Trots deras tendens att sätta sin familjs ekonomiska behov före sina egna, ligger kvinnor fortfarande långt efter män när det gäller att skydda sina nära och kära med livförsäkring. Och mer än hälften har ingen täckning alls.

En studie från 2021 av ideella branschgrupper Life Happens och LIMRA fann att bara 47 procent av kvinnorna äger livförsäkringar, jämfört med 58 procent av männen. ¹

Skälen, enligt studien:

Lägre intäkter: År 2020 tjänar kvinnor fortfarande 84 cent i genomsnitt för varje dollar som män tjänar, även med liknande nivåer av erfarenhet och utbildning, enligt Pew Research Center. Klyftan är ännu större för svarta och latinamerikanska kvinnor. ² Det gör disponibel inkomst, för saker som livförsäkring och pensionssparande, svårare att få tag på.

Som sagt, det finns många sätt att få den täckning du behöver till ett pris du har råd med. (Läs mer: Köpa livförsäkring på en budget)

Livförsäkring, till exempel, är i allmänhet det mest prisvärda alternativet, och erbjuder en större dödsfallsersättning under ett bestämt antal år (ofta 10 eller 20 år tills dina barn är ekonomiskt oberoende). Försäkringen betalas endast ut om försäkringstagaren avlider medan försäkringen är i kraft. Däremot ger en permanent försäkring (som hela livet) en garanterad dödsfallsersättning till dina utsedda förmånstagare under din livstid, så länge du fortsätter att betala premie. Sådana försäkringar har också potential att ackumulera kontantvärden, som kan användas medan du lever för att hjälpa till med pensionsutgifter, collegeundervisning, sjukvårdsräkningar och andra utgifter du kan ådra dig. ³

För en kvinna som vill bestämma en optimal täckningsnivå bör hon inte bara välja en multipel av sin inkomst, utan snarare se till sina ekonomiska mål, säger Kristina Bergman, en finansiell professionell med Coastal Wealth i West Palm Beach, Florida, en MassMutual fast. MassMutuals livförsäkringskalkylator kan hjälpa.

"Fokusera på värdet av visionen, snarare än på en inkomstbeteckning", sa Bergman och noterade att hon är den försörjande maken i sitt eget hushåll medan hennes man tog rollen som hemmafru. "Tidigare kan det ha fastställts att mängden livförsäkring som behövdes var 10 gånger eller 20 gånger den årliga förvärvsinkomsten. Personligen skulle jag aldrig överväga den vägledningen för min egen situation. Det skulle innebära att min man inte behövde livförsäkring! Hans tid, närvaro och stöd för att uppfostra vår son har varit lika värdefull som min arbetsinkomst. Han har lika mycket eller mer livförsäkring än jag.”

Dessutom, någon gång kan en permanent livförsäkring betalas in, vilket innebär att inga fler premier skulle betalas. Och dödsfallsersättningen kan ge din familj ett minnesvärt arv.

Kvinnors obetalda arbete är undervärderat: Kvinnor, särskilt de som är heltidsvårdare, förstår ofta inte hur värdefullt deras bidrag är för deras familjs ekonomiska välbefinnande. Många tror att de helt enkelt inte behöver livförsäkring eftersom de inte ger en inkomst eller tar in mycket mindre än sin make. Inte sant.

"En kvinna som är hemmafru ger betydande ekonomiska bidrag till familjen som ibland går obemärkt förbi tills något tragiskt händer, vilket är anledningen till att deras bevakning är så viktig", säger Paul Tokarz, partner till WestPoint Capital i Chicago, Illinois.

Om den hemmavarande maken dör i förtid, sa han, skulle den efterlevande maken tvingas att lägga ut alla jobb de gör runt hemmet - från matinköp och matlagning, till hushållning, barnomsorg och äldreomsorg, om en åldrande förälder är inblandad. Enligt Salary.com är värdet av en mammas arbete genom att spåra marknadspriser i realtid för alla jobb de utför ungefär $178 000 per år.

Frånvarande livförsäkringsintäkter kan den efterlevande maken också tvingas byta till ett lägre betald jobb med bättre flexibilitet så att de kan vara mer närvarande för sina barn.

Således, sade Tokarz, skyddar livförsäkringen för den icke-arbetande maken inkomsten för den försörjare, vilket i sin tur skulle göra det möjligt för hela familjen att behålla sin levnadsstandard om det otänkbara skulle inträffa.

Finansiell kompetensfördröjning: Life Happens och LIMRA-studien noterade också att kvinnor tenderar att sakna självförtroende som finansiella beslutsfattare och presterar sämre än sina manliga motsvarigheter på finansiella läskunnighetstester, vilket kan bidra till skillnaden mellan könen i livförsäkringen.

Det hjälper inte att livförsäkring, som en ekonomisk skyddsprodukt, är allmänt missförstådd.

De flesta arbetande kvinnor förstår att deras hushåll, åtminstone delvis, är beroende av sin lön och att deras inkomst därför bör skyddas av en livförsäkring, men få inser att det gruppskydd de kan få från sin arbetsgivare i allmänhet inte är tillräckligt. (Läs mer: Räcker grupplivförsäkring?)

På samma sätt uppskattar ensamstående kvinnor inte alltid att livförsäkringsintäkterna kan användas för att betala av deras skulder (som bil- och studielån), skatter och begravningskostnader, som annars kan falla på deras familjemedlemmar.

Och ensamstående mammor kanske glömmer att livförsäkringsintäkterna kan hjälpa till att tillhandahålla fortlöpande barnomsorg och collegeundervisning för sina barn, om det behövs.

Täppa avståndet

Minskade inkomster, underskattning av värdet av obetalt arbete och lägre finansiell läskunnighet spelar alla en roll i livförsäkringens könsskillnad.

Kvinnor – oavsett civilstånd eller anställningsstatus – som hoppas kunna skydda sina nära och kära från ekonomiska risker bör utbilda sig själva om vilka typer och kostnader för täckning som finns. Det kan hjälpa att rådfråga en finansiell expert för vägledning.