Du kan få livförsäkring utan medicinsk undersökning.
Om det tilltalar dig, se till att du förstår hur dessa policyer fungerar och vilka avvägningar de ibland innebär.
I den här artikeln kommer jag att förklara de olika typerna av livförsäkringar som inte kräver en medicinsk undersökning och ge exempel på företag som säljer varje typ av försäkring.
Du kan hitta livförsäkringar som inte erbjuder någon medicinsk undersökning.
Det som branschen kallar "no-med" livförsäkring blir ett mer vanligt produkterbjudande med framväxten av "insuretech" startups.
Traditionellt har livförsäkringsbolag krävt att kunder ska underkasta sig medicinska undersökningar för att bedöma hur stor risk en person är att försäkra och för att sätta priset på månatliga premier därefter.
Men vissa företag tillåter dig att avstå från en medicinsk undersökning och istället ställa frågor om din familjs medicinska historia, din recepthistorik, ditt körkort, ditt brottsregister och om du konsumerar droger och alkohol. Företagen bekräftar dina svar med offentligt tillgänglig data när det är möjligt.
Vissa företag hoppar över dessa steg helt och kompenserar för sin risk genom att debitera dig högre priser eller begränsa dina täckningsalternativ.
Det kan vara en bra idé att överväga en livförsäkring utan medicinsk undersökning om:
Om du behöver livförsäkring bör du inte låta en läkarundersökning vara den enda anledningen till att du inte ansöker om det.
Det finns flera typer av livförsäkringar som inte kräver medicinska undersökningar:garanterad fråga, förenklad fråga, omedelbart godkännande och grupplivförsäkring.
Vi kommer att förklara var och en av dem.
Först, här är ett diagram som hjälper dig att förstå för- och nackdelarna med varje typ.
Företagsexempel: Livförsäkringsbyrån Haven
Genom att inte kräva en medicinsk undersökning, erbjuder förenklad livförsäkring en snabbare ansökningsprocess än traditionell livförsäkring.
Förenklade problemprodukter begränsar vanligtvis täckningen till 500 000 USD eller mindre. Det finns ingen garanti för att du blir godkänd. Vanligtvis är dessa försäkringar dyrare - ibland mycket dyrare - än traditionell livförsäkring. Detta hjälper till att balansera den extra risken som försäkringsbolagen löper eftersom de inte får data från en medicinsk undersökning.
Förenklade problemapplikationer ställer många hälsorelaterade frågor. Det inkluderar frågor om din sjukdomshistoria (inklusive recept och senaste sjukhusinläggningar), din familjs medicinska historia, din användning av droger och alkohol, din körjournal, tidigare livförsäkringsansökningar och din längd och vikt.
Se till att vara transparent i din ansökan. Om du ljuger, utelämnar information eller vilseleder, utgör det försäkringsbedrägeri, vilket ogiltigförklarar ditt avtal.
Företagsexempel: Skänka, Tyg, Haven Life
Även kallad "accelererad underwriting", omedelbar godkännande livförsäkring ger dig vanligtvis ett beslut om din ansökan inom några minuter.
Företag kan erbjuda så snabba beslut genom att använda dina personuppgifter istället för medicinska undersökningar, genom att köra dem genom sofistikerade algoritmer för att bedöma dig som en risk.
Den goda nyheten är att ansökningsprocessen är snabb och bekväm, och prissättningen kan vara konkurrenskraftig med företag som kräver medicinska undersökningar. Produkter för omedelbar godkännande tenderar också att tillåta högre täckningsbelopp än förenklade produkter.
Godkännande är dock inte garanterat. Vissa personer som ansöker om omedelbart godkännande kan bli ombedda att lämna in en medicinsk undersökning.
Ansökan om denna typ av livförsäkring kan vara ganska invasiv. Företag behöver massor av dina personuppgifter för att ersätta det de lär sig genom en medicinsk undersökning. I de flesta fall kräver företag ditt tillstånd för att få åtkomst till dessa uppgifter. Det kan inkludera inte bara dina journaler utan även recepthistorik och till och med egendomshandlingar, kriminalregister, skatteanmälningar, yrkeslicenser, konkursdokument och mer.
Företagsexempel: AIG, State Farm
Som namnet antyder, om du ansöker om den här typen av medicinfri livförsäkring kommer du garanterat att bli accepterad.
Det här är faktiskt en hel livförsäkring - inte en livslängd - med mindre täckningsbelopp (vanligtvis mindre än $25 000). Försäkringsbolag marknadsför ofta denna produkt som en "slutkostnadsförsäkring" som är utformad för att betala för begravnings- och begravningskostnader.
Liksom förenklad emission tenderar garanterad emission att vara dyrare än livförsäkringar med full emission. Företag med produkter med garanterat utfärdande har ingen kunskap om din hälsa.
Ibland är dödsfallsersättningarna för dessa försäkringar "graderade". Om du dör inom några år efter att du köpte försäkringen, kanske din förmånstagare inte får en full utbetalning utan istället det totala beloppet av premierna du betalade plus ränta.
Om du har allvarliga hälsoproblem kanske du inte kan bli godkänd för andra typer av livförsäkring. Garanterat problem kan vara ett bra sätt att ge någon typ av förmån till din familj efter att du är borta.
Företagsexempel: Försiktighet
Du kanske hör folk kalla denna kompletterande livförsäkring. Vissa arbetsgivare tillhandahåller grupplivförsäkring gratis eller nästan gratis. Du behöver inte göra en medicinsk undersökning för att registrera dig.
Försäkringsgivaren tar hänsyn till faktorer som antalet personer och gruppens åldersintervall innan en taxa fastställs. Beroende på försäkringsbolag kan du behöva avslöja medicinsk information eller till och med lämna in en undersökning, men vanligtvis gör du inte det.
Täckningsbeloppet för gruppförsäkringar är vanligtvis en till två gånger din årslön. Om försäkringen betalar ut mer än 50 000 USD måste du betala skatt på eventuella premier som ditt företag betalar, eftersom IRS anser att det är en inkomst.
Dessa policyer kan inte överföras. Du förlorar dem om du lämnar ditt jobb.
Om du är som jag var när jag först började forska om livförsäkringsbolag, kanske du inte vet vad som är inblandat i en livförsäkringsläkarundersökning.
Det innebär vanligtvis:
Ibland innebär läkarundersökningar för livförsäkringar att gå till en läkarmottagning. Vissa försäkringsbolag kommer att skicka någon att göra ditt prov på din bostad eller på din anställningsort. Ibland tillåter företag dig också att skjuta upp ditt prov i veckor eller månader, vilket ger dig tillfällig täckning tills du slutför den.
Om du är frisk fungerar läkarundersökningar ofta till din fördel genom att bevisa att du har en lägre risk och därför förtjänar billigare månatliga premier.
Om du är ung och frisk, fundera över hur mycket pengar du kan spara under loppet av en 20- eller 30-årig försäkring genom att genomgå en medicinsk undersökning.
Men alternativen utan medicin har blivit mycket bättre.
No-med livförsäkring kan vara en bra produkt för dig om du:
Oavsett vilken typ av livförsäkring du köper finns det några landminor att undvika. Du vill inte:
Om du behöver hjälp med att hitta rätt alternativ är vår lista över de bästa livförsäkringsbolagen ett bra ställe att börja.
