Ett brygglån är en tillfällig finansieringsform som kan hjälpa husägare att köpa en ny bostad samtidigt som de håller på att sälja sin nuvarande.
Med andra ord kan det överbrygga klyftan som kan uppstå när du går över från ett bolån till ett annat utan att du behöver sälja din nuvarande bostad först och bo i tillfälliga bostäder eller lämna ett erbjudande om det nya hemmet beroende på din förmåga att sälja den gamla.
Överbryggningslån kan lösa potentiella problem, men de kan vara dyra och kräva en hel del eget kapital i ditt nuvarande hem. Här är vad du behöver veta innan du ansöker.
Om du för närvarande äger ett hem och funderar på att köpa ett nytt kan processen vara knepig. I en idealisk värld skulle du sälja ditt nuvarande hem precis i tid för att använda intäkterna för att göra en handpenning på det nya. Men om det inte händer kan övergångsprocessen bli extremt stressande – om du inte får ett brygglån.
Ett brygglån är ett kortfristigt lån - återbetalningsvillkoren är vanligtvis mindre än 12 månader - som kan ge dig de pengar du behöver för att köpa ditt nya hem oavsett om du har lyckats slutföra försäljningen av din gamla eller inte. Så här kan processen fungera:
Med ett brygglån kan du vanligtvis kvalificera dig för upp till 80 % av belåningsgraden för ditt nuvarande hem. Så om du inte har minst 20 % eget kapital, kanske du inte kvalificerar dig direkt. Om du gör det, men bara knappt, kanske du inte får tillräckligt med intäkter från lånet för att göra det värt mödan.
Överbryggningslån tar vanligtvis höga räntor jämfört med andra bostadsfinansieringsalternativ, främst för att de är kortfristiga lån. Som ett resultat kan du få en ränta som är några procentenheter högre än på ett konventionellt bolån eller bostadslån. Avgifterna kan också vara relativt höga, vilket ökar den totala kreditkostnaden.
Slutligen tenderar långivare av brygglån att ha höga behörighetskriterier, både när det gäller kredit- och skuldkvoter, särskilt om det finns en chans att du kommer att ha två betalningar av bolån ett tag.
Det finns både fördelar och nackdelar med att använda ett brygglån får du att gå smidigare med övergången till en ny bostad. Här är vad du bör tänka på.
Med tanke på både fördelarna och fallgroparna med att använda ett brygglån, finns det några tydliga situationer där det kan eller kanske inte är bra att ansöka om ett.
Specifikt kan ett brygglån vara en bra idé när:
Å andra sidan kanske ett brygglån inte är värt det om:
Det finns ingen hård och snabb regel för vad din kreditpoäng måste vara för att bli godkänd för ett brygglån – alla långivare har olika kreditvärdighetskriterier. Som sagt, du kan i allmänhet förvänta dig att långivare kräver en kreditpoäng som anses vara bra eller utmärkt för att bli godkänd.
Dessutom kommer du sannolikt att behöva en låg skuldkvot för att bevisa din förmåga att hantera två bolån och ett brygglån under en kort period. Som referens, många hypotekslångivare vill att dina månatliga bostadskostnader för ett bolån ska vara 28% av din brutto månadsinkomst eller mindre. Om ditt förhållande är runt den siffran på ditt nuvarande hem kan du ha svårt att få ett brygglån.
Om du är osäker på om ett brygglån är rätt för dig, finns det ett par alternativ att jämföra med innan du fattar ett beslut.
Ett bostadslån är också baserat på det egna kapitalet du har i ditt hem men har några fördelar jämfört med ett brygglån, inklusive lägre räntor, lägre lånekostnader och längre återbetalningstider.
En hemkapitalkredit (HELOC) liknar ett bostadslån men ger en revolverande kredit istället för ett engångslån med avbetalning. HELOCs tar vanligtvis ut rörliga räntor som är ännu lägre än vad du kan få med ett bostadslån, vilket kan vara perfekt om du planerar att betala tillbaka skulden snabbt.
Tänk bara på att vissa HELOCs tar ut en förskottsbetalning om du betalar av saldot i förtid.
Om du har tillräckligt med kontanter till hands för att göra en handpenning på 10 % på ditt nya hem, kan detta lån hjälpa dig att få en belåningsgrad på 80 % och undvika privata bolåneförsäkringar. Med detta lån får du ett första inteckningslån för 80 % av försäljningspriset för bostaden och ett andra lån för 10 % av försäljningspriset, och de sista 10 % kommer från dina kassareserver.
Det är inte idealiskt att komma igång i ditt nya hem med två lån, men det kan vara billigare och mindre stressigt än ett kortsiktigt brygglån.
Precis som köpare kan lägga ett erbjudande med en oförutsättning, kan säljare göra något liknande. Ett alternativ är "valfritt hem", vilket innebär att försäljningen av ditt nuvarande hem till en köpare är beroende av att du hittar ett nytt hem att köpa.
Den andra är en "hyr tillbaka"-kontingent, som gör att försäljningen går igenom med bestämmelse om att du kan hyra bostaden av köparen under en bestämd period medan du slutför köpprocessen på en ny bostad.
Båda dessa oförutsedda händelser kan potentiellt hjälpa övergångsprocessen att gå smidigare. Men om det är en köpares marknad kan du ha svårt att övertyga någon att gå med på dem.
Oavsett om du väljer ett brygglån eller något av de föreslagna alternativen är det viktigt att du tar dig tid innan du trycker på någon av dem. Kontrollera din kreditpoäng för att se var du står och vad du rimligen kan kvalificera dig för, kör sedan siffrorna för varje för din specifika situation för att avgöra vilket som är det bästa alternativet för dig.