Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

För vissa småföretag kan $10 000, $5 000 eller till och med $500 betyda skillnaden mellan framgång och misslyckande. Att få ett lån av den storleken kan dock vara en utmaning. En färsk undersökning rapporterar att 38 % av företagen som söker finansiering vill ha 50 000 USD eller mindre. Banker är dock vanligtvis ovilliga att ge mycket små lån, och förra året var det genomsnittliga SBA-lånet $272 000. Mikrolån är en finansieringslösning utformad för att överbrygga detta gap genom att tillhandahålla smålån till företagare som inte kan få finansiering från traditionella källor.

Intäkterna från mikrolån kan användas för att täcka rörelsekapital, köpa ny utrustning, köpa inventarier eller för andra ändamål. Många mikrolångivare riktar sig till underbetjänade befolkningar, inklusive kvinnor, invandrare eller människor i låginkomstsamhällen. Målet med mikrolån är att hjälpa dessa låntagare att öka sina inkomster och bli ekonomiskt självförsörjande genom entreprenörskap. Är ett mikrolån rätt för dig? Det beror på flera faktorer - läs vidare för att ta reda på det.

Hur fungerar mikrolån?

Begreppet mikrolån uppstod på 1970-talet när Muhammad Yunus, en ekonomiprofessor i Bangladesh, började leta efter ett sätt att hjälpa människor att fly ur fattigdom. Han lånade ut 27 dollar till en grupp kvinnor som var skyldiga pengar för material som de använde för att tillverka och sälja pallar. Det lilla lånet räckte för att hjälpa dem att komma ur skulden och omvandla sin palltillverkning till en lönsam verksamhet.

Både utomlands och i USA görs mikrolån vanligtvis av ideella organisationer. Eftersom mikrolån är designat för småföretagare som inte kan få kredit någon annanstans, är lånevillkoren och lånekriterierna vanligtvis mer flexibla än de för vanliga företagslån. För att öka låntagarnas chanser att lyckas kan mikrolångivare också erbjuda dem affärstjänster som mentorskap, teknisk assistans, nätverksmöjligheter och hjälp med försäljning och marknadsföring.

Det mest kända amerikanska mikrolåneprogrammet, SBA Microloan Program, ger lån på upp till 50 000 USD för start och expansion av småföretag. Lån i genomsnitt cirka 13 000 $ vardera och kan användas för rörelsekapital, lager, förnödenheter, möbler och inventarier, maskiner och utrustning. De kan inte användas för att betala befintliga skulder eller köpa fastigheter.

SBA-mikrolån administreras av samhällsbaserade ideella organisationer som fungerar som mellanhänder för byrån. Var och en av dessa långivare har sina egna kriterier för lånsökande; De flesta kräver dock att du ställer några säkerheter och personligen garanterar lånet. Du kan hitta SBA-mikrolångivare i ditt område genom ditt lokala SBA-distriktskontor.

Tänk också på dessa populära mikrolångivare:

• Kiva lånar ut amerikanska småföretag upp till 15 000 USD till 0 % ränta. Fyll i en ansökan online och, om du prekvalificerar dig, har du 15 dagar på dig att bjuda in vänner och familj för att finansiera dig på Kiva-plattformen. Om du lyckas marknadsförs din förfrågan till Kivas 1,6 miljoner långivare över hela världen i 30 dagar.
• Accion Opportunity Fund erbjuder lån som sträcker sig i storlek från $5 000 till $100 000 för entreprenörer som har varit verksamma i minst 12 månader, äger minst 20 % av verksamheten och genererar $50 000 eller mer i årlig försäljning. Lån anpassas efter dina behov; du kan också få affärsutbildning, coaching och tillgång till supportnätverk.
• Grameen America är en utlöpare av Yunus Grameen Bank som ger mikrolån på $2 000 till $15 000 till kvinnor som lever under den federala fattigdomsgränsen. Kvinnor bildar grupper om fem, öppnar kommersiella bankkonton och får ekonomisk utbildning innan de får sina lån. De har sex månader på sig att betala tillbaka lånen, under den tiden får de löpande stöd. När lånet är återbetalat blir låntagare berättigade till större lån.

För- och nackdelar med mikrolån

Mikrolån har vissa fördelar och nackdelar att vara medveten om.

Proffs :

• Mikrolån är i allmänhet lättare att få än traditionella företagslån, särskilt för nya företag eller de med dålig kredit.
• Du kan också få tillgång till utbildning och hjälp som en traditionell långivare inte skulle erbjuda, vilket kan förbättra dina chanser att lyckas.
• Om långivaren rapporterar till minst en av de tre kommersiella kreditbyråerna – Experian, Dun &Bradstreet och Equifax – kan återbetalning av lånet hjälpa ditt företag att bygga upp en kredithistorik. Detta kan göra det lättare att kvalificera sig för företagskrediter i framtiden.

Nackdelar :

• Om du behöver mer än 50 000 USD ger ett mikrolån inte tillräckligt med pengar. Du måste antingen leta någon annanstans eller komplettera ditt mikrolån med andra fonder.
• Mikrolån kan kräva att man ställer säkerhet eller ställer en personlig garanti.
• Att inte betala tillbaka lånet kan skada ditt företag och din personliga kredit, och du kan förlora alla säkerheter du ställt.

Hur du kommer igång med mikrolån

Att kvalificera sig för och ta emot ett mikrolån fungerar som alla typer av företagslån. Du måste:

1. Skriv en detaljerad affärsplan som inkluderar ekonomiska prognoser. Detta hjälper till att övertyga långivare att ditt företag kommer att bli framgångsrikt.
2. Bestämma hur mycket pengar du behöver. Ta reda på hur mycket du behöver låna utifrån din affärsplan och eventuella andra kapitalkällor som dina egna besparingar eller lån från familj och vänner.
3. Kontrollera dina företags- och personliga kreditvärden. Om du har varit i branschen ett tag bör ditt företag ha sin egen kreditvärdering; Om inte, kommer långivare att titta på din personliga kreditvärdering. (Federal Reserves 2020 Small Business Credit Survey-undersökning rapporterar att 88 % av småföretagen som fick finansiering använde ägarens personliga kredit.) Innan du påbörjar låneprocessen, kontrollera din företagskredit och din personliga kredit – dina personliga kreditrapporter kan ses gratis från alla tre kreditupplysningsföretag genom AnnualCreditReport.com. Du kan också se din personliga kredithistorik och din personliga kreditvärdering gratis genom Experian. Att förbättra dina kreditvärden kan göra det lättare att kvalificera sig för ett lån.
4. Identifiera alla tillgångar som du kan använda som säkerhet. Till exempel kan företagsutrustning eller kundfordringar användas för att säkra lånet, vilket kan hjälpa dig att bli godkänd.
5. Fyll i låneansökan och tillhandahåll all stödjande dokumentation som din långivare behöver.

Alternativ för mikrolån för småföretag

Om du behöver ett litet lån och kämpar för att få tillgång till krediter från traditionella källor, finns det andra alternativ än mikrolån du kan överväga.

• Peer-to-peer-lån :Peer-to-peer (P2P) utlåningswebbplatser matchar individer som söker pengar med individer som har pengar att låna ut. För att starta processen fyller du i en P2P-låneansökan online och blir förgodkänd. Detta resulterar vanligtvis i en mjuk undersökning av din kreditupplysning, vilket inte påverkar din kreditvärdighet. P2P-plattformen genererar ett låneerbjudande och fungerar som en mellanhand för att hantera de finansiella transaktionerna mellan låntagare och långivare. Maximala lånebelopp är i allmänhet runt 50 000 USD, men lån på 10 000 till 25 000 USD är vanligare. Populära P2P-webbplatser Prosper och Peerform erbjuder personliga lån; LendingClub erbjuder även företagslån på upp till 500 000 USD.
• Andra ideella organisationer :Andra ideella organisationer än mikrolångivare kan erbjuda finansiering, särskilt om du är medlem i en grupp som vanligtvis är underrepresenterad i näringslivet, till exempel ursprungsbefolkningar, kvinnor, färgade personer, HBTQ-personer eller militärveteraner. Till exempel erbjuder Mission Asset Fund, som hjälper människor i låginkomstsamhällen, lån med 0 % ränta på upp till 2 500 USD för att starta eller expandera ett företag.
• Bidrag :Ett bidrag är pengar du inte behöver betala tillbaka. Du kan hitta bidrag genom statliga myndigheter, samhällsorganisationer och stora företag. Liksom mikrolån riktar sig många bidrag till företagare som inte har tillgång till traditionell företagsfinansiering. Besök Grants.gov för att lära dig mer och söka efter anslag.
• Crowdfunding :Du kan använda en crowdfunding-webbplats för att marknadsföra ditt företag och be om donationer från privatpersoner. GoFundMe, IndieGoGo och Kickstarter är populära crowdfunding-sajter. Tänk på att du måste ge givare något av värde, som tidig tillgång till din produkt, i utbyte mot deras bidrag.

Ditt lokala SCORE- eller Small Business Development Center-kontor (SBDC) kanske kan hänvisa dig till andra alternativ för mikrofinansiering i ditt samhälle.

Små lån, stora resultat

Även ett blygsamt mikrolån kan hjälpa till att öka ditt företag på mer än ett sätt. Att använda lånet för att uppnå dina mål kan göra ditt företag mer lönsamt. Att återbetala lånet i tid hjälper till att skapa en företagskreditpoäng, vilket kan bana väg för större lån – och mer affärstillväxt – senare.