Kortsiktigt sjukförsäkringsskydd börjar när du har missat en nödvändig tid på jobbet, beroende på detaljerna i din försäkring. Kvalificeringsprocessen beror också på din policy, men flera allmänna trender kan ge dig en god uppfattning om vad du kan förvänta dig när du ansöker om förmåner.

Täckta villkor

Specifika villkor som täcks av kortsiktiga handikappförsäkringar beror på försäkringsgivaren och den valda planen. Enligt en skadeanalys utförd av handikappförsäkringsleverantören Unum är de främsta skälen som nämns för anspråk på kortvariga invaliditetsledighet:

• Graviditet:28 procent
• Skada:11 procent
• Ledbesvär:7 procent
• Matsmältningsproblem:7 procent
  
• Cancer:7 procent
  

Dessutom fann en Cigna-studie som tittade tillbaka på 20 år av korttidsanspråk på funktionshinder att från 1993-2012 ökade frånvaron relaterade till behandlingar för fetma, hudcancer och diskbråck avsevärt. I vissa fall är en bidragande faktor den ökade tillgängligheten av behandlingsalternativ . Till exempel ökade kortvariga handikappbehandlingar för fetma med 3 300 procent under 20-årsperioden, vilket Cigna delvis tillskriver den ökade tillgängligheten av bariatrisk kirurgi. På liknande sätt noterade Cigna en 45-procentig ökning av arbetsfrånvaro relaterad till diskbråck – men den genomsnittliga arbetstiden som missas minskade eftersom nya tekniker inom ryggkirurgi fick patienterna tillbaka till kontoret tidigare.

Lämna in ditt krav

Din arbetsplats har sannolikt redan en anspråksprocess för att lämna in kortsiktiga anspråk på funktionshinder. Om din kortsiktiga handikappskydd kommer via din arbetsgivare, förvänta dig att den är mycket involverad i hanteringen av ditt anspråk. Om sjukdomen eller skadan inte är arbetsrelaterad, meddela din chef eller personalrepresentant att du inte kan arbeta och kommer att behöva lämna in ett krav. Din arbetsgivare kommer att skicka dig det nödvändiga pappersarbetet, som kommer att be dig att specificera när tillståndet först uppstod, när du först missade arbetet och information om eventuella tidigare invaliditetsanspråk som lämnats in under det senaste året.

Du måste ge din arbetsgivare tillstånd att kontakta din behandlande läkare. Detta gör att försäkringsutgivaren kan undersöka ditt krav och avgöra om du är kvalificerad för förmåner. Din läkare måste intyga att du har lidit av sjukdomen eller skadan och att det hindrar dig från att utföra ditt jobb. Din arbetsgivare eller försäkringsgaranten kan avslå anspråket om de inte är övertygade om att ditt tillstånd är tillräckligt allvarligt för att kvalificera sig. Detta kan vara en risk för dem som söker behandling för till exempel depression eller ångest, vilket kanske inte har lika uppenbar effekt som cancerbehandling eller en krossad fibula.

Tips

Om din kortsiktiga funktionsnedsättning är resultatet av en arbetsrelaterad skada eller sjukdom som orsakats av ditt jobb, kommer du sannolikt att vända dig till arbetsskadeersättning istället för kortsiktig funktionsnedsättning.

Säkra fördelar

Som en allmän regel måste du använda din tilldelning av upplupna sjukdagar innan korttidshandikappet slår in. Ibland måste du också bränna semesterdagar. Denna del av elimineringsperioden -- Tiden mellan din första frånvaro och när du kvalificerar dig för att börja acceptera kortvarig funktionsnedsättning -- varierar baserat på dina policyriktlinjer. Om du måste missa arbetet mer än en gång för samma tillstånd -- till exempel flera omgångar av cancerbehandling -- behöver du inte vänta genom en elimineringsperiod igen , men kommer att vara berättigad att samla in kortsiktiga förmåner omedelbart.

När ditt anspråk har godkänts är du täckt så länge du är utan arbete upp till det maximala som din försäkring tillåter. Ibland tilldelas förmåner till ett visst datum baserat på din och din läkares bedömning om när du kommer att kunna arbeta igen. Om du är borta längre måste du ansöka om förlängning av förmånerna.

Tips

Du kan inte få förmåner förrän din elimineringsperiod har passerat, men du behöver inte vänta tills dess med att lämna in en ansökan. Aetna rekommenderar att du ansöker så snart du eller din läkare fastställer att ditt funktionshinder sannolikt kommer att pågå minst lika länge som elimineringsperioden. På så sätt är du redo att hämta från policyn så snart du är berättigad.

Inte allt täckt

Kortsiktiga förmåner täcker inte alla åkommor som håller dig borta från kontoret. Några villkor som kan resultera i ett nekat anspråk inkluderar:

• Invaliditet orsakat av en självförvållad skada, en krigshandling eller ett försök att begå ett grovt brott
• Sjukdom eller skada som omfattas av arbetsskadeersättning
• Skador som uppstod när du var berusad eller påverkad av illegala droger

Vissa policyer utesluter också specifika villkor. Till exempel utesluter Mutual of Omahas vanliga kortsiktiga handikapppolicyer "psykiska eller nervösa störningar." Andra kräver att du förblir under en läkares fortsatta vård för ditt tillstånd för att behålla dina förmåner.