Peer-to-peer-utlåning förändrar sakta det finansiella landskapet och ger alternativ till både låntagare och investerare.

Marknaden för peer-lån förväntas nå 312,6 miljarder USD i år, delvis driven av tekniska framsteg i branschen som hjälper plattformar att snabbt utvärdera lån.

Trots motgångar genom åren, gråzoner i reglering och andra utmaningar, har dagens bransch många peer-to-peer-utlåningsplattformar för alla sektorer av ekonomin. Du hittar plattformar fokuserade på konsumentlån, finansiering för småföretag, fastighetsutveckling, etc.

Tillsammans med Europa har USA en uppsjö av fantastiska peer-to-peer-lånealternativ för att generera passiv inkomst och hjälpa dig att komma närmare dina finansiella mål.

Idag ska vi titta på några av dessa plattformar och vad som gör att de sticker ut. Men låt oss först titta på peer-to-peer-lånemarknaden. Vad är det? Hur fungerar det? Vilka är fördelarna och nackdelarna jämfört med traditionella kreditfaciliteter?

Innehållsförteckning

Vad är peer-to-peer-utlåning?

Peer-to-peer-utlåning, även känd som crowdfunding, eller social lending, är en form av upplåning där låntagare istället för en bank ansluter direkt till enskilda långivare via plattformar. Som sådan eliminerar peer lending mellanhänder, vilket resulterar i bättre lånevillkor och andra fördelar.

Peer lending är inget nytt koncept. Människor har lånat av varandra i generationer. En entreprenör kan till exempel låna av föräldrar och vänner för att kickstarta ett företag.

Vad har förändrats? Teknikaktiverade plattformar förenklar processen och tar med fler människor.

Peer-to-peer-utlåningsplattformar underlättar transaktionen och ställer även in räntor och villkor för lån. De äger dock inte medlen. De fungerar bara som marknadsplats och för samman villiga låntagare och långivare.

Hur fungerar peer-to-peer-utlåning?

Låntagare

För låntagare eliminerar peer-to-peer-lån besväret med att få ett lån. Till skillnad från traditionella finansiella institutioner som kräver berg av pappersarbete och som tar evigheter att godkänna ett lån, kräver peer-utlåningsplattformar mindre dokumentation och godkänner lån snabbare.

De behandlar lån snabbare eftersom de använder spetsteknologi för att utvärdera lånerisker. Faktum är att de flesta peer-to-peer-lån hanteras online och automatiskt, vilket ytterligare minskar utbetalningstiderna.

Medan varje peer-to-peer-utlåningsplattform använder sina egna processer och procedurer, finns det likheter som är gemensamma för de flesta. Processen för låntagare följer vanligtvis dessa steg:

Låntagarens process

• Låntagaren öppnar ett konto med information om sina ekonomiska behov och situation. Peer-utlåningsplattformen utför nödvändiga kontroller.
• Låntagaren tilldelas en låneklass baserat på sin kreditprövning. Den här poängen hjälper långivare att utvärdera kreditvärdighet och risker.
• Låntagaren kan bli ombedd att lämna in styrkande handlingar såsom anställningsuppgifter, andra skulder etc. för granskning.
• Performance-utlåningsplattformen utvärderar, godkänner och listar lånet så att långivare/investerare kan finansiera det med intäkter som skickas till låntagaren inom några arbetsdagar.
• Slutligen servar låntagaren lånet (kapitalbelopp och ränta).

På de flesta plattformar sträcker sig personliga lån från 2 000 USD och 35 000 USD med återbetalningsperioder från en månad upp till fem år.

Långivare/Investerare

För investerare är attraktiv avkastning en av de främsta anledningarna till att de deltar på peer-to-peer-lånemarknader. Det hjälper dem också att diversifiera sig i olika tillgångsklasser samtidigt som det erbjuder en möjlighet att finansiera sociala ändamål.

Investerare har en annan process. Det går ungefär så här på de flesta plattformar.

• Öppna ett konto på en peer-utlåningsplattform och uppfyll alla "Känn din kund"-krav.
• Åtkomst till plattformen för att se och utvärdera lån. Investerare kan också använda autoinvesteringsverktyget för att utvärdera och investera i lån automatiskt.
• Tilldela pengar till olika lån för att sprida risker, luta dig sedan tillbaka och vänta på låneräntan plus din kapitalbelopp.
• De flesta peer-to-peer-utlåningsplattformar har låga minimiinvesteringskrav vilket gör dem idealiska även för nya investerare.

Bästa peer-to-peer-utlåningswebbplatserna

1. Prosper

Prosper är en av de äldsta och mest populära peer-to-peer-utlåningsplattformarna i USA. Prosper grundades 2005 och har lånat ut mer än 12 miljarder dollar till mer än en miljon människor, enligt deras hemsida.

Låna på Prosper

Låntagare kan få tillgång till upp till $40 000 i personliga lån på Prosper. Till skillnad från de flesta andra peer-to-peer-utlåningsplattformar tillåter Prosper gemensamma ansökningar.

Lånet kommer med en fast ränta på antingen tre eller fem år med din månatliga betalning konstant under lånetiden.

Proffs

• Enkel finansieringsprocess
• Gemensamma applikationer tillgängliga
• Du kan låna två lån samtidigt
• Ingen förskottsbetalning

Nackdelar

• Relativt hög maximal APR på 35,99 %
• En hög lägsta startavgift på mellan 2,4 %-5 %
• Förseningsavgifter på 15 USD eller 5 % av det obetalda lånebeloppet.
• Låntagare med smala kreditprofiler är inte kvalificerade

Investera med Prosper

Investerare kan välja mellan upp till sju olika låneriskkategorier.

Varje kategori har en uppskattad avkastning och risknivå. Dubbel A-klassade lån har en beräknad avkastning på cirka 4,99 procent, B-rankade lån ger en avkastning på 5,77 %, medan de lägst rankade, HR- eller högrisklånen har en beräknad avkastning på cirka 11,74 %.

Plattformen har ett lågt minimiinvesteringskrav på $25. Med det kan du ta positioner i olika lån för att sprida ut din risk.

Krav för investerare

Välmående investerare måste uppfylla specifika krav innan de kvalificerar sig för ett konto. Dessa inkluderar:

• En enskild investerare måste vara 18+ år med ett giltigt personnummer och ett check- eller sparkonto.
• Investerare måste vara bosatta i kvalificerade stater. Dessa är Alaska, Kalifornien, Colorado, Connecticut, Delaware, District of Columbia, Florida, Georgia, Hawaii, Idaho, Illinois, Louisiana, Maine, Michigan, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nevada, New Hampshire, New York, Oregon, Rhode Island, South Carolina, South Dakota, Utah, Vermont, Virginia, Washington, West Virginia, Wisconsin och Wyoming.
• Investerare i Alaska, Idaho, Missouri, Nevada, New Hampshire, Virginia och Washington måste uppfylla ett ytterligare ekonomiskt krav på minst 70 000 USD årlig bruttoinkomst och 70 000 USD nettoförmögenhet.

2. LendKey

LendKey är den främsta peer-to-peer-lånemarknaden för studielån. LendKey grundades 2009 och kopplar samman personer som är intresserade av privata studielån och de som refinansierar studielån till kreditföreningar och samhällsbanker.

LendKey är mest lämplig för konsumenter som vill jämföra olika studielån från en enda plattform.

Medan LendKey skapar och servar alla lån via sin plattform, är det de mer än 13 000 partnerna som finansierar lånen. Följaktligen har lån olika villkor och räntor beroende på långivare och stat.

LendKey studielånevillkor

• Fasta priser: 4,99 % – 9,01 %
• Variable priser: 2,99 % – 8,15 %
• Lånebelopp: Från $1 000 upp till 100 % kostnad för närvaro (med förbehåll för den sammanlagda gränsen)
• Lånevillkor: 5, 10 och 15 år

Kvalificering

• Låntagare på LendKey måste uppfylla följande kriterier:
• Måste vara inskriven, minst halvtid i ett examensprogram eller på en behörig skola
• Var amerikansk medborgare eller permanent bosatt.
• Minst 36 månaders kredithistorik och en årsinkomst på 24 000 USD för att ansöka utan medundertecknare.
• Ha en GPA på minst 2,0 och visa tillfredsställande akademiska framsteg baserat på din skolas riktlinjer.
• Måste anses vara en juridisk vuxen i sin bosättningsstat.

Även om behörighetskriterierna varierar beroende på utlåningspartner (banker och kreditföreningar), matchar LendKey dig endast med erbjudanden som du kvalificerar dig för.

Proffs

• Du kan låna upp till 100 % kostnad för skolnärvaro.
• Inga ansökningsavgifter, startavgifter eller förskottsbetalningar
• Potentiellt låga räntor och förmånliga lånevillkor.
• Förenklad låneprocess
• Ansök med en cosigner om du har en årsinkomst på mindre än 24 000 USD eller kort kredithistorik.

Nackdelar

• Betalningar krävs medan du fortfarande går i skolan.
• Kvalificeringskriterier varierar beroende på utlåningspartner.
• Låntagare kan bara refinansiera upp till 125 000 USD för studielån.

3. SoFi

SoFi, förkortning för Social Finance, är en San Francisco-baserad peer-to-peer-utlåningsplattform. Företaget startades 2011 och grundades av fyra Stanford Graduate School of Business-studenter.

Från sin ödmjuka början som refinansierare av studielån har SoFi vuxit till att inkludera andra produkter och blivit en finansiell leverantör av alla slag.

Faktum är att låntagare kan använda SoFis personliga lån av en mängd olika skäl. Dessa inkluderar konsolidering av kreditkortsskulder, medicinska kostnader, hemförbättringar, etc.

SoFi privatlån kan dock inte användas av dessa skäl:

• Småföretagsändamål
• Investeringar
• Investera i värdepapper
• Fastighetsutveckling
• Eftergymnasial utbildning

Finansiering av studielån

SoFi har fortsatt att bygga vidare på sin första produkt – refinansiering av studielån. Hittills har plattformen underlättat refinansiering av studielån för mer än 18 miljarder USD till mer än 250 000 medlemmar.

Men till skillnad från andra studielånsplattformar koncentrerar sig SoFi på refinansiering till arbetande akademiker som kan använda medlen för att refinansiera dessa låntyper:

• Graduate PLUS-lån
• Privata studielån
• Osubventionerade direktlån

Låntagare kan välja mellan fast och rörlig ränta, med lånetider från 5 – 20 år. De är kvalificerade för minst $5 000 och högst 100 % av "dina kvalificerade utbildningslån."

Här är några anmärkningsvärda egenskaper hos SoFis personliga lån

• Lånebelopp: 5 000–100 000 USD
• Lånevillkor: 5 – 20 år
• Fasta priser: 5,99 % – 18,83 % APR
• Dags att finansiera: 3 arbetsdagar

För att kvalificera sig för en refinansiering av studielån måste låntagare:

• Var amerikansk medborgare eller permanent bosatt.
• Har tagit examen från ett titel IV ackrediterat universitet eller forskarutbildning
• Var för närvarande eller snart anställd.
• Ha tillräckligt med inkomst och ansvarsfull ekonomisk historia.

Om man tittar på några av SoFis utlåningssiffror har deras typiska låntagare följande genomsnittliga siffror:

• FICO-poäng: 753
• Bruttoinkomst: 151 144 $
• Lånebelopp: 31 634
• Genomsnittligt månatligt fritt kassaflöde: 5 696 USD

SoFis fokus ligger på låntagare med rimligt anständiga kreditvärden (700 och högre) och en respektabel inkomst.

SoFi-proffs

• Noll avgifter, inklusive förseningsavgifter
• Hög lånegräns på 100 000 USD för låntagare som behöver stora lån
• Rättvisa räntor för kvalificerade sökande

SoFi nackdelar

• Måste ha en bra kredithistorik med poäng på minst 700 för att kvalificera sig
• Låntagare med utmärkt kredit kan hitta bättre priser hos andra långivare.
• Finansieringsprocessen är långsammare jämfört med konkurrenterna.

I slutändan är SoFi inte bara en peer-to-peer-utlåningsplattform utan en gemenskap. Plattformen syftar till att vara en enda knutpunkt för finansiell, investeringar, försäkring, karriär, finansiell rådgivning, etc.. Som sådan drar låntagare nytta av överkomliga lån och får nödvändig vägledning för att hantera sina pengar bättre.

4. StreetShares

StreetShares är en Reston, Virginia-baserad crowdfunding-plattform och community med särskilt fokus på veteraner.

Dessutom, till skillnad från de flesta plattformar som fokuserar på konsumentlån, lånar StreetShares ut till små och medelstora företag för drift och tillväxt. Företag måste ha varit i drift i minst ett år och visa goda intäkter. Som sådan lånar StreetShares inte ut till nystartade företag.

Faktum är att ett företag måste uppfylla följande kriterier för att kvalificera sig för ett lån:

• Minst ett år i verksamheten (ibland sex månader)
• En personlig kreditpoäng på minst 620
• Företagsintäkter på 100 000 USD per år

StreetShares för låntagare

Peer-to-peer-utlåningsplattformen erbjuder två typer av lånefaciliteter med olika villkor. Dessa är:

1. a) Avbetalningslån
2. b) Kreditlinjer

A. Avbetalningslån

Avbetalningslån kommer som en klumpsumma, med låntagare som förväntas göra veckobetalningar efter det. Typiska lånevillkor och avgifter inkluderar:

• Belopp: $2 000 – $250 000
• Lånetid: 3 – 36 månader
• Räntesatser: 6 % – 14 %
• APR: 7 % – 39,99 %
• Stängningsavgifter: 3,95 % – 4,95 %

För att kvalificera sig måste låntagare:

• Ha en minsta kreditpoäng på 540+
• Minst ett år i verksamheten
• Minst 75 000 USD+ i årlig intäkt

Företag kan bara låna upp till 20 % av sina årliga intäkter, med lånevärdet begränsat till 250 000 USD.

Dessutom måste återbetalningar göras varje vecka, och låntagare som missar en betalning får en extra avgift på 10 USD.

B. Kreditlinjer

Till skillnad från en kortfristig avbetalning, fastställer en kreditgräns en kreditgräns över vilken en låntagare inte kan få tillgång till finansiering. Som låntagare kan du dra på din kreditgräns under löptiden och du betalar endast ränta på använd kredit.

När du betalar av saldot blir den krediten tillgänglig att använda igen.

StreetShares kredit har följande funktioner:

• Belopp: 5 000–250 000 USD
• Lånetid: 3-36 månader
• Räntesatser: 6–14 %
• APR: 7 % – 39,99 %
• Tattningsavgift: 2,95 %

För att kvalificera sig måste låntagare uppfylla följande krav:

• En kreditpoäng på 600 och högre.
• Minst ett år i verksamheten.
• Minst 75 000 USD+ i årlig intäkt.

StreetShares-proffs

• Färre krav på låntagare jämfört med banker
• Prisvärda räntor
• Inga påföljder för förskottsbetalning
• En snabb och enkel ansökningsprocess

StreetShares nackdelar

• Begränsade lånebelopp (20 % av årliga intäkter)
• Veckoåterbetalningar med missar som ger en straffavgift

StreetShares för investerare

Som en peer-to-peer-utlåningsplattform använder StreetShares pengar som samlats in genom Veteran Business Bonds för att finansiera låneförfrågningar.

Plattformen erbjuder två typer av investeringar till enskilda investerare.

a. The Veteran Business Bonds

Securities and Exchange Commission reglerar Veteran Business Bonds. Den är tillgänglig för alla USA-baserade investerare från bara 25 USD och ökar med 25 USD upp till 500 000 USD

Dina investeringspengar slås samman med andra investerare, och pengarna används för att finansiera lån på StreetShares-plattformen. När låntagare betalar tillbaka får investerare räntebetalningar.

För närvarande har StreetShares-investerare en genomsnittlig avkastning på 5 % på investeringarna.

Tyvärr är StreetShares Veteran Bonds relativt illikvida. Du kan inte ta ut dina pengar efter behag eftersom plattformen måste följa sina låneavtal med låntagare. Som sådan ådrar du dig en straffavgift om du likviderar din obligation före treårsgränsen.

b. StreetShares Pro Investing

Denna produkt är endast för ackrediterade investerare.

En ackrediterad investerare är en individ eller ett gift par med en nettoförmögenhet på minst 1 000 000 USD (minus deras primära bostadsvärde).

Alternativt kan de vara individer med en årsinkomst på minst 200 000 USD varje år under de senaste två åren i följd, eller 300 000 USD för ett gift par.

Medan StreetShares går från att erbjuda denna investering till privatpersoner, åtnjuter de som redan investerar högre räntor och tar på sig fler fallissemangsrisker.

5. Uppkomling

Upstart grundades av före detta Googlers 2012 och är en unik peer-to-peer-utlåningsplattform. Den använder AI och maskininlärning för att utvärdera låntagare, till skillnad från andra plattformar som mest förlitar sig på FICO-resultat.

Som sådan går Upstart snabbt mot sitt mål att "förbättra tillgången till överkomliga krediter samtidigt som man minskar riskerna och kostnaderna för utlåning."

Hittills har Upstart underlättat lån på mer än 6 miljarder dollar till låntagare.

Låna med Upstart

Upstart använder banbrytande AI och maskininlärningsalgoritmer för att bestämma din kreditvärdighet. Till exempel tar de hänsyn till din utbildning, studieområde och jobbhistorik innan du godkänner ditt lån.

Låntagare kan få tillgång till personliga lån från $1 000 upp till $50 000, med svävande runt 8,85%. Lånetiden sträcker sig från tre eller fem år med absolut inga påföljder för förskottsbetalning.

Uppkomling-proffs

• Snabb, säker och okomplicerad låneansökan och utbetalningsprocess.
• Bra priser för privatlån
• Noll förskottsbetalning
• Godkännandet av ett lån beror på olika faktorer och inte bara på din kredithistorik.
• Enorma lånebelopp upp till 50 000 USD

Uppkomling Nackdelar

• Räntorna kan bli höga med en maximal APR på 35,99 %
• Begränsade lånevillkor på bara tre och fem år.

Uppkomling för investerare

Som en peer-to-peer-utlåningsplattform välkomnar Upstart investerare. Men till skillnad från andra crowdfunding-plattformar är Upstart-investeringar lite annorlunda.

Till exempel, när banker ger lån, överförs de till en obskyr typ av trust – Delaware Statutory Trust som sedan utfärdar värdepapper till investerare, vilket ger dem rätt till betalningar från lånet.

På den positiva sidan kan investerare skapa självstyrande IRA med hjälp av investeringar från peer-to-peer-lån.

Dessutom kan investerare välja att investera automatiskt genom autoinvesteringsfunktionen på plattformen.

Proffs

• Låg minsta investering på 100 USD
• Automatisk investering tillgänglig
• Expansiv modell för kreditvärdering

Nackdelar

Endast öppen för ackrediterade investerare

Kreditvärdiga modeller med begränsade meriter

Slutsats

Peer-to-peer-lån är här för att stanna. Det revolutionerar människors tillgång till kredit.

Plattformarna ovan är ett bevis på branschens innovationer, som tillgodoser olika personliga och affärsmässiga behov.

Från refinansiering av studielån till personliga lån för hemförbättring och sjukvård, peer-to-peer-lån öppnar upp kreditmarknaden för hittills dåligt betjänade marknadssegment.

Med stark medvind till sin fördel kan peer-to-peer-utlåningsbranschen konkurrera med traditionella kreditmarknader och erbjuda diversifieringsmöjligheter för privata investerare. Det erbjuder också attraktiva priser jämfört med traditionella banker.