Mammor och pappor som stannar hemma kanske inte har någon lönecheck, men deras bidrag till familjens ekonomi är värdefullt och djupgående.

Utöver den omvårdnad de ger, en vara som inte går att mäta, fann en färsk undersökning att hemmavarande föräldrar skulle tjäna nästan 178 200 USD per år på arbetsplatsen, baserat på lönerna för jobb som speglar en dag i en mammas liv eller pappa hemma. Dessa uppgifter inkluderar barnomsorg, akademisk rådgivare, lokaldirektör, evenemangsplanerare, psykolog, dietist och tvättchef. ¹

Det inkluderar inte det värde de kan ge om de också tar hand om åldrande föräldrar eller svärföräldrar. Faktum är att den nationella genomsnittliga månatliga kostnaden för dagvård för vuxna 2020 var 1 600 USD, medan stödboende kostade i genomsnitt 4 300 USD och hemvårdsassistenter kostade i genomsnitt 4 600 USD per månad. ²

Sådana försök att kvantifiera värdet av det oavlönade arbetet som hemmaföräldrar tillhandahåller är en intressant övning inom hushållsekonomi, men de understryker också behovet av att familjer skyddar sig mot ekonomisk förlust i händelse av att en vårdande förälder skulle gå bort — något som ofta förbises när man köper skyddsprodukter som livförsäkring.

En hemmavarande förälder behöver vanligtvis täckning så att, om han eller hon dog, den efterlevande maken kan skydda sin inkomstpotential samtidigt som han betalar för tjänster för att hålla hushållet flytande. Det inkluderar barnomsorg (tills barnen är äldre), äldreomsorg (om det behövs), städtjänster, handledare vid behov och eventuellt fler förberedda måltider på hektiska veckokvällar.

Hur mycket skulle det vara? Child Care Aware of America rapporterar att den genomsnittliga årliga kostnaden för enbart barnomsorg i USA är mellan $9 000 och $9 600 per barn. Den ideella gruppen noterar dock också att kostnaderna varierar dramatiskt beroende på plats, barnets ålder och anläggningstyp (dvs. daghem kontra privat hem). ³

Förbisett behov?

Corey Schneider, en finansiell professionell med Sentinel Solutions i New York City, sa att många tror att livförsäkring är strikt utformad för att ersätta inkomsten för en försäkrad person som producerar en inkomst. Inte så.

"Vi hade en klient för 15 år sedan som försökte få tillräckligt med livförsäkring för sin fru," sa han. "Han sa till mig, 'Titta, jag är på ett flygplan fyra dagar i veckan och det finns inget sätt att jag skulle kunna göra mitt jobb om något skulle hända min fru'", sa Schneider. "Det skulle inte finnas något sätt att han skulle kunna försörja sig på samma sätt. Det var då jag insåg hur viktig livförsäkring var för makar som bor hemma.”

Andra faktorer förutom ekonomisk nödvändighet kan också komma in i livförsäkringens motivering, föreslog Schneider. Ofta, sa han, när familjer bestämmer sig för att en förälder ska stanna hemma för att uppfostra sina barn, är det ett beslut som är baserat på värderingar.

"De flesta hemmavarande makar hade en egen karriär och de bestämde att det var viktigt för dem att stanna hemma med barnen," sa Schneider. "De ville inte att någon annan skulle uppfostra dem."

Om något skulle hända, kan en livförsäkringsersättning vid dödsfall tillgänglig som ett skyddsnät göra det möjligt för den efterlevande maken att fatta karriärbeslut som han eller hon tror ligger i deras barns bästa.

Schneider sa till exempel att en av hans klienter förlorade sin fru för flera år sedan. Hennes livförsäkringsförmån vid dödsfall gav honom de resurser som behövdes för att ta ledigt och sörja, en kritisk komponent för hälsosam läkning, särskilt när barn är inblandade.

Han bytte senare till ett mindre krävande jobb så att han kunde vara mer med sina barn.

Hur mycket täckning behöver jag?

Även om livförsäkring kan vara ett kraftfullt verktyg som hjälper till att skydda dem du älskar, beror mängden täckning du kan behöva på din unika ekonomiska profil.

MassMutuals livförsäkringskalkylator kan ge en grov bedömning av dina potentiella behov. Och livförsäkringsersättning vid dödsfall betalas i allmänhet ut inkomstskattefritt.

Familjer som har tillräckliga tillgångar för att behålla sin livsstil om någon av makarna skulle gå bort kanske inte behöver täckning alls.

För hemmaföräldrar som tror att en förmån vid dödsfall, om det behövs, skulle hjälpa till att skydda sina nära och kära, kan en finansiell expert hjälpa dem att fastställa en lämplig täckningsnivå och navigera i eventuella täckningsbegränsningar på grund av försäkringskrav.

Typer av livförsäkring

En sådan yrkesman kan också fullständigt förklara skillnaden mellan livstidsförsäkring, som ger en dödsfallsersättning endast om den försäkrade går bort under försäkringens löptid, och permanent livförsäkring, som kostar mer, men ger en garanterad utbetalning till förmånstagarna så länge som försäkringen är i kraft när den försäkrade avlider.

Sådana permanenta försäkringar bygger också kontantvärde över tiden när du betalar dina premier, pengar som kan användas på skattemässigt gynnsamma sätt för allt från collegeundervisning till kompletterande pensionsinkomst. Tänk på att tillgång till kontantvärden genom upplåning eller partiella återköp kommer att minska försäkringens kontantvärde och dödsfallsersättning och öka chansen att försäkringen förfaller. Om detta händer kan det leda till en skattskyldighet.

En annan potentiell fördel med permanent livförsäkring är att det kan befria pensionärer att njuta av sina pensionsår mer och spendera ner sina besparingar utan rädsla för att utarma ett arv för sina arvingar. (Upptäck mer: Hur livförsäkring kan hjälpa dig i pension )

"Tänk på att människors behov förändras över tiden", sa Schneider. "När du är yngre är det viktigt att ha en dödsfallsersättning eftersom det kan göra det möjligt för den efterlevande maken att uppfostra sina barn som båda föräldrarna ville. Men när du blir äldre kanske du vill ha en hel livförsäkring för fastighetsplaneringsändamål, eller en med en långtidsvårdare." (Relaterat :Löptid kontra permanent livförsäkring:3 överväganden)

Föräldrar som bor hemma spelar en viktig roll i familjeenheten och skapar en säker och stödjande miljö för sin make och barn. Även om ingen förälder någonsin kan ersättas, kan de vidta åtgärder för att skydda sina nära och kära från ekonomisk förlust om något skulle hända dem.