Om du är inskriven i en hälsoplan med hög avdragsgill på jobbet, kan du ha erbjudits möjligheten till en HSA. Vad är en HSA?
Det är ett hälsosparkonto. Det är utformat för att hjälpa dig att betala för sjukvård, men det kan också vara ett bra sätt att planera för framtiden. I den här artikeln kommer jag att förklara de tredubbla skatteförmånerna som HSAs erbjuder, hur HSAs fungerar och hur du kan göra HSAs till en del av din pensionsplan.
Om du hittade den här artikeln genom att söka "vad är en HSA", är du inte ensam. Det är en vanlig sökterm på internet och en fråga som många Clark.com-läsare ställer.
En HSA är ett skattefördelaktigt sparkonto som du kan använda för att betala för kvalificerande sjukvårdskostnader. HSAs kan hjälpa dig att täcka egna kostnader om din sjukförsäkring inkluderar en hög självrisk. Du kan också investera pengarna du bidrar med till din HSA.
HSA:er kan vara ett hemligt vapen inom din investeringsstrategi som kompletterar din pensionsplan. Det är ett utmärkt sätt att betala för dina medicinska utgifter under dina pensionsår, vilket jag kommer att förklara mer i detalj senare i den här artikeln.
Och som jag nämnde har HSA:er några spännande skatteförmåner som kan bidra till att göra den 15 april till en mindre stressig dag för dig.
Du måste vara inskriven i en kvalificerad High Deductible Health Plan (HDHP) för att öppna en HSA. HDHPs tenderar att ha lägre månatliga premier och högre självrisk. År 2021 definierar IRS en HDHP som en sjukförsäkring med:
Utöver dessa begränsningar kommer du inte heller att kvalificera dig för en HSA om:
Tabellen illustrerar de maximala belopp som en individ eller familj kan bidra med till en HSA 2021. Tänk på att dessa maximibelopp inkluderar alla bidrag som din arbetsgivare gör. Individer mellan 55 och 65 år kan bidra med ytterligare 1 000 USD per år.
Nu när jag har förklarat vad en HSA är, låt oss gå in på hur det fungerar.
Ungefär som dina bidrag till ditt företag 401(k) eller din IRA, är de medel du bidrar till din HSA före skatt. Med andra ord, om du tjänar 50 000 USD 2021 och bidrar med 2 000 USD till din HSA, har du 48 000 USD i skattepliktig inkomst.
Du kan ställa in dina HSA-bidrag genom ett löneavdrag. Eller så kan du bidra med dollar efter skatt och dra av det beloppet från din bruttoinkomst på din skattedeklaration.
Du kan inte använda din HSA för att betala för dina månatliga sjukförsäkringspremier. Men du kan använda den för att betala för sjukvårdskostnader som självrisker och egenavgifter.
Du kan använda ett HSA-bifogat betalkort, eller så kan du ersätta dig själv om du betalat dina sjukvårdskostnader på annat sätt. Du behöver inte betala någon inkomstskatt på pengarna du tog från din HSA för att göra dessa betalningar.
Pengarna i din HSA växer också skattefritt. Den tjänar vanligtvis en liten ränta, eftersom den finns på (vilket framgår av dess namn) ett sparkonto. Men du kan investera medlen i din HSA. Och du behöver inte betala skatt på vinsterna så länge pengarna finns kvar i din HSA.
När du fyller 65 kommer din HSA att fungera ungefär som en traditionell IRA. Du kommer att kunna ta ut pengar för alla ändamål. Du måste betala inkomstskatt på pengarna du använder för något annat än kvalificerade sjukvårdskostnader, men du behöver inte betala någon straffavgift.
Du bör överväga att öppna en HSA om du:
Du kanske inte vill använda en HSA om du:
Du kan hitta en detaljerad uppdelning av alla kvalificerade sjukvårdskostnader på IRS-webbplatsen.
Men nästan alla sjukvårds- och tandvårdstjänster, inklusive förebyggande vård och mentalvård, är berättigade. Listan är omfattande, eftersom den är utformad för att täcka allt du behöver som är medicinskt relaterat. Vanliga artiklar inkluderar:
Föremål som vitaminer, barnomsorg för friska spädbarn och valfria kosmetiska ingrepp är inte berättigade. Så du kan inte använda HSA-medel för att betala för det ansiktslyftet, men du kan använda dem för att betala för i stort sett allt som en läkare tror att du behöver för att hålla dig frisk.
Som jag citerade tidigare tyder forskning på att ett genomsnittligt par kan behöva nära 300 000 USD för att betala för sjukvårdskostnader vid pensionering.
Du kan ta pengar före skatt, lägga dem i en HSA, investera dem, inte betala någon skatt på dina vinster och sedan använda dem för att betala för sjukvårdskostnader. Så det är en idealisk långsiktig plan för att täcka medicinska utgifter senare i livet.
Men enligt forskning från HSA-investeringsföretaget Devenir, utnyttjade färre än 5 % av personer med HSA-konton investeringskomponenten i augusti 2019.
Så länge du inte behöver pengarna i din HSA för att betala för medicinska räkningar nu eller inom en snar framtid, kan du investera dem.
Om du får en HSA genom din arbetsgivare är du inte skyldig att investera den genom alternativet som ditt sjukförsäkringsbolag erbjuder. Clark rekommenderar att du flyttar din HSA till Fidelity Investments eller Lively på grund av deras lågkostnadsplaner.
Att investera genom en HSA innebär vanligtvis att välja från en lista över lågpris-ETF:er och fonder, vilket är en stark långsiktig strategi.
Med ett hälsosparkonto kan du:
Du kanske inte gillar det faktum att HSA:er kan tvinga dig att:
Ja. Men om du är yngre än 65, måste du betala en straffavgift på 20 % utöver att kräva pengarna som inkomst på din skattedeklaration för det året. Om du är 65 år eller äldre fungerar dina HSA-medel ungefär som en IRA. Du betalar federal inkomstskatt baserat på din skatteklass men kommer inte att straffas.
Kom ihåg att du alltid kan undvika skatt helt genom att använda dina HSA-medel endast för kvalificerade medicinska utgifter.
Corona Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act återinförde permanent receptfria medicinska produkter och mensvårdsprodukter som berättigade utgifter för HSA-medel.
CARES låter dig också betala för telehälsotjänster innan du har uppfyllt planens självrisk. Observera att när detta skrivs är den bestämmelsen inställd på att upphöra att gälla den 31 december 2021.
HSAs liknar Flexible Spending Accounts (FSAs) genom att de båda ger dig ett sätt att avsätta pengar för hälsokostnader. Alla anställda är dock berättigade att delta i FSA-planer oavsett om de har sjukförsäkring eller inte. Det finns också andra skillnader:
Clark älskar skattefördelarna med HSA-konton. Han tycker att de är ett bra sätt att betala för dina sjukvårdskostnader efter pensionering.
Helst, medan du fortfarande jobbar, har du byggt en regndagarsfond som gör att du kan betala för sjukvårdskostnader utan att behöva gå in i din HSA. På så sätt kan du maxa dina HSA-bidrag och låta pengarna växa skattefritt.
Om din arbetsgivare erbjuder dig en HDHP som ditt alternativ för sjukförsäkring, se till att ställa in din HSA. Och om du ska använda den för att investera, försök undvika alternativen du får från försäkringsbolaget självt.
