Att köpa en långtidsvårdsförsäkring kan vara en värdefull investering för dem som köper den i god tid innan de behöver den, men ändå är det få amerikaner som drar fördel av detta geniala alternativ. Men du är inte nödvändigtvis en idiot om du inte har gjort det här köpet.

Medan cirka 70 % av amerikanerna kommer att behöva långtidsvård någon gång, har för närvarande endast cirka 8 %  av den amerikanska befolkningen LTC-försäkring, enligt en rapport från mars 2015 av Daniel Gottlieb och Olivia S. Mitchell, som är försäkringar och risker. managementprofessorer vid Wharton School vid University of Pennsylvania.

Långtidsvård inkluderar en rad hälso- och vårdtjänster, inklusive tillhandahållande av mediciner, samt hjälp med dagliga aktiviteter, som inkluderar påklädning, ätande, toalettbesök och bad.

Sådan vård kan tas emot på en kvalificerad vårdavdelning för mer akuta pågående behov, eller till och med samhällsbaserade miljöer som stödboende. Men vården för sådana tjänster kan bli kostsam.

I USA är den genomsnittliga månatliga räntan för assisterad vård $3 600, enligt 2015 års kostnadsundersökning från Genworth, en leverantör av långtidsvårdsförsäkring. För vård i hemmet är det nationella medianpriset för att få vård i ett halvprivat rum 220 USD, medan det för ett privat rum är 250 USD.

Och båda dessa tjänster har ökat under åren, med stödboende som har ökat med en femårig årlig tillväxt på 2,48 % och omvårdnad har ökat med 3,95 % för ett privat rum och 3,53 % för ett halvprivat rum.

Beroende på vilken försäkring du väljer kan långtidsvårdsförsäkringen även täcka hemtjänst och vuxendagvård. Kostnaden för långtidsvårdsförsäkringen varierar också beroende på vilka tjänster som omfattas av försäkringen du väljer att köpa.

Så varför köper inte människor långtidsvårdsförsäkringar när det kan vara en stor resurs för så många människor? Här är tre skäl:

1. Kostnadstryck

Poliser kostar mindre om de köps i en yngre ålder jämfört om de köptes när du är äldre. Om du är äldre och har ett allvarligt hälsotillstånd kanske du inte ens kan få täckning. Och om du gör det kan du behöva spendera betydligt mer, säger AARP.

För en ensamstående 55-åring kan den genomsnittliga kostnaden för en långtidsvårdsförsäkring kosta $2 007 per år, enligt priser från American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI). Detta förutsätter en initial försäkringsförmån på 164,00 USD baserat på en daglig förmån på 150 USD och en treårig förmånsperiod.

För par kan kostnaderna bli ännu högre. Till exempel kan ett par som båda är 55 år hitta sin genomsnittliga kostnad för samma försäkring allt från 2 080 USD i den lägre delen till upp till 4 824 USD i det höga intervallet, enligt siffror från AALTCI.

Det är viktigt att notera att när priset på vård ökar med tiden kommer din långtidsvårdsförmån att börja urholkas om du inte väljer inflationsskydd i din policy, råder AARP.

"För att avgöra hur användbar en försäkring kommer att vara för dig, jämför mängden av din försäkrings dagliga förmåner med de genomsnittliga kostnaderna för vård i ditt område och kom ihåg att du måste betala mellanskillnaden", skriver AARP i ett inlägg om "Förståelse Långtidsvårdsförsäkring.”

Med tanke på risken med LTC-kostnader och de potentiella fördelarna med att ha en långtidsvårdsförsäkring, är det fortfarande få amerikaner som faktiskt köper sådan täckning, skriver Gottlieb och Mitchell i sin rapport med titeln "Narrow Framing and Long-Term Care Insurance."

Och det är detta koncept med "smal ram" som kan förklara varför människor inte köper in en långtidsvårdsförsäkring.

2. "Smal ram"

Gottlieb och Mitchell beskriver "snäv inramning" som människors tendens att fatta beslut isolerat, och citerar specifikt psykologer som har noterat att många människor misslyckas med att ta hänsyn till andra risker de också står inför, särskilt när de fattar komplexa beslut.

"Ett sådant tillvägagångssätt förenklar ofta beslutsfattande under osäkerhet, men det kan också vara ganska kostsamt", skriver Gottlieb och Mitchell.

När det gäller ekonomi tyder detta fenomen på att människor är mer benägna att acceptera investeringar när avkastningen aggregeras i en portfölj, jämfört med när de visas varje tillgångs avkastning separat, hävdar forskarna.

Prata med en finansiell rådgivare om alternativ för långtidsvård

3. Människor har olika attityder till vinster än förluster

"På samma sätt tar människor mindre risk när de får mer avkastning, jämfört med mindre ofta", skriver Gottlieb och Mitchell. "Smal ram kan vara särskilt problematisk för dem som fattar beslut om försäkringar. Syftet med försäkring är att lindra effekterna av förluster, så att underlåtenhet att utvärdera de potentiella fördelarna med att undvika förlusterna vid sidan av kostnaderna för försäkring kan få det att verka oönskat att köpa en försäkringsprodukt."

I en BBC-artikel förklarar Harold Evensky, som leder finansiell planering för företaget Evensky &Katz, de olika sätten som människor tänker på vinster och förluster så här:"[Beteendefinansiering visar att] om du ger någon ett val av, säg, en 100 % chans att de får 800 000 dollar eller 80 % chans att de får 1 000 000 dollar och 20 % chans att de inte får någonting, de tar det säkra.

"Vänd på det, en 100% chans att förlora $800 000 eller en 80% chans att de förlorar $1 000 000 och en 20% chans att förlora ingenting, de spelar. Det är exakt samma fråga, men det hjälper kunden att förstå skillnaden mellan att vara riskvillig och förlustvillig.”

Prata med en finansiell rådgivare om alternativ för långtidsvård

Är långtidsvårdsförsäkring rätt för dig?

Beslutet att skaffa långtidsvårdsförsäkring är ett stort beslut. Det kan kräva råd och vägledning av en certifierad pensionsplanerare. Du kanske också vill titta på andra sätt att täcka dina kostnader för långtidsvård. Här är 5 kreativa sätt att planera för och finansiera långtidsvård.