Med ekonomin på väg, har många investerare förlorat eller förlorar pengar på sina IRA. Det kan vara deprimerande att öppna ditt kvartalsutdrag för att se att dina pensionspengar stadigt krymper. Den goda nyheten är att du inte bara behöver se dina dollar minska. Du kan vidta åtgärder för att åtminstone stoppa skadan innan den blir värre.
Du måste avgöra om det är mer meningsfullt att vänta ut den dåliga ekonomin och hoppas att ditt individuella pensionskonto så småningom återhämtar sig, eller om det är klokare att agera nu för att försöka förbättra din IRA:s prestanda. Din ålder är en avgörande faktor för att fatta detta beslut.
Om du är långt ifrån pensionsåldern är det förmodligen bäst att vänta ut den dåliga ekonomin. Ekonomin rör sig i cykler. Om du har mer än 10 år innan pensionen kan du vanligtvis överleva alla negativa cykeln. Om du lämnar din IRA ifred är chansen stor att du så småningom kommer att se förlusterna förvandlas till vinster när ekonomin förbättras. I själva verket, när 2009 gick framåt, såg många investerare sina IRA börja skjuta upp i värde igen när aktiemarknaden återfick en del av sin hälsa. Om du vidtog åtgärder under de svagaste dagarna av ekonomin och flyttade dina IRA-pengar från aktier och till säkrare investeringar som obligationer, kanske du har förlorat på de stora värdestegringar som mer tålmodiga IRA-innehavare upplevde.
Om du dock är nära pensionsåldern och du ser dina IRA-dollar falla, kanske du vill flytta dem till säkrare investeringar. Ingen kan förutse aktiemarknadens förmögenheter från en vecka till nästa. Om du är fem år eller mindre borta från pensionering kan det vara vettigt att flytta dina pengar till mer stabila investeringar som obligationer. Dina pengar kommer inte att växa lika snabbt om aktiemarknaden plötsligt slår högt, men de kommer inte att falla lika snabbt om marknaden vacklar.
Det finns en skattestrategi som kan hjälpa till att minska smärtan från en IRA som tappade i värde under ett år.
Säg att du gjorde ett bidrag till din IRA under 2009, men när året är slut ser du att värdet på ditt konto har sjunkit. I ett sådant fall kan du dra tillbaka ditt bidrag plus eventuella inkomster från din IRA fram till förfallodagen för din inkomstdeklaration. Efter att du tagit ut detta belopp är du fri att återigen bidra med det högsta tillåtna beloppet till din IRA för 2009.
Visst, detta kommer inte att radera några förluster som din IRA lidit under året. Men det låter dig lägga till ytterligare pengar till ditt IRA-konto, med chansen till bättre presterande investeringar den här gången.
Du kanske har rullat in din traditionella IRA till en Roth IRA under året för att dra nytta av de skatteförmåner som kommer med ett sådant drag. Men tänk om du flyttade 8 000 USD till din nya Roth och du har bara 6 000 USD kvar när året är slut?
Du kan dra nytta av ett skatteverktyg som kallas omkarakterisering för att åtminstone lätta på att betala skatt på en IRA-konvertering som så småningom förlorade pengar.
Genom att karakterisera Roth på nytt sätter du tillbaka pengarna till en traditionell IRA. Om du gör detta behöver du inte betala skatt vid den första konverteringen.
Denna process är långt ifrån enkel. Det är bäst att arbeta med en skatteförberedare eller auktoriserad revisor för att hantera en omkarakterisering på rätt sätt.