Banker tjänar inte pengar på att ta dina insättningar och hålla kvar dem tills du behöver pengarna. De tjänar pengar till stor del genom lån. Ett banklån är ett arrangemang där en bank ger dig pengar som du betalar tillbaka med ränta. Lån skiljer sig från revolverande kredit konton, som kreditkort eller hemlån, som gör att du kontinuerligt kan låna och betala tillbaka upp till ett visst belopp.

Villkor för ett typiskt banklån

Alla lån du får från en bank kommer att kräva att du undertecknar ett kontrakt, kallat ett låneavtal, som lovar att betala tillbaka pengarna. Kontraktet kommer att precisera de specifika villkoren eller villkoren för lånet. Dessa inkluderar:

• Rektorn, eller beloppet du lånar.
  
• räntan banken tar betalt för lånet.
• Oavsett om du erbjuder någon säkerhet för lånet. Säkerhet är egendom som banken kan ta i beslag om du inte betalar tillbaka lånet. Med bolån och billån är säkerheten vanligtvis bostaden eller bilen som du lånade pengarna för att köpa.
• återbetalningsschemat . Vanligtvis gör du en serie betalningar över tiden, där varje betalning består delvis av kapitalbelopp och delvis av ränta. Återbetalningsschemat kan omfatta bara några månader eller år, som med ett privatlån, eller det kan pågå i årtionden, som med ett bostadslån.

Den federala Truth in Lending Act kräver att bankerna tydligt förklarar villkoren för lånet, inklusive hur mycket det kommer att kosta dig i total ränta. Statliga lagar kan också sätta gränser för hur mycket en bank kan ta ut i räntor eller andra lånevillkor.

Ränta på ett banklån

Så sätts priserna

Ränta är kostnaden du betalar för förmånen att använda bankens medel. Banker tjänar pengar genom att ta ut ränta på lån till högre räntor än räntan de betalar på inlåning. Räntan du betalar på ett banklån beror till stor del på två faktorer:

• Den totala kostnaden för utlåning i ekonomin.
  
• Hur riskabelt banken tror att det är att låna ut pengar till dig.
  

Den första av dessa har ingenting med dig att göra; det bestäms av större krafter som storleken på penningmängden, den totala efterfrågan på lån och en rad statliga policyer. Dessa påverkar de avgifter som alla betalar. Det andra har allt med dig att göra. Banker tittar på din kreditupplysning och kreditvärdering för att se hur väl du har hanterat skulder tidigare; de undersöker din nuvarande inkomst och finansiella tillgångar; och de tittar på om du ställer säkerheter. Vad de försöker bedöma är hur troligt det är att du inte kommer att betala tillbaka lånet. Ju lägre risk banken tror att du utgör, desto lägre ränta kommer du att betala. Om du har en högre risk kommer du att betala en högre ränta – det vill säga om banken inte bara avslår din låneansökan.

Tips

Räntan på ett banklån kan antingen vara fast eller justerbar . Med ett lån med fast ränta ändras aldrig räntan, vilket innebär att dina betalningar inte heller ändras. Med ett lån med räntebindning kan räntan gå upp eller ner vid skiftningar i ekonomin. När din kurs stiger eller sjunker, kommer din betalning också att göra det.

Vad händer om du inte betalar

Så länge du betalar dina lån enligt avtalet, kommer din skuld att krympa och lånet kommer så småningom att betalas av. Men om du standard på skulden – det vill säga sluta göra betalningar – då har du problem. Vanligtvis kommer banken att kontakta dig för att se om allt är som det ska och för att påminna dig om att betala enligt låneavtalet. Missa flera betalningar och banken kommer att dra slutsatsen att du inte har för avsikt att betala.

Om lånet är säkert , vilket innebär att du har säkerheter för att betala skulden, kommer banken att beslagta säkerheten, till exempel genom att återta en bil eller utmäta ett hem, och sedan sälja den. Om den inte kan sälja den för tillräckligt mycket för att täcka det belopp du är skyldig, kan banken stämma dig för mellanskillnaden eller sälja skulden till en inkassobyrå. Om lånet är osäkert , vilket betyder att det inte finns några säkerheter, kan banken gå direkt till att stämma eller lämna över det till inkasso.