Konsumenter lånar pengar på många sätt. Unga människor börjar ofta sin användning av kredit med ett studielån eller genom att öppna ett kreditkortskonto. Billån och bostadslån är andra allmänt använda låneformer. Alla dessa har några saker gemensamt:du måste betala tillbaka pengarna och långivare tar på sig finansieringskostnader. Endast en del av varje lånebetalning du gör är pengar till huvudbeloppet .

Anatomi av en lånebetalning

Konsumenter betalar vanligtvis tillbaka lånade pengar med en serie månatliga betalningar. U.S. News and World Report säger att finansiella avgifter kan representera mycket av den betalningen. Varje lånebetalning delas upp för att täcka flera saker:

• Långivarens avgifter: Konsumenter kan debiteras avgifter utöver ränta på lånade pengar. Till exempel kan en kreditkortsutgivare lägga till en mängd olika avgifter, inklusive årliga avgifter, kontantförskottsavgifter, saldoöverföringsavgifter och förseningsavgifter.
• Räntekostnader: Ränta är det pris du betalar för att använda en långivares pengar. Räntebeloppet är en årlig procentandel av pengarna som är skyldiga.
• Pengar som används för lånet eller saldot på lånet: Huvudbeloppet är lånebeloppet. Nuvarande kapital, eller utestående saldo, är den del av kapitalet som inte har återbetalats.

Effekten av finansiella avgifter

En kreditkortsbetalning illustrerar hur finansiella avgifter minskar mängden pengar som går till huvudmannen. Anta att du har ett kreditkort med ett utestående saldo på $720, en ränta på 18 procent och en minsta månatlig betalning på $20. Om hela betalningen gick till huvudmannen skulle du betala av kreditkortet inom 36 månader. Men 1/12 av 18 procent av $720, eller $10,80, kommer från toppen för intresse. Även om du inte tar ut något och inga andra avgifter tas ut, går bara 9,20 USD till huvudmannen. I den takten kommer det att ta dig mer än sex år att betala av detta kreditkort.

Tips

Om du lägger till pengar till en månatlig betalning kan det extra beloppet gå till huvudbeloppet, beroende på din lånetyp. Detta kan förkorta tiden det tar att betala av ett lån och spara pengar för dig, eftersom ett lägre saldo innebär att du är skyldig mindre ränta. Kontrollera dock med långivaren innan du lägger till din betalning – vissa långivare krediterar bara överbetalda belopp mot din nästa betalning som ska betalas om du inte instruerar dem på annat sätt.

Betalningar med endast ränta

Vissa låntyper har räntebärande betalningar. Som exempel kan nämnas osubventionerade studielån och vissa bolån. Anta att du tar ett osubventionerat studielån för att betala för college. Du behöver inte börja betala tillbaka lånet förrän du slutar gå i skolan utan ränta tillkommer varje månad. Du har möjlighet att göra en avdragsfri betalning eller låta räntan löpa, vilket innebär att den läggs till kapitalbeloppet. När du gör en avdragsfri betalning går inga pengar till kapitalbeloppet, så du är inte närmare att betala av skulden.