Det finns tre saker du är garanterad i Indien:Bra gatumat, färgglada festivaler och det faktum att dina föräldrar kommer att investera i Fixed Deposits. Denna traditionella investeringsform är vanligtvis en del av alla andra indiska investerares portfölj på grund av den fasta avkastningen och säkerheten.

Men historiska data tyder på att indiska investerare går bort från FDs. Under 2017-18 sjönk andelen FD från 58,6 % till 57,7 %. Om du går tillbaka till 2008 tyder siffrorna på att FDs har sett en kraftig nedgång från 63,5 % till 58,6 %.

Så om du är en ny investerare som undrar om du ska investera i FDs, är den här bloggen för dig. Låt oss börja med att förstå hur fasta insättningar fungerar.

Vad är en fast insättning?

En FD är ett konservativt investeringsalternativ som flera banker, postkontor och icke-banksfinansiella företag (NBFC) erbjuder. Du kan välja en fast anställning baserat på dina investeringsmål. Insättningen ger en ränta när denna löptid är klar. Räntan tjänas in under hela investeringens varaktighet.

Räntan är låst i början av en fast insättning och förblir oförändrad under hela löptiden oavsett marknadsfluktuationer. Men en stor hake - det finns ett straff för tidigt uttag. Du kan inte ta ut investeringar före slutet av löptiden. Denna påföljd varierar från bank till bank men gäller för alla.

Typer av FD:er

1. Normala fasta insättningar

• Enkla bankinsättningar
• Har en fast anställningstid som sträcker sig från 7 dagar till 10 år
• Engångsinvestering i engångsbelopp
  

2. Företagens fasta inlåning

• Erbjuds av Financial och NBFCs
• Fast anställning sträcker sig från månader till år
• Jämförelsevis högre avkastning jämfört med normala FD
  

3. Flexi fasta insättningar

• Kombination av anfordran och fast insättning
• Erbjuder likviditet för sparande a/c och rimligt hög avkastning för en FD
• Har funktionen Auto-sweep som överför överskottssaldot till FD
• Överskottsbeloppet bestäms av investeraren
• Saldo insatt för en standardperiod på 1 år
  

4. Pensionärs fasta insättningar

• För investerare över 60 år
• Högre räntor jämfört med vanliga FDs
• Flexibel anställning
  

5. Skattebesparande Fasta insättningar

• Skattebefrielse på kapitalbeloppet
• Minsta insättning är ₹1,5 lakhs
• Fast bindningstid på 5 år
  

6. Kumulativa fasta insättningar

• Ränta sammansatt kvartalsvis, halvårsvis eller årligen
• Intjänad ränta betalas efter förfallodagen
  

7. Icke-kumulativa fasta insättningar

• Intjänad ränta som betalas ut månadsvis, kvartalsvis, halvårsvis eller årligen
• Regelbundna betalningar
  

8. NRO fasta insättningar

• För icke-bosatta indianer
• NRI:er kan sätta in pengarna som tjänats in i Indien på NRO FD-kontot
• Räntor kan överföras till bosättningslandet
• Huvudbeloppet kan överföras tillbaka till en viss gräns 
  

9. NRE fasta insättningar

• För NRI
• NRI:er kan investera pengar som tjänats utomlands på NRE:s fasta inlåningskonto
• Hela räntan och kapitalbeloppet kan överföras tillbaka
  

5 saker att veta innan du investerar i en FD

1. Säkerhet

En FD är ett relativt säkert investeringsalternativ. Marknadsfluktuationer påverkar inte räntan som du får på en FD. Det finns dock fonder som likvida medel som kan ge liknande om inte bättre nivå av säkerhet och avkastning.

2. Fast inlåsningsperiod

Pengarna som investerats i en FD kan inte tas ut före utgången av anställningstiden. Dessutom finns det påföljder för tidiga uttag. Däremot erbjuder värdepappersfonder (förutom ELSS-fonder) högre likviditet och tar inte ut straffavgifter för tidiga uttag.

3. Rimliga räntor

FD:er erbjuder räntor i linje med lågriskprofilen. Det fanns en tid då FD-räntorna varierade från 11-13%. Men nuförtiden erbjuder FD lägre räntor (5-6,5 %) än likvida medel (7-9 %).

4. Skatter

Skattesparande FD:er erbjuder förmåner enligt avsnitt 80c på investeringar upp till 1,5 lakhs. Men det finns mer skatteeffektiva investeringar där ute som ELSS-fonder som har en lägre bindningstid och ger bättre avkastning.

5. Förmåner äldre

Investerare över 60 år kan få en bättre ränta med FD:er för seniorer jämfört med vanliga FD:er.

Vilka är riskerna med att investera i fasta insättningar?

1. Inlåsningsperiod

Kapitalbeloppet kan inte tas ut före förfallodagen. Detta innebär att pengar när de väl har investerats fastnar under insättningens varaktighet. Det finns ett straff för tidigt uttag också. I händelse av en nödsituation kan denna likviditetsrisk vara skadlig.

2. Bankens standardinställningar

En bank som går i konkurs är sällsynt men definitivt möjligt. Men ₹5 lakhs per person och bank garanteras av Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation (DICGC). Detta inkluderar kapital och ränta. Alla belopp över ₹5 lakh är föremål för risk.

3. Låga räntor

Den inlåsta räntan ändras aldrig. Detta är både en anledning till oro och ett skyddsnät. Marknadsfluktuationer påverkar inte den inlåsta räntan men inte heller dina pengar tjänar mer ränta beroende på ekonomins tillväxtcykel.

Är det ett bra beslut att investera i en fast insättning?

FD:er hittar in i portföljen av konservativa investerare på grund av det skyddsnät de erbjuder. Men samtidigt betyder de lägre än fantastiska räntorna att investeringen inte ökar din förmögenhet med en imponerande marginal.

Om det du letar efter är välståndsskapande, så finns det bättre investeringsalternativ än FD:er. Läs vidare för att veta mer.

Lista över bättre alternativ till FD:er

FD:er är lågriskinvesteringar med låg belöning perfekta för pensionärer till investerare som letar efter ett säkert investeringsalternativ. Men här är en lista över investeringsalternativ som är bättre än FDs baserat på avkastning, likviditet och inlåsningsperiod:

1. Likvida medel (7-9%)

2. Skuldmedel (8-10%)

3. Aktiefonder (11-16%)

4. ELSS-medel (11-16%)

5. Large cap aktier (12-16%)

6. Alternativa investeringar (8,5–12 %)

Läs den här bloggen för en detaljerad syn på investeringsalternativ som är bättre än FDs  

Bör du investera i värdepappersfonder istället för fasta insättningar?

Fonder kan anses vara ett bättre investeringsalternativ än FD:er när det gäller:

• Historisk avkastning
• Indexeringsförmåner
• Professionell ledning
• Likviditet

Men betyder det att du ska investera i fonder eller FD:er? Varför inte båda, ens? En en storlek passar alla kanske inte fungerar här.

Det beror på om du ska investera i fonder eller inte beror på din ålder, investeringsmål, riskaptit och andra faktorer som inkomst.

Dessutom skulle valet bero på hälsan hos din nuvarande investeringsportfölj. Därför skulle det vara klokt att prata med en utbildad expert och få en grundlig riskanalys gjord innan du väljer något investeringsalternativ.

Vanliga frågor

1. Är FD en bra investering?

En fast bankinsättning erbjuder förutsägbar avkastning i intervallet 4,5-5,5 % tillsammans med en säkerhet över genomsnittet. De flesta FD:er har dock en bindningsperiod och om du är villig att klara av det kan det vara ett potentiellt investeringsalternativ.

Men du måste också förstå att det finns bättre investeringsalternativ som p2p-lån, tillgångsleasing och flera likvida medel som ger bättre avkastning. I slutändan beror det på vad din investeringsportfölj behöver.

2. Kan du förlora pengar i fast insättning?

FD:er är relativt säkrare än många andra investeringsalternativ men de är också utsatta för risker. I stort sett, ja, du kan förlora pengar i en fast insättning på två sätt:

• Standard för bank:5 lakhs ₹ per person och bank garanteras av Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation (DICGC). Men allt utöver det kanske inte kan återvinnas om banken fallerar.
• Inflation:Stigande inflation kan påverka FD-avkastningen. Om inflationen till exempel är 5 % och du investerar i en FD med 4,5 % avkastning, kommer du faktiskt att förlora 0,5 %. Det är därför marknadsrelaterade investeringar som aktier och fonder blir populära - de är kända för att bekvämt överträffa inflationen.

Undrar du vad alternativa investeringar är? Titta på den här videon för att lära dig mer