I dagens oförutsägbara ekonomiska klimat upptäcker många företagare att det traditionella sättet att finansiera en bekväm pensionering kanske inte är tillräckligt tillförlitlig. Även med en klok investering av intäkterna från försäljningen av ditt företag kan upp- och nedgångarna på aktiemarknaden påverka dess avkastning negativt, vilket orsakar en ringeffekt genom dina andra pensionsinkomstkällor. Detta kan begränsa din förmåga att generera en tillräckligt stor årsinkomst när du går i pension.

En tumregel är att individer i allmänhet behöver 75 till 85 procent av sin förtidspension varje år för att gå i pension. Med detta i åtanke är det viktigt att företagare överväger att skapa en kompletterande pensionsstrategi; en som ger ackumulering av medel, skattefördelar och flexibilitet. Livförsäkringar och livräntor kan erbjuda möjligheter.

Aktiebaserade tillgångar på en låg marknad

Ett traditionellt sätt att spara till pension är aktiebaserade investeringar. Dessa investeringar ger dig möjlighet att njuta av långsiktig tillväxt och flera år av marknadsuppsida medan du arbetar.

Den marknadsmässiga nedåtpotentialen i dessa investeringar kan dock få allvarliga konsekvenser om de upplevs under pensioneringen. Att ta utdelningar från aktiebaserade pensionsinvesteringar och konton (som en 401(k) eller IRA baserad på aktier och obligationer) under en period med negativ avkastning kan ha en betydande negativ effekt på det framtida värdet på ditt pensionskonto. Detta lämnar dig med en lägre värderad tillgång, begränsad i dess förmåga att studsa tillbaka och växa under "uppåtgående" marknader. I slutändan kan detta minska den totala inkomsten du har tillgänglig under pensioneringen.

Naturligtvis är det enklaste sättet att undvika att förvärra dina förluster att undvika att ta ut inkomster från dina aktiebaserade pensionsinvesteringar när aktiemarknaden är på nedgång. Detta är ofta svårt att göra, så det är vettigt att hitta en extra källa till pensionsinkomst som kan ge konservativ tillväxt utan att påverkas av marknadsvolatilitet. (Kalkylator: Pensionssparande)

Hela livförsäkring med kontantvärde

Livförsäkring är ett sätt att skydda sig mot de ekonomiska svårigheterna till följd av din oväntade död. När du letar efter pålitligt skydd som också ger dig den flexibilitet du behöver när ditt liv förändras, kan permanent livförsäkring vara ett bra komplement till din pensionsstrategi.

Kort sagt, en hel livförsäkrings kontantvärde kan ge en stabil källa till kompletterande pensionsinkomster som inte påverkas av kortsiktig marknadsvolatilitet. Ackumuleringen av din livförsäkrings kontantvärde är garanterad, oavsett marknadsförhållanden.

Hela livförsäkringar, förutom att ge skydd för dödsfallsersättning, kan lägga till ett konservativt inslag till din pensionsinkomststrategi som kan hjälpa dig att ge dig mer flexibilitet när du klarar de oundvikliga marknadsnedgångarna som inträffar över tiden.

Låna från en livsförsäkring

Eftersom kontantvärdet av en hel livförsäkring inte påverkas av kortsiktig marknadsvolatilitet, kan den ge en stabil inkomstkälla under de år då det är olämpligt att ta utdelningar från dina aktiebaserade pensionskonton.

Till exempel, under året omedelbart efter en nedgång på marknaden, och när du har uppfyllt eventuella minimikrav på utdelning, kan du ta en utdelning, i form av ett lån, från din försäkrings kontantvärde för att komplettera dina behov av pensionsinkomst. ¹ Att använda din policys kontantvärde för att komplettera nödvändiga pensionsinkomster ger möjlighet att lämna dina investeringar bättre positionerade för att återhämta sig när marknaden kommer tillbaka.

Det är viktigt att komma ihåg att det finns konsekvenser för att låna kontantvärde eller ta partiella återköp från en hel livförsäkring. Dessa åtgärder kommer att minska försäkringens kontantvärde och dödsfallsersättning. Detta kan också öka risken för att försäkringen upphör, och det kan resultera i en skatteskuld om försäkringen upphör innan den försäkrades död. För att till fullo förstå hur en hel livförsäkrings kontantvärde kan påverka den personliga ekonomin, vänder sig vissa människor till en finansiell expert för att få hjälp.

Skydda din familj nu och senare

Förutom att hjälpa pensionering om det behövs, skyddar hela livförsäkringen mot ekonomiska svårigheter efter döden. Om du skulle avlida före pensioneringen kan försäkringens dödsfallsersättning ge din familj de ekonomiska resurser de behöver efter att du är borta.

Om du går bort under pensioneringen och avlider från din make, kommer dina inkomstkällor som socialförsäkring och pensioner sannolikt att minska. Men med en försäkring för hela livet kommer din make eller partner att få en dödsfallsersättning (minus eventuella försäkringslån), som kan hjälpa dem att ersätta andra källor till förlorad inkomst.

Annuiteter

Livränta är ett annat alternativ för att diversifiera din portfölj och tillhandahålla garanterad inkomst i pension.

Det finns olika typer av livräntor med olika intervall av betalningsvillkor, investeringsalternativ och distributionstider. Vilken typ av livränta är lämplig för vem som kommer att variera från person till person.

Men bland alternativen finns inkomstlivräntor, som är speciellt utformade för att ge en garanterad inkomstström vid pensionering.

Och för dem som är på väg att gå i pension kan en omedelbar inkomstlivränta vara värd att överväga. En omedelbar inkomstlivränta köps vanligtvis med en engångspremie eller "köpbetalning" och kräver att inkomstbetalningar börjar inom 12 månader från det datum då ditt kontrakt utfärdades. Inkomstlivräntor erbjuder dock mycket begränsad tillgång till uttag, och endast för vissa annuitetsalternativ.

Detta är bara en typ av livränta. Det finns andra alternativ och många vänder sig till en finansiell expert för att avgöra vilken, om någon, som passar deras pensionsmål.