Annuiteter får ofta en dålig rap, men det kanske inte är helt rättvist. Medan vissa rådgivare älskar dem, varnar lika många (och förmodligen fler) för dem. Men det finns mycket fler alternativ än det brukade vara, och fler sätt för dig att hitta en policy som passar dina planer. Som en allmän tumregel bör ingen lägga alla sina ägg i en enda korg. Detta gäller även för livräntor. Men med en bra balans och rätt livränta kan du hitta en bekväm, säker och till och med flexibel pensionsplan som håller dig ekonomiskt säker genom alla faser av pensioneringen. Livränta är försäkringsprodukter som garanterar inkomst. Du betalar ett engångsbelopp och får i gengäld garanterade månatliga betalningar. Livräntor garanterar den inkomsten för livet (oavsett hur länge du lever).

Så om du har tillräckligt att investera kan livräntor verkligen ge dig tillräckligt med pengar för att leva tryggt i pension.

Tänk på livränta på ett annat sätt

En av de främsta anledningarna till att så många människor undviker livränta är det faktum att så mycket pengar är bundna i dem, och det finns ingen riktig garanti för att du någonsin kommer att se fördelen. Även om det är sant med alla livräntor, kan du överväga ett annat tänkesätt. Livränta är bokstavligen försäkringsprodukter, och som sådana ger de dig trygghet.

Katharine Abraham, chef för Maryland Center for Economics and Policy vid University of Maryland, säger till Kiplinger att försäkring bör vara standardsättet att tänka på livränta. De är inte investeringar, enligt hennes uppfattning, utan policyer som skyddar dig från att få slut på pengar senare i livet.

När du tänker på livräntor med ett försäkringstänk (mot ett investeringstänk), kanske du känner dig friare att ta fler risker för investeringar med högre avkastning.

Det finns något nytt i livränta

Enligt Kiplinger är uppskjutna inkomstlivräntor en nyare produkt som är utformad specifikt för traditionella IRA, 401(k)s och andra skatteuppskjutna pensionsplaner. säger Kiplinger. Och en ny finansregel tillåter dig att placera uppskjutna inkomster i en av dessa planer, där det tidigare inte var möjligt.

Den nya regeln tillåter dig att investera så mycket som 25 % av vad som finns i din IRA eller 401(k), med ett tak på $125 000, i ett QLAC eller Qualified Longevity Annuity Contract. Du behöver inte heller ta Required Minimum Distributions (RMDs) på den vid 70 års ålder.

Sättet det fungerar på är att du investerar mellan 60 och 65 år, och du får ett garanterat betalningsarrangemang av bra storlek som börjar om 20 år. Och längden på din uppskovsperiod kan göra stor skillnad i dessa betalningar.

För att veta om du kan ha nytta av en uppskjuten inkomstlivränta kanske du vill prova en pensionskalkylator som talar om hur länge dina pengar kommer att räcka. Pensionskalkylatorn NewRetirement är ett detaljerat och lättanvänt verktyg som också låter dig modellera köpet av en livränta (liksom hundratals andra alternativ för pensionsfinansiering).

Garanter försköna livräntan

Förmodligen är den största nackdelen med en livränta att förlora tillgång till alla pengar du investerar. Du kanske inte heller lever för att njuta av utbetalningarna, och det är inte det lyckligaste sättet för dig att spendera dina intäkter. Det är där en rörlig livränta med inkomstgaranti kommer in. Läs det finstilta noggrant eftersom livräntor kan vara komplexa finansiella produkter.

En rörlig livränta ger dig två konton som löper parallellt, säger Kiplinger. Du har din investering, och du har också din förmånsbas. Din investering går till fonder, och din förmånsbas kommer garanterat att växa (vanligtvis mellan 5 % och 6 % årligen). Det är sant, även om dina investeringar inte går lika bra.

Kickern är uttagsalternativet. Du kan ta ut din förmånsbastillväxt, upp till cirka 5 % årligen. Det börjar vid 65 års ålder och varar under hela din livstid. Om du har en gemensam livsplan kan du ta ut 4,5 %.

Livräntor har haft rykte om sig att vara både säkra och farliga på samma gång. Medan försäkringen alltid har haft betalningsgarantier, var det ingen kunde förutse om din livssituation skulle hamna inom dessa parametrar. Och det har också funnits det irriterande problemet med bundna pengar.

Nya annuitetsalternativ ger dig mycket mer att välja mellan. Det är fortfarande en pensionsinkomst senare i livet, men nu har du många fler alternativ. Du kan investera din skatteuppskjutna inkomst, och du kan till och med göra uttag mycket tidigare (beroende på vilken livränta du köper).

NewRetirement kan hjälpa dig att avgöra vilken typ av livränta som är rätt för dig, eller om de till och med är ett bra alternativ för dig. Med NewRetirement pensionkalkylatorn kan du prova en livränta. Du kan få omedelbar feedback om hur köpet av en livränta skulle påverka ditt kassaflöde, sparbehov, fastigheter och mer.

Även om det finns för- och nackdelar med att få en livränta, visar den här kalkylatorn dig dina egna personliga fördelar och nackdelar.