Medan du går igenom processen med skilsmässa, kanske inte livförsäkring är det första du tänker på. Men att köpa en löp- eller hellivsförsäkring, eller byta en befintlig, kan spara dig en del huvudvärk på vägen...om det görs försiktigt.

Det första försiktiga steget är att inte göra några rörelser utan att först rådgöra med din skilsmässaadvokat. Varje förändring av tillgångar har potential att spåra ur ett skilsmässaförfarande. Men att överväga vilka de olika försäkringsalternativen är inom en föreslagen skilsmässauppgörelse eller dekret bör vara en prioritet.

I själva verket kan det krävas. Många skilsmässouppgörelser kräver nuförtiden att livförsäkringar köps och underhålls för att tillhandahålla underhållsbidrag och barnbidrag om den stora familjeförsörjaren dör medan underhållsbidrag eller barnbidrag fortfarande är skyldiga.

Och splittringar är vanliga. Enligt CDC finns det över 700 000 skilsmässor och annulleringar varje år.

Innan du skriver under skilsmässopapperen bör du tänka igenom följande områden som rör livförsäkring och skilsmässauppgörelser.

Livförsäkring och skilsmässa:Täckningsalternativ

Om det är känt att livförsäkring kommer att vara ett krav för den ena eller båda parterna i skilsmässodekretet, kan parterna börja titta på att ansöka om livförsäkring. Det är extremt viktigt att se till att båda parters advokater är medvetna om och godkänner alla steg du vidtar.

Före äktenskapsskillnadsförfaranden kommer advokater vanligtvis att ta en titt på hur den ekonomiska situationen för varje person kommer att vara.

Det kan vara svårt att fastställa det exakta belopp som krävs i en livförsäkring, men en utgångspunkt kan vara att titta på beloppet för underhållsbidrag och/eller barnbidrag du kommer att vara skyldig eller vara skyldig tills det yngsta barnet är arton år.

Den här kalkylatorn kan vara till hjälp för att ge dig en försäkringsuppskattning i bollplanet för vad du kan förvänta dig. Dessutom bör du förmodligen bekanta dig med försäkringskategorierna – hela livet, löptiden, universella, för att nämna några – och hur de kan gälla din situation. Men det är alltid klokt att prata med din advokat och en finansiell expert för att hjälpa dig att navigera genom de många tillgängliga täckningsalternativen.

Till exempel kan ett försäkringsbolag erbjuda livstidsförsäkringar till lägre premier än hellivsförsäkringar eller andra permanenta livförsäkringar eftersom de är begränsade till en viss tidsram. Detta kan sänka de omedelbara kostnaderna för att uppfylla ett livförsäkringsåtagande.

Men permanenta livförsäkringar kan ge potentiellt tilltalande fördelar, som ackumulering av kontantvärde. Förutsatt att du vid någon tidpunkt inte längre kommer att krävas av domstol för att ha en policy på plats för en viss uppsättning förmånstagares skull, kan du så småningom dra fördel av policyn själv, kanske för att betala för college eller för att kompensera för pensionsinkomster förlorade till din make i skilsmässan. ¹ (Naturligtvis, om du redan har en hel livförsäkring eller en universell livförsäkring som är byggd kontantvärde, kan dessa försäkringar anses vara lika mycket av en tillgång som allt annat som ägs i ett äktenskap).

Hur länge behöver du eventuellt denna täckning?

Tidsperioden för obligatoriska livförsäkringar kan variera eftersom de är beroende av underhållsbidragets längd och åldern på de barn som ska försörjas. Om du till exempel överväger en livförsäkring för att skydda ett barns ekonomiska framtid, kan du titta på en tidsförsäkring. Den här typen av livförsäkring i en skilsmässa kan vara lämplig eftersom den löper ut vid slutet av underhållsskyldigheten för barn.

Definiera ägande

Oavsett om du överväger en ny livförsäkring eller äger en befintlig på en blivande före detta make innan äktenskapsskillnad, bör du och din advokat tydligt definiera försäkringsägaren. Detta är viktigt eftersom försäkringsägaren har möjlighet att ändra förmånstagare, priser och försäkringsmöjligheter, vilket kan hjälpa till att skydda din inkomst. Det är också möjligt att skriva över äganderätten till en befintlig försäkring innan äktenskapsskillnad.

Obs:Om du är inställd på att få underhållsbidrag kan du också överväga att ta med en bestämmelse i skilsmässouppgörelsen att förmånstagarna av försäkringen inte kan ändras utan ditt medgivande. (Och se till att korrekta rutiner följs så att försäkringsbolaget registrerar begränsningen).

Fastställ vem som betalar premierna

Förutsatt att det finns ett krav på livförsäkring i skilsmässodekretet bör det anges vem som ska betala premierna. Det är viktigt att ha definierade tydliga villkor och ansvar eftersom det kan vara skadligt för förmånstagarna om premierna inte betalas ut. (Relaterat :Förstå premiumplaner)

Om du har lagt till din före detta make till policyn kan du begära att få kopior av faktureringsuppgifter och förfallomeddelanden.

Ändra en livförsäkringsförmånstagare under skilsmässa

Om du redan äger en livförsäkring och utnämnt ditt ex som förmånstagare kan du behöva vidta specifika åtgärder för att ändra det som en del av skilsmässaprocessen och med godkännande av din och din snart-till-ex-advokater. Annars kan ditt ex bli förmånstagaren av din försäkring även om du är omgift.

Föreställ dig till exempel ett fall där en man nämner sin fru som förmånstagare av hans livförsäkring. Sedan skiljer sig paret och maken ändrade inte förmånstagaren i sin livspolicy. Om mannen gifter om sig, skapar ett testamente och namnger sin nya make som förmånstagare av sin försäkring i sitt nya testamente, skulle hans ex-fru fortfarande få intäkterna från försäkringen (förutom i stater som har en bestämmelse om automatisk återkallelse vid en slutlig skilsmässa dekret).

Du kan också behöva byta andra förmånstagare på livförsäkringar, livräntor, långtidsvårdsförsäkringar eller sjukförsäkringar, beroende på skilsmässouppgörelsen. En del av detta kan bli knepigt, särskilt när barn är inblandade. Återigen, många väljer att prata med en finansiell expert för att navigera i problemen.

Oavsett hur du ändrar dina förmånstagare, om du överväger en livförsäkring före skilsmässa, är det viktigt att se över dina beteckningar med jämna mellanrum. I själva verket skulle det inte skada att kontrollera förmånstagarens beteckningar innan skilsmässaprocessen börjar, under äktenskapsskillnadsförfarandet och efter att skilsmässan är slutgiltig.

Livförsäkring och planering av skilsmässa

Förutom den ekonomiska och känslomässiga avgiften är få livsbeslut mer följdriktiga än skilsmässa. Din ekonomi, investeringsalternativ, inkomstskatter, pensionsplaner, livräntor och många andra faktorer kommer att behöva undersökas. Men framför allt, i händelse av att du eller ditt ex skulle dö, kan livförsäkringen potentiellt täcka dina ekonomiska förpliktelser som krävs i skilsmässoavtalet.

Naturligtvis kommer detta råd från ett försäkringsbolag. Men det förändrar inte den allmänna klokheten att omvärdera sin ekonomi under och efter skilsmässa.