Lönedagen närmar sig, men din största kund har inte betalat sin faktura ännu. När ditt företags bankkonto krymper börjar du oroa dig:"Kommer jag att kunna ta betalt nästa vecka?" Ojämnt kassaflöde är ett problem för många småföretag, och en affärskredit kan vara lösningen. En affärskredit är en typ av företagslån som fungerar mer som ett företagskreditkort, vilket gör att du kan dra pengar när du behöver dem och betala tillbaka dem över tiden.

Företag använder ofta krediter för att få dem genom en långsam säsong, köpa material eller inventarier, eller ge en ekonomisk kudde i händelse av nödsituationer. Läs vidare för att ta reda på om det är rätt drag för ditt företag.

Hur fungerar en affärskredit?

De flesta affärskrediter är revolverande krediter. Ungefär som ett kreditkort ger en revolverande företagskredit dig en fast kreditgräns upp till vilken du kan låna. Du kan antingen bära saldot, göra minst minimibetalningen varje månad, eller betala av det i sin helhet; ränta löper endast på det belopp du lånar.

När du betalar tillbaka pengarna du har lånat, låter en revolverande kreditgräns dig låna mer utan att behöva ansöka om en ny kredit. Det finns dock affärskrediter som inte tillåter dig att revolvera skulder; dessa kräver att du ansöker igen efter att du har betalat tillbaka det du lånade.

Affärskrediter finns i två grundläggande varianter:säkrade och osäkrade.

• Säkrade kreditgränser kräver säkerheter. Detta kan vara affärstillgångar som utrustning, inventarier eller fordringar, eller personliga tillgångar som ditt hus. Det finns också säkrade kreditlinjer som kräver en personlig garanti eller panträtt i ditt företag. Om ditt företag är nytt, med låg försäljning och ingen etablerad affärskreditpoäng kan en säker kredit vara lättare att få. Se bara till att du inte ställer några säkerheter som du inte vill förlora.
• Osäkrade krediter kräver inga säkerheter, men de kräver vanligtvis årliga intäkter, en högre affärs- och personlig kreditpoäng och en längre affärshistoria. Detta bevis på framgång hjälper till att övertyga långivaren om att du kommer att kunna betala tillbaka pengarna.

Även om ditt företag kan kvalificera sig för en osäkrad kredit kan det vara till din fördel att ansöka om en säker kreditram. Det beror på att osäkra krediter tenderar att ta ut högre räntor och erbjuda lägre kreditgränser.

Du kanske undrar varför en företagare skulle få en kredit snarare än ett lån. Det finns några viktiga skillnader mellan ett företagslån och en affärskredit.

Medan en kredit är revolverande kredit, är ett företagslån avbetalningskredit. När din låneansökan är godkänd får du en engångssumma och måste börja göra fasta månatliga betalningar på den direkt – även om pengarna bara sitter på ditt bankkonto. När du betalar av lånet stängs kontot. Om du vill ha mer pengar måste du ansöka om ett nytt lån. Företagslån är ofta begränsade till vissa användningsområden, som att köpa utrustning eller fastigheter.

En affärskredit å andra sidan kan användas för vilket affärsändamål du vill. Företagskrediter är vanligtvis tillgängliga för mindre belopp än lån, med cirka 250 000 USD som det maximala. Eftersom banker ofta är ovilliga att ge ut mindre lån kan en kredit vara lättare att få.

Vem kvalificerar sig för en affärskredit?

De dokument som krävs för att ansöka om en affärskredit kan variera något beroende på vilken långivare du kontaktar och hur mycket pengar du vill ha. I allmänhet måste du dock ange följande information:

• Personliga och företagsdeklarationer :Detta hjälper till att ge bevis på ditt företags intäkter.
• Bankkontoinformation :Vissa onlinelångivare ber dig att ge åtkomst till ditt företags bankkonton så att de kan verifiera din finansiella information.
• Företagsbokslut :Långivare vill se bevis på dina årliga intäkter och andra inkomstkällor för att vara säker på att du har ekonomiska resurser att betala tillbaka kreditgränsen.
• Grundläggande personlig identifieringsinformation :Ditt personnummer och identifiering.
• Grundläggande företagsidentifieringsinformation :Detta kan inkludera ditt arbetsgivarnummer (EIN), ditt företagsnamn, typ av företagsenhet, företagsadress och företagslicenser eller tillstånd.
• Nuvarande skuldplan :Om ditt företag redan har utestående lån eller andra skulder, vill långivare se dina månatliga betalningsåtaganden.

Vilket kreditvärde används för en affärskredit?

Långivare överväger i allmänhet en blandning av dina personliga och affärsmässiga kreditpoäng när de överväger din ansökan om en affärskredit.

De tre stora företagskreditbyråerna – Dun &Bradstreet, Experian och Equifax – samlar in information om ditt företag från dina leverantörer och leverantörer, bankirer och långivare, offentliga register och andra källor för att skapa din företagskreditrapport.

Informationen i dessa rapporter används också för att skapa företagskreditpoäng. Tre vanliga kreditvärderingsmodeller för företag är Experian Intelliscore Plus, D&B Paydex Score och Small Business Scoring Service℠ (SBSS) som FICO använder. Varje affärsmodell för kreditvärdering fungerar lite olika och kan användas för olika syften, till exempel för att bedöma utlåningsrisk. Modellerna D&B Paydex Score och Experian Intelliscore Plus använder ett intervall från 1 till 100, och SBSS-poäng varierar från 0 till 300. Generellt betyder högre poäng bättre kreditvärdighet; lägre poäng betyder högre risk.

Din personliga kreditvärdighet kan också vara en faktor för din förmåga att få en affärskredit, särskilt om du är enskild ägare eller har ett relativt nytt företag utan en affärskredithistorik. Innan du börjar undersöka affärskrediter, kontrollera din personliga kreditrapport och poäng för att se hur din kredit mäter sig.

Olika långivare har olika minimikrav för kreditvärdering som du måste uppfylla för att få en affärskredit. Men i de flesta fall behöver du en personlig kreditpoäng på 580 eller högre, eller åtminstone "rättvis" i FICO ^® Poäng ^☉ poängmodell. Om din kreditvärdering är i den nedre delen av skalan kan du betala mer för en kreditgräns och bli ombedd om mer säkerhet än om din kreditvärdering är bra eller utmärkt.

Du kan börja bygga upp en affärskredithistorik genom att bilda ett aktiebolag eller aktiebolag (LLC) för att separera dina företags- och personliga identiteter, öppna affärsbankkonton i ditt företags namn och be dina leverantörer och leverantörer att rapportera dina betalningar till de tre företagen. kreditupplysningsföretag. Att skaffa ett företagskreditkort och betala dina räkningar i tid kommer också att bidra till att förbättra ditt företags kreditvärdighet; Se bara till att kreditkortsutgivaren rapporterar till företagets kreditbyråer.

Var kan du få en affärskredit?

Du kan få affärskrediter från en mängd olika källor, inklusive banker och onlinelångivare och genom Small Business Administration (SBA). Här är en närmare titt på för- och nackdelarna med var och en.

• Traditionella banker :Banker har vanligtvis strängare utlåningskrav för kreditlinjer än vad onlinelångivare har. Till exempel kommer de sannolikt att kräva mer dokumentation, förvänta sig att se högre kreditpoäng och ta längre tid att godkänna kreditlinjer. Avvägningen:Banker erbjuder generellt lägre räntor, bättre villkor och större kreditgränser. Din nuvarande affärsbank kan vara ett bra ställe att börja undersöka kreditlinjer; Se bara till att leta runt och se vad andra långivare också erbjuder.
• Onlinelångivare :Det finns gott om ställen att ansöka om en affärskredit online. Dessa inkluderar marknadsplatser för utlåning online som matchar företag med långivare och direkta långivare online som själva lånar ut. Båda typerna av onlinelångivare har i allmänhet en snabbare och enklare ansökningsprocess än banker. De kan fokusera mer på ditt kassaflöde än på bokslut, till exempel. De tenderar också att vara mer flexibla än traditionella banker i sina godkännandekriterier, så mindre, nyare företag som inte kan få kreditlinjer från banker kanske vill prova detta alternativ. Tänk bara på att onlinelångivare i allmänhet tar ut högre räntor än banker.
• SBA :SBA CAPLines-programmet erbjuder fyra typer av kreditgränser:en säsongsbetonad kreditram, en rörelsekapitalkredit, en kreditram för byggare och entreprenörer och en kreditram för underleverantörer. Du måste uppfylla kriterierna för SBA:s 7(a)-låneprogram för att komma i fråga för någon av dessa kreditlinjer. SBA utfärdar inte själv kreditlimiter; istället fungerar det med godkända långivare som gör det. SBA garanterar en procentandel av kreditgränsen, vilket gör långivare mer villiga att ge kredit till småföretag. Det är inte lätt att få den garantin:Det här alternativet är bäst för företag med etablerade meriter och förmåga att tillhandahålla solid dokumentation av sin finansiella stabilitet.

Använda en affärskredit för att få ditt företag att växa

Att kontrollera din företagskreditrapport och din personliga kreditvärdering innan du ansöker om en affärskredit kan hjälpa dig att avgöra om du sannolikt kommer att bli godkänd. Ju högre poäng du har, desto bättre är dina chanser att få en kreditgräns från långivare som har strikta kriterier, såsom banker. Om dina poäng ligger i den nedre delen av skalan kan du ta lite tid att förbättra dem, eller pröva lyckan med onlinelångivare.

Att skaffa en affärskredit, använda den och betala tillbaka den i tid kan hjälpa ett nytt företag att bygga upp en affärskreditpoäng, vilket kommer att göra det lättare att få andra typer av finansiering när ditt företag växer. Se bara till att långivaren rapporterar dina betalningar till de tre stora företagskreditbyråerna:Dun &Bradstreet, Experian och Equifax. Genom att använda Experians kreditövervakningstjänst Business Credit Advantage kan du hålla koll på ditt företags kredithistorik och kreditvärdighet – två nyckelfaktorer i ditt företags ekonomiska framtid.