än många andra. andra typer av finansiering, de är bäst för att finansiera små belopp som du vet att du snabbt kan betala av i sin helhet.
• Kortfristiga lån :Både traditionella och alternativa långivare erbjuder kortfristiga lån, som vanligtvis har löptider från sex till 24 månader. Istället för en fast månadsbetalning drar vissa långivare automatiskt betalningar från ditt företags banksaldo dagligen, veckovis eller månadsvis.
• Kortsiktiga krediter :Dessa erbjuder villkor som liknar kortfristiga lån, förutom att de är revolverande krediter (som kreditkort) snarare än avbetalningslån (som kräver fasta månatliga betalningar). Företagsägare vänder sig ofta till kortfristiga lån eller kortfristiga krediter när de behöver rörelsekapital för att betala för utgifter som löner eller lager.
• Faktura factoring :Små företag som har obetalda fordringar kan förvandla dem till kontanter med factoring. Factoringföretag köper dina obetalda fakturor från dig för en procentandel av deras värde (vanligtvis cirka 80 % till 85 %). Faktorn samlar in betalningen på fakturorna från dina kunder och betalar dig saldot på fakturan minus factoringavgifterna. Värdet på dina fakturor, inte din kreditpoäng, är den primära faktorn.
• Fakturafinansiering :Även om den liknar fakturafaktoring har denna kortsiktiga finansieringsmetod några viktiga skillnader. Istället för att köpa dina fakturor förskotterar finansieringsbolaget dig värdet på fakturorna. Du är ansvarig för att samla in betalningar från dina kunder och betala tillbaka lånet och eventuella relaterade avgifter.
• Utrustningsfinansiering :Behöver du köpa utrustning till ditt företag? Denna typ av lån används för att finansiera inköp av utrustning med själva utrustningen som säkerhet (ungefär som en bil gör för ett billån). Detta hjälper till att hålla räntorna relativt låga, även om de med dålig kredit kommer att betala mer ränta. Utrustningstillverkare är det bästa stället att leta efter utrustningslån; det finns också tredjepartsutlånare, inklusive Currency Capital, CIT och Balboa Capital.
• Mikrolån :Om du bara behöver en liten summa pengar (allt från $500 till $10 000), kan ett mikrolån från en ideell organisation vara svaret. Dessa lån är främst avsedda för företagare som bor i underprivilegierade samhällen eller driver socialt ansvarsfulla företag. Ditt företags mål måste också överensstämma med den ideella organisationens mål, som att skapa nya jobb för människor i fattigdom. Dålig kredit är inte en deal breaker för mikrolån; dock kan långivaren kräva att du får regelbunden affärsrådgivning eller tar företagskurser som ett villkor för att godkänna lånet. Du kan kolla in populära mikrolångivare som Kiva och Accion för att ta reda på mer om mikrolån.
• Säljarens kontantförskott :Företag som accepterar en stor mängd kreditkortsbetalningar (som återförsäljare eller restauranger) kan kvalificera sig för dessa kortfristiga lån för personer med dålig kredit. Långivaren förskotterar dig en klumpsumma mot ditt företags framtida kreditkortsförsäljning och samlar sedan in en procentandel av försäljningen från dig varje dag. Eftersom betalningar baseras på försäljning, behöver du inte göra en stor betalning en dag med långsam försäljning. Men kontantförskott från handlare har höga räntor och höga avgifter, så de flesta företag bör använda dem som en sista utväg.

Vad du bör tänka på innan du ansöker om ett företagslån

För att förbättra dina chanser att bli godkänd för ett företagslån, förstå dessa nyckelfaktorer innan du ansöker.

Faktorer som påverkar dina godkännandeodds

• Typ av långivare :Traditionella långivare har strikta krav för godkännande av lån. De flesta kräver att du fyller i en låneansökan på flera sidor och tillhandahåller tre års bokslut och en affärsplan. De kommer också att titta på både dina personliga och affärsmässiga kreditpoäng, så du behöver en solid affärskredithistorik. Att bli godkänd för ett traditionellt banklån kan ta månader. Däremot har alternativa långivare eller onlinelångivare vanligtvis mycket mildare krav. Till exempel kan de be om att få ansluta till ditt bokföringsprogram eller kontrollera ditt företags kontoutdrag. Om du uppfyller deras kriterier kommer vissa alternativa långivare att godkänna ditt lån inom några minuter.
• Personlig kreditvärdering :Som vi nämnde tidigare är 650 den lägsta personliga kreditpoäng du behöver för att bli godkänd för ett traditionellt företagslån. Men även alternativa långivare har lägsta krav på kreditvärdering. I allmänhet behöver du en poäng på minst 500 för att kvalificera dig för ett företagslån från en alternativ långivare; om din poäng är 600 eller mer, har du fler alternativ.
• Ålder på företaget :Traditionella långivare ber vanligtvis om tre års skattedeklarationer och bokslut som en del av din låneansökan. Om du har varit verksam i mindre än tre år kommer du sannolikt att ha problem med att få lånegodkännande från dessa långivare. Alternativa långivare har mindre stränga krav på ditt företags ålder; faktiskt, många vänder sig till nystartade företag.

Faktorer att jämföra när du väljer ett lån

Helst kommer du att ha mer än ett lånealternativ att välja mellan. För att bestämma det bästa lånet för ditt företag, jämför dessa faktorer:

• Lånetid :Kortfristiga lån är vanligtvis för 24 månader eller mindre. Mellantidslån är vanligtvis på två till fem år.
• Räntesats och APR: Känn till både räntan och den årliga procentsatsen (APR), som omfattar räntan plus eventuella låneavgifter eller andra lånekostnader. Ta även hänsyn till den totala räntan du kommer att betala under lånets löptid.
• Lånegränser :Det är svårare att få ett andra företagslån när du redan har ett utestående lån. Försök att få ett lån som ger hela beloppet du behöver så att du inte behöver ansöka om flera finansieringskällor.
• Låneavgifter :Se till att du förstår alla avgifter som ingår i ditt lån. Dessa kan inkludera startavgifter, emissionsavgifter, stängningskostnader, förseningsavgifter och faktoravgifter.

Faktorer som långivare överväger

Vilka faktorer beaktar långivare när de granskar en ansökan om företagslån? Här är vad de vill veta:

• Årliga intäkter :Traditionella långivare kommer att granska de senaste årens bokslut för att se om ditt företag har en stabil inkomst. Onlinelångivare är mer benägna att godkänna företag med lägre intäkter. Tänk på att imponerande årliga intäkter kan hjälpa till att kompensera för en dålig kreditvärdering och göra det lättare för ditt företag att få ett lån.
• Kassaflöde :Även företag med starka intäkter kommer att kämpa för att bli godkända för ett lån om de har dåligt kassaflöde. Långivare vill se till att du har tillräckligt kassaflöde för att betala tillbaka lånet och ändå täcka dina andra affärsförpliktelser.
• Aktuell skuldbelastning :Långivare kommer att bedöma hur mycket skuld du för närvarande har för att vara säker på att du kan hantera den ytterligare skulden.
• Affärsplan :Traditionella långivare kommer att granska din affärsplan och leta efter en sund affärsmodell, ett starkt ledningsteam och realistiska ekonomiska och försäljningsprognoser. Alternativa långivare ber vanligtvis inte om en affärsplan.
• Syfte med lån :Traditionella långivare vill veta exakt vad du ska använda låneintäkterna till och den ekonomiska inverkan lånet kommer att ha på ditt företag, som att öka försäljningen eller öka produktionen.

Hur får du ett företagslån med bättre villkor

Vad händer om inget av dessa lånealternativ ger ett lån som passar dina behov? Om du inte kan bli godkänd för ett företagslån som passar dig nu, ge inte upp. Följ dessa steg för att hjälpa dig att kvalificera dig för ett företagslån med bättre villkor i framtiden.

• Förbättra din personliga kreditvärdering :Börja med att uppdatera eventuella sena betalningar så snart som möjligt och bestrida eventuella fel i dina kreditupplysningar. Betala dina räkningar i tid – inte bara kreditkorts- och lånbetalningar, utan även dina hyror, el- och telefonräkningar. Ansök inte om nya kreditkonton eller stäng oanvända kreditkonton; någon av dessa åtgärder kan påverka din kreditvärdighet negativt. Slutligen, arbeta för att betala ned kreditkortsskulder och andra revolverande krediter; sträva efter att inte använda mer än 30 % av din totala tillgängliga kredit. Få information om hur du förbättrar din personliga kreditvärdering.
• Bygg ditt företagskredit :När du har försäkrat dig om att din företagskreditrapport är korrekt och har gjort eventuella sena betalningar aktuella, arbeta med att bygga upp din företagskredit genom att få kredit och använda den på ett ansvarsfullt sätt. Se till att alla företagskreditkort du använder rapporterar din betalningshistorik till minst en av de tre stora företagskreditupplysningsbyråerna (Experian, TransUnion och Equifax). Se om du kan få handelskredit hos leverantörer och be dem rapportera till kreditupplysningsföretagen. Även en mycket låg handelskreditgräns kan hjälpa:Genom att betala dina räkningar i tid hjälper du till att förbättra din kreditvärdighet och uppmuntra leverantörer att ge mer kredit.
• Omvärdera din affärsplan :Granska din affärsplan för att se om det finns sätt att minska kostnaderna eller öka intäkterna. Båda taktikerna kan hjälpa till att minska mängden finansiering du behöver. Du kan också be långivare som tackade nej till dig att ge dig feedback om din affärsplan. Använd det du lär dig för att revidera planen och göra den mer tilltalande för långivare i framtiden.

Äntligen ett lån

För att ta reda på om det är en rimlig möjlighet för dig att få ett företagslån, skaffa en gratis kopia av din kreditupplysning. Om din personliga kreditpoäng är 500 eller mer, har du fler alternativ för företagsfinansiering än du kanske trodde. Att få ett företagslån med dålig kredit är inte lätt, men om du gör din läxa för att hitta rätt låneprodukt går det att göra.