Hur mycket kostar det? Det är en vettig fråga från alla konsumenter för vilken produkt som helst. När det gäller en livförsäkring är svaren "det beror på" och "förmodligen mindre än du tror."

Delen "det beror på" relaterar till vilken typ av livförsäkring det handlar om och dina personliga omständigheter. Elementet "mindre än du tror" är baserat på industriforskning genom åren som konsekvent visar att de flesta människor överskattar kostnaderna för försäkringar.

Överskattning:gissar fel

Till exempel, i en undersökning från 2020 av LIMRA, ombads respondenterna att uppskatta kostnaden för en 20-årig livförsäkring på 250 000 USD för en frisk 30-årig man.

• Mer än hälften av de svarande sa 500 USD per år eller mer.
• Den genomsnittliga kostnaden för en sådan policy är närmare 160 USD per år.

"Uppfattningen av höga kostnader har inte förändrats under åren," kommenterade LIMRA när det släppte resultaten. Den har genomfört sin årliga undersökning i mer än ett decennium. ¹

Dessutom visar forskningen att ju yngre du är, desto mer sannolikt är det att du överskattar kostnaden.

Kostnadsfaktorer:Typ av försäkring

Olika typer av livförsäkringar innebär olika kostnadsnivåer.

Term livförsäkring är den billigaste. Det beror på att det bara ger grundläggande försäkringsskydd under ett visst antal år - "perioden". De vanligaste löptiderna är för 10 eller 20 år, men löptider på så lite som fem år och upp till 30 år finns också tillgängliga.

Hela livförsäkringar tenderar att vara i andra änden av prisspektrumet. Det beror på att det erbjuder mer när det gäller skydd och ekonomisk tillväxt, förutsatt att premieåtaganden uppfylls.

Hela livförsäkringen ger:

• Garanterat livstidsskydd. Livstidsskydd kan hjälpa till att skydda nära och kära eller uppnå äldre mål långt utöver de specifika, fastställda perioder som föreskrivs av tidsförsäkringen.
• Skatteuppskjuten kontantvärde. Kontantvärdet i en försäkring växer på uppskjuten skatt till en ränta som garanteras av transportören.
• Möjligheten att låna från kontantvärde. Detta kan ge en reservkälla för pengar till saker som collegeundervisning eller kompletterande pensionsinkomst. ²
• Möjligheten att tjäna utdelning. Utdelningar kan hjälpa till att bygga upp ett kontantvärde, öka försäkringsskyddet eller hjälpa till att minska kostnaderna för en försäkring. ³

Andra typer av permanent försäkring varierar vanligtvis i kostnad mellan löptids- och hellivsförsäkring, även om det kan finnas undantag. Dessa inkluderar:

• Universell livförsäkring. Denna typ av livförsäkring erbjuder en flexibel premie, så att du kan justera beloppet du betalar så länge du har tillräckligt med kontovärde. (Läs mer)
• Variabel universell livförsäkring. Förutom flexibla premier har denna typ av livförsäkring tillgång till olika investeringsalternativ för ditt kontantvärde. (Läs mer)
• Indexerad universell livförsäkring. En sorts universell livförsäkring där krediterad ränta kan korreleras, med vissa förbehåll, till olika marknadsindex. (Läs mer)
• Grupplivsförsäkring eller grupplivförsäkring. Dessa är de typer av livförsäkringar som vanligtvis erbjuds av arbetsgivare i förmånsplaner. De kan inte uppfylla individuella behov och komma med begränsningar. (Läs mer)

Individuella kostnadsfaktorer

Hur mycket någon typ av försäkring kommer att kosta beror på din riskprofil, som i första hand bestäms av din ålder och hälsa. Generellt gäller att ju yngre du är och ju bättre hälsa du har, desto lägre blir kostnaden. Kön är också en faktor. Eftersom kvinnor överlever män i genomsnitt, är livförsäkringen för en kvinna vanligtvis lägre. (Kalkylator: Hur mycket livförsäkring behöver jag?)

Så, hur spelar dessa överväganden ut i premierna?

Låt oss titta på ett hypotetiskt exempel på tidsförsäkring – den billigaste typen av livförsäkring.

• Kostnaden för en 25-åring kvinnlig icke-rökare med utmärkt hälsa för en 20-årig försäkring för 100 000 USD skulle vanligtvis vara cirka 111 USD per år.
• Kostnaden för en 55-åring kvinnlig icke-rökare med utmärkt hälsa för en 20-årig försäkring för 100 000 USD skulle vanligtvis vara cirka 336 USD per år.

Vad sägs om livförsäkring som är dyrare eftersom den varar en livstid och erbjuder fler funktioner?

Låt oss titta på hypotetiska beräknade kostnader för en hela livförsäkring på 100 000 USD där premier skulle betalas tills den försäkrade fyller 100 år.

• Kostnaden för en 25-åring kvinnlig icke-rökare med utmärkt hälsa för en sådan livförsäkring skulle kosta cirka 767 USD per år.
• Kostnaderna för en 55-åring kvinnlig icke-rökare med utmärkt hälsa för en sådan livförsäkring skulle kosta cirka 2 552 USD per år.

Men kom ihåg att hela livförsäkringen är permanent täckning och bygger upp kontantvärde över tiden. Mängden kontantvärde beror på beloppet för hela livförsäkringen du köper, hur mycket som har betalats i premier vid en given punkt och tillväxttakten som garanteras av transportören. Dessutom kan utdelningar användas för att öka både mängden livförsäkring som försäkringen tillhandahåller och kontantvärdet. Poliser med färre, större premier tenderar att bygga upp kontantvärde snabbare än försäkringar med många mindre betalningar.

I de här exemplen för hela livet kommer 25-åringen att ha $13 000 eller mer i garanterat kontantvärde byggt upp efter 20 år. 55-åringen, som skulle betala mer i premier på en mer begränsad tidsram, kommer att samla mer än tre gånger så mycket på 20 år. (En MassMutual finansproffs kan ge dig en specifik titt på kostnaderna för din situation. Du kan hitta en här eller låt oss veta att en kontakta dig)

Andra livsförsäkringskostnadsfaktorer

Naturligtvis kan andra faktorer spela in som skulle påverka kostnaden för en livförsäkring, oavsett typ.

Till exempel kommer storleken på dödsfallsersättningen att ändra det belopp som behövs i premier. Och tillägget av alla förare – bestämmelser som läggs till i en policy som ger specifika fördelar eller oförutsedda händelser – kan också förändra kostnaden.

Dessutom kan yrke eller livsstil vara en faktor. Rökning, som har visat sig påverka dödligheten negativt, kommer att öka livförsäkringskostnaderna. Och högriskjobb kan också vara en utmaning. Apollo 11-astronauterna kunde till exempel inte ens få livförsäkring och var tvungna att ta till andra medel för att säkerställa att deras familjer skulle få lite stöd om deras uppdrag gick snett.

Slutsats

I slutändan kan kostnaden för livförsäkringar variera kraftigt, eftersom ett antal faktorer kan spela in. Oftare än inte är det dock mindre än du kanske tror. Och med tanke på det skydd och säkerhet den erbjuder, plus de möjliga ekonomiska fördelarna som finns med vissa typer, kan det ofta vara en meningsfull tillgång i en familjs ekonomi.