"Subprime" är en term som långivare använder för att beskriva kreditsökande som är mer benägna än de flesta att ha svårt att betala tillbaka sina skulder.

Medan vissa långivare väljer att inte arbeta med subprime-sökande, ger andra långivare krediter till subprime-låntagare med insikten att de kan ta ut högre räntor och avgifter från dem för att kompensera för att de tar större risk. Vissa långivare är till och med specialiserade på att ge ut så kallade subprime-lån.

Vem anses vara en subprime-låntagare?

Långivare identifierar vanligtvis en subprime-låntagare med hjälp av deras kreditpoäng, som är baserade på sökandens kredithistorik som registrerats i kreditupplysningar hos de tre nationella kreditbyråerna (Experian, TransUnion och Equifax).

Experian definierar subprime-låntagare som de med en FICO ^® Poäng ^☉ i rättvisa intervallet, mellan 580 och 669. FICO ^® Poäng i detta intervall är under genomsnittet jämfört med alla amerikanska konsumenter, och låntagare med rättvisa poäng är statistiskt sett mer benägna än genomsnittslåntagaren att misslyckas med att betala tillbaka sina fordringsägare.

Från och med fjärde kvartalet 2018 föll 34,8 % av de amerikanska konsumenterna som har kreditvärdighet under subprime FICO ^® Poängintervall, enligt den senaste forskningen från Experian. Det är en liten minskning från 35,6 % under fjärde kvartalet 2017.

Dessa siffror är användbara för diskussionsändamål och för att studera trender, men det är viktigt att komma ihåg att subprime inte är en absolut beteckning.

I en mycket verklig mening är subprime (som "prime", termen som används för kreditsökande med mer kreditvärdiga kreditvärderingar) ett rörligt mål. Varje långivare definierar subprime och prime som de tycker är lämpligt, beroende på deras utlåningsstrategier och affärsmål. Dessutom definierar olika långivare subprime med olika kreditvärderingssystem, inklusive branschspecifika poäng, flera versioner av FICO ^® Score, VantageScore eller till och med anpassade system designade av långivaren själv.

Oavsett hur en långivare definierar subprime, har de subprime-lån som erbjuds till subprime-låntagare vanligtvis högre räntor och avgifter än de som erbjuds till prime-låntagare – skillnader som innebär att subprime-låntagare kan betala mycket mer än sina grannar med prime kreditpoäng.

Typer av subprime-krediter och lån

Många långivare har lån och kreditkortsprodukter riktade mot subprime-låntagare, och vissa långivare är till och med specialiserade på subprime-lån, även om väldigt få annonserar sig själva som sådana. Om du tror att din kredit faller inom subprime-territorium kan det vara svårt att veta vilka lån och kreditkort du kan kvalificera dig för tills du ansöker.

Ett bra ställe att börja är den bank eller kreditförening du använder för din vardagliga ekonomi.

Alternativt, om du har fått något erbjudande eller förhandsgodkännandebrev med posten för den typ av kredit du behöver, överväg dessa också; chansen är god att de har använt din kreditpoäng för att rikta in sig på dig och redan har en god uppfattning om din kreditvärdighet.

Andra lånemöjligheter som subprime-låntagare bör överväga inkluderar:

• Statligt stödda bolåneprogram :
• FHA-lån. Lågräntelån med stöd av Federal Housing Authority (FHA) är tillgängliga med en handpenning på 3,5 % för låntagare med kreditpoäng på 580 eller högre, och för låntagare med så låga poäng som 500 som kan göra en handpenning på 10 %.
• USDA-lån. Lån från U.S.A. Department of Agriculture (USDA) är tillgängliga med en lägsta kreditpoäng på 640 för låntagare som uppfyller inkomstriktlinjerna och som köper bostäder på landsbygden.

• Subprime-billån :
• Finansieringsansvariga på de flesta bilhandlare arbetar med en mängd olika långivare, inklusive långivare för subprime-bilar. Beroende på din kreditvärdighet och inkomst kan de erbjuda ett lägre lånebelopp än en konventionell långivare kan erbjuda, och till en högre ränta, men de kanske kan hjälpa dig att sätta dig bakom ratten.
• Om du inte har någon tur hos en traditionell återförsäljare, överväg som en sista utväg att handla hos en köp-här-betala-här-återförsäljare som erbjuder direkt finansiering.

• Säkrade kreditkort :Om du har misslyckats med att ansöka om ett kreditkort, överväg att skaffa ett säkert kreditkort som ett tillfälligt alternativ. Med ett säkert kreditkort ger du långivaren en summa kontanter som säkerhet, och det beloppet blir lånegränsen på ditt kort. Du använder kortet som alla andra kreditkort, och så länge du håller ett så lågt saldo som möjligt och gör dina betalningar i tid varje månad, kommer din kreditpoäng att förbättras så att du efter ett år eller så kanske kan uppgradera till ett vanligt, osäkrat kreditkort.

Skillnaden mellan Subprime- och Prime-konsumenter

Vad gör en konsument till en subprime-kandidat för kredit och en annan till en prime-låntagare? Det enkla svaret är att prime-låntagare har högre kreditpoäng än subprime-låntagare, men det är bara att skrapa på ytan.

Kreditpoäng härleds från information som finns i de kreditupplysningar som sammanställts av de nationella kreditbyråerna. Dessa rapporter registrerar i sin tur din historia av att hantera och betala tillbaka skulder. De innehåller information om lån och kreditkort du har tagit (inklusive lån som du kan ha betalat av helt och kreditkortskonton du stängde för så länge som för 10 år sedan). Kreditrapporter håller koll på dina konton, om dessa betalningar var sena eller i tid och hur nära dina kreditgränser du är på dina kreditkort. Om du har drabbats av allvarliga ekonomiska bakslag, inklusive konkurs, utestängning av hem, återtagande av fordon eller inlämnande av obetalda räkningar till inkassobyråer, kan dessa händelser också visas på din kreditupplysning.

Kreditvärderingssystem tillämpar sofistikerad statistisk analys på informationen i din kreditupplysning och, baserat på miljontals konsumenters historiska handlingar, letar du efter kombinationer av beteenden som indikerar hur sannolikt det är att du misslyckas med att betala tillbaka dina skulder. Denna prognos destilleras till ett tresiffrigt nummer, vanligtvis på skalan från 300 till 850 som används för både FICO ^® Resultat och aktuella versioner av VantageScore ^® systemet. En person med högre kreditvärdighet är statistiskt sett mer benägna att betala sina räkningar än någon med lägre kreditvärdighet.

En person kan ha en kreditpoäng i subprime-intervallet av åtminstone ett par anledningar:

• Sk tunna låntagare har få eller inga bevis på erfarenhet av skulder och krediter och saknar därför tillräckligt med meritlista för att ha fått en högre poäng. Med tid och konsekvent snabb betalning av sina skulder, kan tunna låntagare stadigt förbättra sina kreditvärden.
• Andra låntagare kan ha subprime-kreditpoäng eftersom misstag eller felsteg i det förflutna ledde till negativ information i deras kreditupplysningar som skadar deras kreditpoäng. Dessa låntagare kan också förbättra sina kreditvärden, men hur lång tid som krävs för att göra det kan bero på hur allvarlig den negativa informationen är.

Från en långivares synvinkel kan skillnaden mellan en prime-låntagare och en subprime-låntagare vara betydande. Medan subprime-låntagare ofta är begränsade till lån och kreditkort med högre räntor och avgifter och relativt låga lånegränser, har prime-konsumenter ett större urval, med bättre räntor och villkor tillgängliga.

Hur man blir en främsta konsument

Kreditpoäng återspeglar en individs kredithanteringsbeslut. De kan förändras och förändras, och det bästa sättet att gå från subprime-låntagares led till de som prime-kreditsökande är att utveckla vanor som främjar förbättringar av din kreditvärdering.

Dessa inkluderar att betala dina räkningar i tid varje månad, undvika alltför stora saldon på dina kreditkort och visa framgångsrik hantering av en mängd olika lån och kredittyper.

Med tålamod och beslutsamhet är det möjligt för subprime-låntagare att få högre kreditpoäng och dra nytta av fördelarna med en prima kreditpoäng.