Du tänkte på allt när du planerade ditt lilla företag — men tänkte du på försäkring? Småföretagsförsäkringar kan skydda småföretagare mot en rad risker, från stöld och brand till stämningar och cyberbrottslighet. För att vara helt skyddad är det dock viktigt att hitta rätt täckning.

Hur fungerar småföretagsförsäkringar?

Småföretagsförsäkringsbehov varierar beroende på bransch, företagsstorlek och andra faktorer, men de flesta småföretag börjar med följande täckning:

• Försäkring för kommersiella fastigheter skyddar ditt företags fysiska struktur och egendom, såsom inventarier, maskiner, möbler och utrustning, från faror som brand, blixtnedslag, vind och stöld. (Precis som husägarförsäkring täcker kommersiella fastighetsförsäkringar i allmänhet inte jordbävnings- eller översvämningsskador; du behöver separata försäkringar för det.)
• Kommersiell allmän ansvarsförsäkring skyddar dig mot förluster från kroppsskador, egendomsskador och personskador orsakade av ditt företag, samt för förluster som uppstår i processen att annonsera din verksamhet. Ett exempel på en täckt händelse kan vara en kund som råkar ut för en olycka som snubblar och faller eller en konkurrent som stämmer dig för förtal.
• Avbrottsförsäkring ersätter förlorad inkomst om din verksamhet måste stängas under en längre tid på grund av en förlust som täcks av din fastighetsförsäkring. Om ditt företag till exempel brinner ner kan avbrottsförsäkringen hjälpa dig att betala dina räkningar medan du kommer igång igen.

En företagsägarpolicy (BOP) kombinerar de tre policyerna ovan till en. Designad för företag med 100 eller färre anställda och intäkter på 5 miljoner USD eller mindre, kan en BOP vara billigare än att köpa separata försäkringar.

Beroende på dina behov kanske du vill ha andra typer av småföretagsförsäkringar.

• Arbetarskadeförsäkring hjälper till att betala löner, sjukvård och andra kostnader för anställda som skadas eller blir sjuka på jobbet. Om det krävs beror på din statliga lag.
• Kommersiell bilförsäkring kan behövas om du eller dina anställda kör egna fordon, tjänstebilar eller hyrbilar för företag.
• Yrkesansvarsförsäkring :Revisorer, konsulter och andra som tillhandahåller professionella tjänster eller rådgivning drar nytta av denna täckning. Även känd som fel- och underlåtenhetsförsäkring, den skyddar dig om ett misstag du gör får en kund att stämma dig.
• Nyckelpersonsförsäkring :Om en nyckelmedarbetare dör eller blir funktionshindrad och inte kan arbeta i ditt företag, tillhandahåller nyckelpersons liv- eller invaliditetsförsäkring medel för att hjälpa till med kostnaderna för att ersätta dem.
• Cyberansvarsförsäkring (även kallad dataintrångsförsäkring) täcker förluster på grund av cyberbrottslighet, såsom juridiska avgifter eller kostnaden för att meddela kunder om ett intrång. Det är användbart om du samlar in känslig kundinformation, såsom kontaktinformation, betalkort eller medicinsk information.
• Kommersiell paraplyansvarsförsäkring , liksom en personlig paraplyansvarsförsäkring, utökar gränserna för din befintliga täckning för att fylla i eventuella luckor.
• Produktansvarsförsäkring hjälper till att betala juridiska kostnader och andra kostnader om en produkt du tillverkar, säljer eller distribuerar skadar människor eller egendom.
• Ansvarsförsäkring för anställningspraxis hjälper till att skydda mot stämningar mot anställningsdiskriminering – användbart om du har anställda.

Vad täcker småföretagsförsäkringar?

Vad småföretagsförsäkringen täcker beror på den specifika planen som köpts och hur mycket försäkring du köper. Till exempel är täckningsnivåerna på en BOP vanligtvis lägre än om du köpte de olika typerna av täckning separat.

Hembaserade företagsägare lär sig ofta den hårda vägen att husägarförsäkringen inte täcker förluster relaterade till deras företag, såsom en klientskada i ditt hem. Du kan få egendoms- och ansvarsskydd för ditt hemföretag genom att köpa en BOP, lägga till en rekommendation till din husägares policy eller köpa en försäkring specifikt för hembaserade företag.

I allmänhet täcker inte företagsförsäkringar förluster från bedrägerier, till exempel om du faller offer för ett företagsbedrägeri, eller skyddar mot skadestånd eller stämningar från olagliga handlingar du begår. Nästan alla typer av företagsförsäkringar utesluter vissa förluster från täckning, så se till att du förstår noggrant vad du är – och inte är – skyddad mot.

Var kan man få småföretagsförsäkring

Är du redo att köpa småföretagsförsäkringar? Här är några bra ställen att titta på.

• Hartford säljer både affärs- och privatförsäkringar, vilket innebär fler möjligheter att paketera täckning och spara. Det erbjuder försäkringar för företag av alla storlekar, så att det kan växa med ditt företag. Utöver alla standardtyper av företagsförsäkringar erbjuder den också multinationella försäkringar för företag som gör affärer utanför USA
• Hiscox fokuserar uteslutande på småföretagsförsäkringar, med täckning för mer än 180 yrken. Företagsägare vars kunder kräver försäkring för specifika projekt kommer att uppskatta dess kortsiktiga allmänna ansvarsförsäkring samt fel- och utelämnanden.
• Insureon är en oberoende marknadsplats för småföretagsförsäkringar. Välj din bransch och få rekommendationer för försäkringar anpassade efter dina risker; jämför och köp sedan policyer från en mängd olika företag.

För att hitta den bästa försäkringen för ditt företag, fråga andra företagare om rekommendationer. Att arbeta med en oberoende försäkringsagent som är bekant med småföretag och din bransch hjälper också. Oberoende agenter arbetar med flera försäkringsbolag och kan skräddarsy täckningen efter dina behov.

Kostnaden för småföretagsförsäkringar varierar kraftigt beroende på din bransch och mängden och typen av försäkring du köper. Till exempel är den genomsnittliga årliga BOP-premien mer än $1 200 för en restaurang men bara $500 för redovisningsföretag, enligt Insureon. För att vara säker på att du avsätter tillräckligt för den täckning du behöver, är det klokt att inkludera kostnaden för företagsförsäkring i din affärsplan.

Jämför täckning från flera försäkringsbolag för att hitta den bästa försäkringen till lägsta pris. Du kan spara på småföretagsförsäkringar genom att kombinera försäkringar; höja din självrisk; eller vidta åtgärder för att skydda ditt företag från förlust, som att installera sprinkler, larm eller säkerhetskameror.

En uns skydd

Att driva ett litet företag kommer naturligtvis med en viss risk – och att säkra småföretagsförsäkringar är ett sätt att skydda företaget du arbetar för att bygga. Istället för en eftertanke, gör småföretagsförsäkringar till en grund för ditt företags framgång. Genom att köpa rätt försäkring för dina behov kommer du att vara på säkrare mark om något skulle gå fel.