Du har tagit examen, fått en specifik kompetens, investerat i dig själv och börjar din karriär. Vad är en bra strategi för att förbereda sig för vad som väntar i livet? Många människor i detta skede vänder sig till "laddering" - idén att använda en mängd olika livförsäkringar för att hantera särskilda risker under specifika tidsperioder.

Laddering är inte ett begrepp som är begränsat till försäkring. Det är ett allmänt finansiellt koncept. Det är idén att köpa flera mindre monetära fordon av varierande varaktighet istället för en stor. Dessa mindre "steg" kan ge stabilare avkastning och mer flexibilitet än en enda stor investering.

Stegstrategi inom finans

Obligationsinvesterare som använder stegetekniken kan till exempel välja att investera i flera olika obligationer som förfaller vid olika tidpunkter snarare än en stor obligation som förfaller långt borta i framtiden. På så sätt har de en ström av kapital eftersom obligationer i portföljen förfaller. Och skulle något gå fel med den långfristiga obligationsmarknaden, är inte alla deras investeringar förpliktade till det.

Vissa sparare använder stegestrategin med insättningsbevis (CD). Istället för att köpa en enda stor CD-skiva för 3 000 USD som förfaller om fem år, skulle en räddare kanske köpa tre 1 000 USD:

• En som mognar på ett år.
• En sekund som mognar om tre år.
• Och en tredje som har en löptid på fem år.

När CD-skivorna mognar med ränta kan pengarna återinvesteras i ytterligare en femårig CD, vilket skapar en pågående cykel av investeringsavkastning. Eller, om behovet uppstår, tillåter cykeln att kontanter från investeringen är tillgängliga vartannat år.

Samma idé kan tillämpas på livförsäkringar för att bygga en heltäckande skyddsstrategi genom att köpa olika typer av försäkringar med olika längd eller vid olika tidpunkter för att tjäna specifika funktioner och hantera särskilda risker. Individuellt sett kan varje policy misslyckas med en heltäckande plan. Men tillsammans kan de erbjuda den typ av övergripande täckning som är idealisk för vissa individer. (Kalkylator: Hur mycket livförsäkring behöver jag?)

Ta till exempel någon som precis tagit examen från en professionell skola och ska bilda familj. Pengar för en sådan individ är vanligtvis knappa. Men det finns fortfarande vissa skyldigheter att planera för:betala av studieskulder, få barn genom skolan, betala av ett bolån och bygga för pensionering för dig och din make.

En stor hellivsförsäkring kan möjligen täcka alla behov. Förutsatt att du håller jämna steg med premierna, täcker en hel livförsäkring dig hela livet och har den extra fördelen att det bygger upp kontantvärde och eventuellt betalar utdelningar. (Läs mer om hellivsförsäkring här)

Men stora försäkringar för hela livet kan vara dyra. Och de kan också tillhandahålla långsiktig täckning för vad som bara är ett kortsiktigt behov.

En livförsäkringskombination

En bättre strategi för vissa människor kan vara att köpa en liten livsförsäkring och komplettera dess täckning med ett sortiment av livförsäkringar. Tidsförsäkring ger täckning för en viss tidsperiod. Men det inkluderar inte fördelarna med en hellivsförsäkring. Så det brukar bli billigare. (Läs mer om tidsförsäkring här)

Men den låga kostnaden för tidsförsäkring innebär att den kanske kan erbjuda billigare alternativ för täckning tillsammans med andra försäkringar.

"Fördelen här är att vi kan skaffa en betydande del av dödsfallsersättningen för en relativt låg egenkostnad", kommenterade Brian Roberts, CFS®, en finansiell professionell med Synergy Wealth Solutions i Chesterfield, Missouri, i ett e-postutbyte . – Nackdelen med en tidsförsäkring är att den bara gäller under en viss tid. Utmaningen är att våra kunders behov ofta sträcker sig längre än löptiden. Detta kan utgöra ett problem. Det är här permanent livförsäkring kan vara en hållbar lösning. Fördelen med permanent försäkring är att den varar för evigt eller fram till döden. På så sätt är kunden säker på att deras behov tillgodoses och att deras familjer tas om hand. Utmaningen är att kapitalinvesteringen för permanent försäkring är högre än periodförsäkring. Det är här vi ser att kunderna upptäcker fördelen med att öka sina täckningar.”

Så hur fungerar en sådan stegstrategi i praktiken?

Låt oss ta det hypotetiska fallet med en nystartad proffs. Han eller hon kan köpa en liten försäkring för hela livet, men också komplettera den med en livförsäkring, som:

• En försäkring på 10 år för att täcka eventuella studieskulder.
• En 20-årig försäkring för att täcka eventuella collegekostnader för barn.
• En 30-årig policy för att se till att en make kan hantera bolåne- eller pensionsbehov.

Detta stegarrangemang ger ett sätt att ta itu med olika ekonomiska frågor vid olika tidpunkter i livet. Och stegar ger ett skräddarsytt sätt att bara betala för så mycket täckning som behövs.

Utöver att täcka de angivna riskerna, kan denna stegvisa livförsäkringsstrategi också ge viss flexibilitet. Terminsförsäkring tillåter vanligtvis förlängningar, om än till högre priser, om så önskas. Så om det finns någon anledning att fortsätta med en av de mellanliggande policyerna – säg att ge stöd till ett litet företag som startades med en partner – finns alternativet där.

Beroende på villkoren för den köpta livsförsäkringen finns det möjligen andra fördelar också. Hellivsförsäkring kostar vanligtvis mindre när köparen är ung och frisk. Men det kan köpas med proviant, kallade ryttare, som möjliggör ytterligare täckning utan att behöva gå igenom emissionsprocessen igen. (Relaterat: Hur en hel livförsäkring kan hjälpa dig genom livets stadier)

Andra viktiga funktioner inkluderar:

• Tidsförsäkring kan konverteras till permanent försäkring. I utbyte mot det högre priset på den permanenta försäkringen kommer större flexibilitet och alternativ, inklusive möjligheten att få tillgång till dess kontanta värde för inkomst vid ett senare tillfälle.
• Vissa permanenta försäkringstyper, som hela livet, erbjuder chansen till årlig utdelning, även om utdelning inte är garanterad.
• Försäkringsägare kan låna pengar från en hel livförsäkrings kontantvärde, som kan användas för kompletterande pensionsinkomster. Naturligtvis har ett kontantvärde konsekvenser för dödsfallsersättningen, kan innebära skatteräkningar om den försäkrade skulle gå vidare och ökar chanserna för att försäkringen helt förfaller.

"Det kommer en tid att överväga att konvertera en del av din livförsäkring till permanent täckning", säger J. Todd Gentry, en finansiell proffs på Synergy Wealth Systems. "Permanent livförsäkring ger en dödsfallsförmån, ja, men den tjänar också det strategiska målet att skapa inkomstgenererande alternativ när du går i pension. Ju tidigare du börjar ta itu med målet att äga någon permanent livförsäkring desto fler alternativ kommer du att ha i framtiden. Det här handlar om att skapa alternativ och flexibilitet.”

Så, med den stegestrategi som föreslås här, kunde pengarna som användes för att betala premier för löptidsförsäkringar omdirigeras för att stärka täckningen och värdet inom hela livsförsäkringen. Det kan vara användbart när köparen åldras. Och om hela livspolicyn har ryttare som tillåter avskrivning av premier eller acceleration av dödsfallsersättningar i händelse av funktionshinder, ännu bättre. (Läs mer: Förstå försäkringsåkare)

Olika behov

Naturligtvis bör en sådan livsförsäkringstrappa-taktik skilja sig från person till person, eftersom ekonomiska omständigheter och behov är olika.

"Varje klients situation är unik", säger Roberts. "Vi försöker samarbeta med kunden för att utvärdera deras behov idag och på vägen. Dessa behov sträcker sig från skuldavveckling, utbildningsplanering, inkomst från efterlevande make, eliminering av bolån och slutliga utgifter."

Vissa skillnader i individers behov eller mål kan innebära:

• Någon kanske vill bygga sin speciella försäkringstrappa över tiden som omständigheterna kräver, istället för allt på en gång.
• I början av sin karriär kanske någon som har en specifik kompetens eller förlitar sig mycket på sina händer, som en tandläkare, musiker eller en svetsare, vill fokusera på en invaliditetsförsäkring istället för att bara fokusera på livförsäkringar på stegen.
• Eller, om någon är osäker på sin karriär eller vilken typ av ekonomiska förpliktelser de kan ha på vägen, kan någon välja att inte följa en stegestrategi alls.

Som nämnts tidigare beror mycket på kombinationen av försäkringar och vilken typ av alternativ som väljs i täckningen. Många människor väljer att diskutera sin egen situation med en finansiell professionell eftersom alternativen kan bli komplexa.

Men det hjälper att veta i förväg ... du kan alltid använda en stegestrategi.