En individ sägs vara obankad när de inte har några konton hos en bank eller kreditförening. Hushållen är obankade när ingen av deras medlemmar är bankkontoinnehavare. Även om personer utan bankkonton inte har konton som checkar, sparande eller penningmarknadskonton, använder de ofta tjänster som checkinlösen, avlöningslån, hyra-till-egen-tjänster och billån.

Många utvecklingsländer över hela världen har stora obankade befolkningar jämfört med ett litet antal i USA som stadigt har minskat över tiden. Lär dig hur räntor utan banker varierar i USA och vilka initiativ som finns för att höja bankräntor.

Obankad definition och exempel

Individer eller hushåll som inte har tillgång till bankkrediter eller andra vanliga finansiella tjänster som check- och sparkonton. De använder dock ofta alternativa finansiella tjänster (AFS) som löneförskott eller postanvisningar. Orsakerna till att vara obankad varierar, inklusive misstro mot bankinstitut och höga avgifter. Mobilbanker, som har blivit allestädes närvarande för sin bekvämlighet, har bjudits ut för att höja bankräntorna.

• Relaterad term :Underbankad

Underbanked beskriver någon som kan ha ett check- eller sparkonto i en bank men använder också en AFS. Dessa tjänster kan vara dyra och de används ofta av individer med lägre inkomster. Underbanksindivider klassificeras som sådana eftersom bankkrediter och banktjänster inte helt uppfyller deras finansiella behov.

Både bank- och obankade individer kan använda tjänster som laddningsbara förbetalda kort för att ta emot göra insättningar, göra inköp eller ta ut pengar från uttagsautomater. Men obankade individer använder inte betal- eller kreditkort, och de har inte heller pensionskonton eller något annat konto hos ett finansinstitut.

Om du saknar bank kan du gå miste om att öka dina besparingar. Du kanske också betalar för mycket pengar för att använda andra tjänster för att göra saker som kontantcheckar eller skicka pengar. Det är viktigt att förstå och väga kostnaderna för att vara obankad jämfört med att öppna ett bankkonto.

Vem är obankad eller underbankad?

En rapport från Federal Reserve från 2021 om det ekonomiska välståndet för amerikanska hushåll noterade att 5 % av vuxna i USA inte hade ett bankkonto 2020, medan 13 % var underbankade, vilket betyder att de hade ett bankkonto men också hade använt en AFS som en postanvisning eller ett avlöningslån. Omvänt hade 81 % av de vuxna full bank, ägde ett bankkonto och använde inte en tjänst som en postanvisning.

Rapporten visade att räntor utan bank och underbank var högre bland individer med lägre inkomst och mindre utbildning, även om 1 % av de vuxna som tjänade 50 000 USD eller mer 2020 också var utan bank, enligt Feds rapport. Den visade också att räntor utan bank och underbank var högre bland svarta (13 %) och latinamerikaner (9 %) än för vita och asiatiska amerikaner (båda 3 %).

Diskriminerande utlåningsmetoder och redlining är bara två anledningar till varför underrepresenterade samhällen som svarta och latinamerikaner fortfarande kan välja att vara utan bank eller underbank. Denna typ av diskriminering går hundratals år tillbaka i tiden, och den har setts på senare tid. 2015 ålades Hudson City Savings Bank att betala mer än 27 miljoner dollar i skadestånd, plus en straffavgift på 5,5 miljoner dollar, för redlining. BancorpSouth betalade 4 miljoner dollar till omgivna stadsdelar i Memphis bara ett år senare.

En tidigare studie utförd av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) i Juni 2019 fann att 5,4 % av hushållen i USA (7,1 miljoner hushåll) saknade bank. Övriga 94,6 % av hushållen i USA var antingen full- eller underbankade.

Räntorna utan bank var högre bland svarta, latinamerikanska, indianer och Alaskan infödda individer, enligt rapporten. När man tittade på utbildningsnivå fann rapporten att endast 37,1 % av hushållen utan gymnasieexamen använde bankkrediter jämfört med 87,5 % av hushållen med högskoleexamen. Enligt FDIC-rapporten var det främsta skälet till att inte ha ett bankkonto 2019 att amerikanska hushåll inte kunde uppfylla minimikraven för saldo.

Om du saknar bank för att du inte kan uppfylla minimikraven på en bank, kan det finnas andra bankalternativ. Till exempel erbjuder Ally Bank och Capital One båda check- och sparkonton utan krav på minimibalans och inga underhållsavgifter.

De delstater med den högsta andelen obankade individer 2019—7,6 % eller fler av lokalbefolkningen – inklusive New Mexico, Texas, Oklahoma, Louisiana, Mississippi, Tennessee, Alabama och Connecticut.

Initiativ för att göra bankverksamhet mer tillgänglig

Räntor utan bank har sjunkit varje år sedan 2011, men den federala regeringen fortfarande har flera initiativ för att uppmuntra bankverksamhet bland grupper utan bank eller underbank. I juni 2021 tillkännagav FDIC en "tech sprint" för att utmana deltagande banker att hitta resurser och verktyg som kan uppmuntra fler människor att handla.

Financial Literacy and Education Commission erbjuder finansiella utbildningsresurser på sin webbplats, MyMoney.gov, och via en avgiftsfri hotline, 1-888-696-6639, för dem som vill lära sig mer om hur bankverksamhet kan gynna dem.

Vissa ekonomiexperter har föreslagit idéer för dem som inte är banker, som att hitta alternativ sätt att handla via andra statliga enheter som postkontoret. En studie från 2021 från forskare vid Federal Reserve och Dartmouth College fann till och med att begränsning av övertrasseringsavgifter ökade ägandet av bankkonton.

Vissa ideella organisationer, inklusive New York-baserade ekonomiska rättvisegruppen New Economy Project , har också efterlyst en utökad konsumentskyddslagstiftning och tillgång till banktjänster för underbetjänade befolkningar, till exempel människor som är papperslösa eller upplever hemlöshet.

Nyckelalternativ

• Begreppet "obankat" syftar på vuxna som inte har konton hos en bank eller kreditförening.
• En individ som är underbankad kan ha ett bankkonto men använder också alternativa finansiella tjänster (AFS) som check-inlösen eller postanvisningar.
• Räntorna utan bank har minskat över tiden, men de är fortfarande högre bland underrepresenterade grupper inklusive svarta och latinamerikaner.
• Den främsta anledningen till att amerikanska hushåll inte hade ett bankkonto 2019 var att de inte kunde uppfylla minimikraven för saldo.
• Ideella organisationer och statliga organ har utmanat banker att göra ändringar som kommer att göra det lättare för personer utan bank att sätta bank.