Låt oss gå vidare och konstatera det uppenbara:sjukvård är en enorm kostnad vid pensionering. ENORMT.
Och inte bara enorma, utan också oförutsägbara och potentiellt försvagande.
Enligt Fidelity kan ett par som är 65 år idag förvänta sig att spendera 245 000 dollar på Medicare-premier enbart. Utgifter för egen ficka och kostnader för långtidsvård kan vara hundratusentals dollar mer!
Ännu värre, du vet helt enkelt aldrig när dina månatliga kostnader kommer att öka. En hörapparat kan betyda ytterligare 6 000 USD en månad. En minskning kan innebära kostnader för långtidsvård för nästa år, vilket kan översättas till 100 000 USD.
Så, vad ska du göra. Hur minimerar du kostnaderna och planerar för det oväntade?
Även om det inte är lika bra som en kristallkula eller ett pengaträd, är här 8 sätt du kan planera för eller förbättra din hälsoskydd för pensionering:
1. Förstå att Medicare inte är gratis
Det registreras inte för många människor, men Medicare är inte gratis. Del A som omfattar sjukhusvistelser är i stort sett gratis. Men du måste också vara inskriven i del B. Du betalar premier, medbetalar och har andra utgifter för del B.
De flesta har också en tilläggsförsäkring för att minska dessa kostnader och ge ytterligare täckning.
2. Vet vad Medicare täcker och planera därefter
Medicare täcker inte alla medicinska kostnader. De flesta över 65 år är inskrivna i Medicare Part A (som täcker sjukhusbesök och är till största delen gratis) och Medicare Part B (täcker läkarbesök och öppenvård och har kostnader för självrisker, egenavgifter och mediciner).
Dessa planer täcker inte långtidsvård, tandvård eller syn.
3. Beräkna årliga sjukvårdskostnader genom att använda genomsnitt och planera för att spendera mer varje år
Det är svårt att veta hur mycket du kommer att lägga på sjukvård. Det kan dock vara användbart att veta vad andra har spenderat.
Merril Lynch publicerade en användbar Healthcare Costs i Retirement Guide, som uppskattade genomsnittliga vårdkostnader efter ålder. Personer som hade extra täckning med Medigap Plan C spenderade följande:
Genomsnittliga årliga medicinska utgifter vid 65 års ålder efter hälsostatus:
Genomsnittliga årliga medicinska utgifter vid 70 års ålder efter hälsostatus:
Genomsnittliga årliga medicinska utgifter vid 75 års ålder efter hälsostatus:
4. Håll dig frisk
Det verkar som att kostnaderna går upp för alla och att kostnaderna stiger snabbare om man mår sämre.
Ett sätt att hålla undan stigande utgifter är att proaktivt ta hand om din hälsa. Ät rätt, träna, ta receptbelagda mediciner noggrant och du kanske kan spendera mindre i medicinska kostnader totalt sett än dina sjukare kamrater.
5. Granska din kompletterande Medicare-plan varje år
Kompletterande Medicare-planer ändras – vad de täcker och vad de kostar – varje år. Din hälsa förändras också varje år.
Dessa är två skäl till varför det är viktigt att utvärdera din tilläggsförsäkring varje år. Olika policyer täcker olika saker i olika takt.
Du måste jämföra policyer och se till att du har den bästa passformen för dina behov år efter år.
6. Förbered dig för inflation i medicinska kostnader
Som du såg ovan ökar de genomsnittliga hälsoutgifterna varje år – i genomsnitt. Vi behöver vanligtvis mer sjukvård varje år när vi blir äldre.
Men kostnaderna för dessa tjänster blir dyrare för varje år.
Sjukvårdskostnaderna har stigit i mycket högre takt än inflationen. Och de förväntas fortsätta att gå upp i en snabbare takt.
Medan premierna för Medicare Part B är bundna till faktisk inflation, stiger premierna för tilläggsplaner som Medicare Park D snabbt. Enligt Healthview steg premierna för del D med 12 procent förra året.
Det är inte alla finansiella rådgivare och pensionsräknare online som står för den förväntade kostnadsaccelerationen. Men vissa gör det. Be för att vara säker och se till att du håller med om de antaganden de gör.
Ännu bättre, använd ett verktyg som låter dig ställa in eller ändra priserna. NewRetirement Retirement Calculator låter dig ställa in dina egna förutsägelser för både generell inflation och medicinsk kostnadsinflation.
Pensionskalkylator:enkla steg till en bättre plan7. Förbered dig på att spendera mer om du är en kvinna (eller gift med en)
Sjukvårdskostnaderna för kvinnor är inte nödvändigtvis högre än för män under ett genomsnittligt år.
Kvinnor lever dock längre än män. Detta innebär att man behöver sjukvård under en längre tid. Vissa studier uppskattar att en 65-årig kvinna kommer att behöva 22 000 USD mer i totala vårdkostnader än en man i samma ålder. Detta beror på kvinnans längre liv.
8. Planera för ett långsiktigt vårdbehov
Alla kommer inte att behöva långtidsvård, men vi borde alla tänka på hur vi ska betala för det OM vi behöver det.
År 2010 var medelpriset för ett privat rum på ett äldreboende $229 per dag, eller cirka $83 000 per år, enligt en undersökning. Dessa kostnader förväntas stiga till 480 USD per dag eller 175 200 USD årligen 2021.
Det är mycket pengar som de flesta av oss inte har. Långtidsvårdsförsäkring är ett sätt att minska dessa potentiella kostnader, men du kan också behöva utforska mer kreativa lösningar för att betala för denna vård.
Pensionskalkylator:enkla steg till en bättre planAtt göra en genomförbar pensionsplan som på ett adekvat sätt adresserar sjukvården kan vara utmanande. Den goda nyheten är att verktyg som NewRetirement Retirement Calculator gör det lättare att förutse dessa kostnader.
6 sätt att begränsa vårdkostnaderna
5 sätt att planera framåt för stigande vårdkostnader
Liv inte din pension i återhämtningsläge:Gör en plan för framgång
Är du beredd på sjukvårdskostnader när du går i pension?
Skapa ett system för pensionering
Hur man planerar för pensionering
3 sätt du behöver planera för pensionering
Hur man planerar för pensionering