Nödfonder är utformade för att vara en ekonomisk livlina när det oväntade händer. Men vad händer när det oväntade inte släpper?
Nästan 14 % av amerikanerna säger att de utplånade sina nödsparande som en resultatet av coronavirus-pandemin, enligt en undersökning gjord av CNBC och fintech-investeringsplattformen Acorns. Om dina akuta besparingar håller på att ta slut på grund av en långvarig inkomstminskning, pandemi-relaterad eller på annat sätt, kanske du undrar vad du ska göra härnäst.
Det första steget i att hantera en kontantkris är att veta vilka resurser du har att arbeta med och vilka kostnader som minskar dessa. Även om det är obehagligt, granska hela din ekonomiska bild, inklusive:
När du befinner dig i en ekonomisk nödsituation är det viktigt att ha alternativ. En tydlig bild av din ekonomiska bild gör att du kan identifiera alternativ som kan hjälpa dig att anpassa dig och överleva i dina nya omständigheter.
Undvik högräntelånealternativ, som avbetalningsdagslån eller avbetalningsfria lån utan kreditcheck, eftersom dessa kan ta ut effektiva effektiva räntor i tresiffrigt intervall.
Antagligen sänker du redan kostnaderna genom att handla smartare matvaror , stoppa automatiska bidrag till pensions- och sparkonton, och eliminera eller minska betalda månatliga tjänster (kabel, satellitradio, gymmedlemskap). Några ytterligare kostnadsbesparingsåtgärder inkluderar:
Om du överväger att använda en tjänst för räkningsförhandling, kontrollera avgifterna för att se till att eventuella besparingar du får motiveras av kostnaden.
Alternativ är tillgängliga via dina långivare och fordringsägare för att hjälpa dig att hantera din skuld. Några möjligheter som är värda att utforska inkluderar:
Vissa åtgärder tillämpas automatiskt. Till exempel avbröt CARES Act tillfälligt betalningar på federala studielån till slutet av 2020, och räntorna sänktes till 0 % för berättigade låntagare. Den 22 december 2021 förlängde president Joe Biden anståndsperioden till den 1 maj 2022.
Dessa befrielser från studielån utvidgades till privatägda federala familjeutbildningslån (FFEL) den 30 mars 2021. Alla lånebetalningar som gjorts retroaktivt till den 13 mars 2020 kommer att återlämnas till låneinnehavaren.
CARES-lagen inkluderade också bestämmelser för husägare som behöver sluta göra bolån betalningar. Om du hade ett berättigat bostadslån kunde du begära anstånd i upp till 18 månader under vilken ingen betalning skulle förfalla. Och utestängningsåtgärder för federalt stödda lån är försenade till den 31 juli 2021. Detta inkluderar lån med stöd av Fannie Mae och Freddie Mac.
Du kan ha ytterligare skydd om du bor i en flerfamiljsfastighet med finansiering uppbackad av Fannie Mae eller Freddie Mac. Om fastighetsägaren tar överseende kan de inte vräka dig under den tiden. De måste också meddela dig om så är fallet. De kan inte heller ta ut förseningsavgifter eller straffavgifter för utebliven hyra och de måste ge dig en viss flexibilitet när det gäller att betala eventuell återbetalning av hyra.
Medan den inte längre är i kraft, om du hyr, hade CDC infört ett förbud mot vräkningar för berättigade individer på grund av covid-19 till och med den 3 oktober 2021. För att ha använt detta skydd, skulle du och varje vuxen som listades på hyresavtalet ha behövt fyll i ett formulär som intygar detaljerna i din ekonomiska situation och skicka in det till din hyresvärd.
När du kontaktar borgenärer, var uppriktig om din ekonomiska situation, säger Adem Selita, VD och medgrundare av The Debt Relief Company. "Ju bättre du förklarar dina svårigheter, desto bättre är dina chanser att få mer lättnad för dina skyldigheter."
Om en borgenär erbjuder ett svårighetsalternativ, se till att du förstår villkoren och få det skriftligt. Att skjuta upp bolånebetalningar kan till exempel erbjuda kortsiktig lättnad men kan innebära problem senare om villkoren kräver en stor ballongbetalning för att täcka de uppskjutna betalningarna.
Innan du registrerar dig i ett svårighetsprogram, fråga hur det kommer att rapporteras till kreditupplysningsföretagen. Långivaren eller kreditgivaren kommer helst att rapportera ditt konto som aktuellt så länge du följer programmets riktlinjer.
Extrema omständigheter kräver ibland extrema åtgärder. Titta på din lista över resurser. Kan du tjäna pengar på någon av dem?
Om du till exempel äger ett hem och har extra utrymme, kanske kan hyra ut den för förvaring eller uthyrning. Även om att hyra utrymme kan vara ett genomförbart alternativ för vissa, om det utgör ett säkerhetshot för dig eller din familj, överväg andra alternativ.
Granska zonindelningsförordningar i din stad för att se till att alla hyresarrangemang du funderar på (särskilt om det är kortsiktigt) är lagligt.
Att sälja ditt hem för att få tillgång till bundet eget kapital är en annan möjlighet, särskilt om du har en överdimensionerad bolånebetalning eller inte längre kan betala bolån.
Kom ihåg att ditt hem är en investering, vars pris är beroende av till värde- och avskrivningar utifrån den totala fastighetsmarknaden. Om fastighetsvärdena har ökat avsevärt i ditt område kan det vara klokt att realisera dessa vinster genom att sälja din investering.
Om du har en 401(k) eller IRA, tryck på dessa tillgångar kan vara ett alternativ, men bara som en sista utväg och kanske inte ens då. CARES Act gjorde det möjligt att ta ut upp till 100 000 USD från en 401(k) eller IRA till och med den 30 december 2020, utan att utlösa straffavgiften på 10 % för tidigt uttag.
Men att tömma dina pensionskonton kan få betydande negativa konsekvenser för din långa sikt ekonomisk hälsa. När du tar ut pensionsmedel i förtid går du miste om sammansatt ränta. Även om du lägger tillbaka pengarna senare, kanske du inte har tillräckligt med tid för att ta igen den förlorade tillväxten.
Om din situation är särskilt svår, tänk på att pensionskonton i allmänhet är skyddade under konkursförfaranden.
Beroende på din situation kan du kvalificera dig för hjälp med energiräkningar, telefonräkningar, kontanthjälp och boendestöd. Program som är värda att utforska inkluderar:
Kari Lorz, expert på privatekonomi och grundare av Money for the Mamas, rekommenderar att du kollar med din arbetsgivare och ditt paket med personalförmåner för att se om hjälp är tillgänglig, som t.ex. ansträngningsbidrag och rabatter på serviceplaner.
Det viktigaste är att inte få panik om dina besparingar börjar ta slut. "Om du har en nödsituation, och ingen akutfond, är det första du ska göra att andas", säger Lorz. "Du kommer att hitta ett sätt, det kan bara ta lite grävande."
