Insättningar är en avgörande del av alla investerings- och sparplaner. Även om inlåningskonton under en lågkonjunktur kan betala betydligt mindre ränta på grund av låga räntor, ger bankinlåning spararna ett mått av säkerhet som inte kan hittas någon annanstans. Att aktivt hantera dina inlåningskonton kommer att säkerställa att du vet hur dessa sparinstrument fungerar, ett första steg mot att nå dina finansiella mål.
Huvudsyftet med en insättning är att spara pengar på ett säkert konto. Sparare använder normalt inlåningskonton för det långa intervallet, även om banker erbjuder inlåningsprodukter för så korta villkor som en vecka för en viss tröskel för medel (normalt minst 100 000 USD). Beroende på spararens egen riskaptit kan inlåningskonton bara vara en del av portföljen, huvuddelen av den totala sparplanen eller till och med den enda investeringen som görs. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) påminner oss om att ingen insättare någonsin har förlorat ens ett öre av FDIC-försäkrade konton, en viktig faktor för konservativa investerare som vill ha en säker plats att lägga pengar på, samtidigt som de tjänar blygsamma räntor.
Insättningar hjälper sparare att nå finansiella mål genom att tillhandahålla en mängd olika kontotyper. Om syftet med insättningar är att ge ränteuppgång i en säker miljö, finns det många alternativ att välja mellan. Insättningsbevis, eller CD-skivor, är en av de mest populära insättningstyperna. CD-skivor erbjuder en fast ränta på en summa pengar i utbyte mot ett tidsbestämt åtagande från insättaren. Ett stort drag för CD-skivor är flexibilitet; CD villkor sträcker sig från en vecka till 10 år eller längre, vanligtvis betalar den högsta avkastningen för de längsta villkoren. Även om CD-kontoägare kan ta bort räntan när den uppstår, kan uttag från kapitalbelopp utlösa straffavgifter.
Däremot betalar ett sparkonto ränta samtidigt som det tillåter ägaren att göra ett visst antal uttag per månad utan påföljd. Sparkonton har historiskt betalat lägre räntor än CD-skivor, även om detta har förändrats under de senaste åren i och med att penningmarknadssparkonton blivit populära. Penningmarknaderna betalar bankerna högre ränta på pengarna de investerar, vilket gör att bankerna kan föra över den högre räntan till inlåningskunder.
Inlåningskonton når sitt mål genom att utnyttja tidsvärdet av pengar. Detta innebär att när räntan uppkommer är den "sammansatt", vilket gör att du kan tjäna ränta utöver räntan. I grund och botten, om du har 1 000 USD på ett sparkonto och kontot tjänar 30 USD i ränta på en månad, kommer banken nästa månad att betala dig ränta på 1 030 USD (förutsatt att du inte gör några uttag).
En annan nyckelfunktion för inlåning är räntekonkurrenskraft. Eftersom så många banker och andra finansiella institutioner erbjuder inlåningskonton, är spararen gynnas av en mycket konkurrensutsatt miljö. Detta innebär att även i tider med generellt låga räntor kommer banker alltid att behöva och önska insättare, och erbjuda kunderna ytterligare förmåner och förmåner.
På grund av det stora antalet bankinsättningsalternativ kan sparare planera mål baserat på olika löptider och kontotyper. Till exempel kan en insättare "trappa" en insättning på $9 000, och dela upp summan i tre $3 000 CD-skivor, som var och en förfaller med två månaders mellanrum. Denna strategi befriar spararen från att ha hela summan bunden under en längre tid, vilket skapar flexibilitet.
Många insättare använder sparande och CD-skivor som ett komplement till månadsinkomsten (eller, om du har turen att ha stora insättningar, hela månadsinkomsten). Denna ränteintäkt kan postas till insättaren eller överföras till ett checkkonto. Tänk bara på att den här strategin kommer att minska din totala ränta på lång sikt som normalt uppstår genom sammansättning.
Historiskt sett har CD-skivor (inklusive CD-skivor för individuella pensionskonton) betalat mest ränta, följt av sparkonton och sedan räntebärande checkkonton. Denna ordning har förändrats avsevärt de senaste åren, eftersom banker har funnit att i synnerhet CD-skivor ger relativt små intäkter till banker. Högavkastande checkkonton, som betalar jämförbara priser med sparkonton, har blivit allt populärare. Sammanfattningsvis bör du fråga din bankman vilka konton som betalar de bästa räntorna.
Ett annat övervägande är att inlåningskontons huvudsakliga mål att betala ränta med säkerhet inte garanterar hög avkastning, särskilt jämfört med riskinneboende investeringar som aktier. Under lågkonjunkturen som började 2007, till exempel, lånade regeringen bankerna billiga pengar; detta innebar att bankerna inte krävde lika många insättare, vilket totalt sett sänkte räntorna. Kom ihåg att överväga säkerhet och flexibilitet, tillsammans med räntor, när du planerar dina insättningssparmål.