När du investerar dina pengar på aktiemarknaden kommer du att stöta på termen "sammansatt ränta" ganska ofta.
Det här inlägget skiljer sig något från vad jag traditionellt har gjort, men jag kände att det var viktigt att prata om sammansatt ränta. Jag kommer inte att gå in på stora detaljer om det direkt, istället vill jag fokusera på siffror och bilder.
För att hjälpa dig att helt förstå sammansatt ränta och hur det fungerar till din fördel har jag gjort några tabeller och diagram i Google Sheets.
Nu är jag ingen matteguide, datavetare eller kalkylbladsmästare, men jag kände att det här inlägget behövde det här.
Som sagt, här är vad som täcks:
Innehållsförteckning
Som jag nämnde i introt finns det en hel del artiklar om sammansatt ränta och hur det fungerar. Så jag tänker inte spendera mycket tid här på att förklara det.
En enkel definition och sammanhang tror jag dock skulle vara bra.
Sammansatt ränta är helt enkelt räntan på kapitalbeloppet, plus den ränta som redan har uppkommit.
Och så här ser den matematiska formeln ut (jag ogillar verkligen matematik):
Säg vad? Definitionen är inte exakt tydlig och varför finns det bokstäver i den här matematiska ekvationen!?
Bortsett från skämt, det är därför det är lättare att dela upp det i enkla siffror. Så här är matematiken med små siffror.
Du investerar 100 USD på ett konto som får 1 % ränta varje år. Efter det första året har du nu $101 ($100*.01 =$1, $1 + $100 =$101).
Om du nu inte bidrog med något annat under det andra året, skulle du lägga till din ränta på 1% på dina 101 $. Så efter år två har du nu $102,01.
Ett vanligt tema med nya investerare eller de som bara försöker spara till pensionen är:
"Hur ska jag någonsin komma till sexsiffriga eller mer för att kunna gå i pension?"
Svaret är sammansatt ränta.
Definitionen och matematiska ekvationen kan vara lite skrämmande till en början, men jag tror att exemplet med grundläggande nummeruppdelning klargör det.
Men jag
För alla scenarier nedan förutsätter detta följande:
Dessa exempel på ränta på ränta är enbart för att få en grov uppskattning av vissa siffror på ränta som visualiseras.
Jag hittade också den här formeln och satte upp genom en gammal Reddit-tråd, sedan ändrade jag den för att passa min stil och vad jag ville visa.
Om du varje år investerade bara 100 USD och fick en genomsnittlig avkastning på 7 %, skulle du ha 4 387 USD om 20 år . Efter 40 år skulle du ha över 21 000 USD .
Om du varje år investerade 1 000 USD och fick en genomsnittlig avkastning på 7 %, skulle du ha 43 865 USD om 20 år . Efter 40 år skulle du ha över 213 000 USD!
Om du varje år investerade 10 000 USD och fick en genomsnittlig avkastning på 7 %, skulle du ha 438 652 USD om 20 år . Efter 40 år skulle du ha över 2 100 000 USD !
Obs! Om du ökade ditt bidrag varje år med 1 % skulle du ha 472 493 USD om 20 år (en skillnad på 33 841 USD). Efter 40 år skulle du ha 2 404 931 USD (en skillnad på 304 931 USD)!
Det nuvarande maxbidraget är 6 000 USD, och detta antal ökar vanligtvis för att ta hänsyn till inflationen. Dessa maxbidrag ökar då och då eftersom det tidigare var 5 500 $.
Men för att hålla det enkelt antar vi bara att du lägger till $6 000 varje år. Om du varje år investerade 6 000 USD och fick en avkastning på 7 %, skulle du ha 263 191 USD om 20 år . Efter 40 år skulle du ha över 1 280 000 USD!
Om du har turen att ha ett företag 401k och kan maxa det varje år, kommer du att sitta ganska bra. Dessa uppgifter tar inte hänsyn till inflation, företagsmatchningar etc.
Om du antar att du bidrar med 19 000 USD (senaste bidragsnumret från denna publikation) och får en genomsnittlig avkastning på 7 %, skulle du om 20 år ha 833 438 USD . Vid 40 år skulle du ha över 4 000 000 USD!
Som du kan se från data och grundläggande diagram, ju mer pengar du sparar, desto starkare blir din sammansatta ränta för att fungera för dig.
Även om du bara investerar max i en IRA, titta på vad du kan ha i 20+
Återigen, ovanstående data räknas inte för inflation, uttagsavgifter och eventuella investeringsavgifter, men detta borde få dig att tänka och se den större bilden (förhoppningsvis).
Nu har naturligtvis inte alla råd att lägga bort så mycket som $10 000/år, eller så kanske du har några lediga år för att spara, eller så kanske du bidrar med max till 401k.
Oavsett vad är det bättre att göra något än ingenting.
Du kan börja smått på $100 eller $1 000 per år och gradvis öka ditt bidrag med X% varje år och sammansatt ränta kan verkligen ta fart.
Hjälper dessa data att visualisera hur sammansatt ränta kan hjälpa dig? När började du investera inför pensionen? Låt mig veta i kommentarerna nedan.