Framväxten av insurtech har gjort det enklare att köpa försäkringar än någonsin tidigare. Även om köp online erbjuder oöverträffad bekvämlighet, finns det fortfarande mycket mer som går in i processen än att bara fylla i ett enkelt formulär.
Ta långtids sjukförsäkring.
Till att börja med finns det en omfattande försäkringsprocess. Försäkringsgivare garanterar handikappskydd baserat på risken för att en sökande lämnar in ett krav.
Och om den risken är för hög kan ett försäkringsbolag neka en sökande täckning. Enligt LIMRA avvisas 40 procent av ansökningarna om invaliditetsförsäkring antingen, betygsätts eller accepteras endast med ett undantag.
Skälen till att en sökande kan nekas långtidsskydd för funktionshinder baseras vanligtvis på en av två faktorer:sökandens medicinska risk eller livsstilsrisk. Men det är fortfarande ganska brett. Här är sex av de vanligaste anledningarna till att du kan nekas handikappskydd.
Den vanligaste orsaken till att försäkringen avstår är på grund av den sökandes hälsa. Människor med lägre hälsa än genomsnittet, som har kroniska tillstånd eller som har använt tobak är mer benägna att drabbas av funktionshinder.
Tillstånd som kan leda till avslag på ansökan inkluderar njursjukdomar, blodsjukdomar, cancer, hepatit, artrit, multipel skleros och Parkinsons.
[ Läs: Invaliditetsförsäkring och redan existerande villkor, förklaras ]
Försäkringsbolagets försäkringsgivare kommer också att fråga om eventuella kommande medicinska eller kirurgiska ingrepp.
En pågående operation kan orsaka ett avslag på en sjukförsäkringsansökan. Det beror på att komplikationer ibland uppstår vid operation, vilket kan leda till komplikationer som sepsis eller förlust av motorisk förmåga.
Om du vet att du ska opereras kanske du vill vänta tills efter ingreppet med att ansöka om sjukförsäkring.
Försäkringsbolag mäter din längd och vikt. De tittar för att se om din vikt ligger inom ett baslinjeintervall för din längd. Om din vikt faller utanför det intervallet, kommer du sannolikt att betala mer i premium än om den var inom intervallet.
Om din vikt är för långt utanför intervallet kan du nekas långvarig funktionsnedsättning.
Fetma ökar risken för skador och sjukdomar, såsom hjärtsjukdomar eller ryggproblem, som kan leda till anspråk på funktionshinder.
Personer som ligger långt under baslinjevikten kan också få avslag på sin ansökan på grund av risken för allvarliga hälsotillstånd som kan orsaka funktionshinder i framtiden. Att vara underviktig kan också tyda på nervösa störningar som anorexi.
Försäkringsbolagen tar hänsyn till ditt jobb när de bedömer din funktionsnedsättningsrisk. Vissa kanske tycker att ditt yrke är för riskabelt att försäkra eftersom de tenderar att ha fler handikappanspråk än andra.
Vissa jobb är mer mottagliga för skador eller sjukdomar. Poliser, brandmän, byggnadsarbetare och tillverkningsarbetare är mer benägna att bli skadade på jobbet än, säg, din typiska kontorsarbetare.
Försäkringsgivarna bedömer också hur specialiserat ett jobb är. Ju svårare det är att utföra ett arbete med vissa skador eller sjukdomar, desto mer kan försäkringsbolaget behöva betala in ersättningar. Till exempel kan en kontorsanställd som blir rullstolsbunden återgå till sitt vanliga jobb någon gång. Detsamma kan inte sägas om en mekaniker eller rörmokare.
Försäkringsbolagen klassificerar jobb utifrån farorna med arbetet och svårigheten att återgå till arbetet. Yrkesklasser baseras på ett jobbs plikter, inte på jobbtiteln. Om en individ har flera eller deltidsyrken, kommer yrkesklassificeringen att avgöras av yrket med störst risk.
Beroende på försäkringsgivaren inkluderar jobb som kan få en sökande nekad långtidsskydd för funktionshinder flygledare, pansarbilsförare, explosivämneshanterare, utredare, fångvaktare, idrottare och brottsbekämpande personal.
Under emissionsprocessen kommer du sannolikt att bli tillfrågad om hobbyer och aktiviteter. Underwritingen kommer särskilt att notera aktiviteter som gör att du löper större risk för en invalidiserande skada eller sjukdom.
Några av dessa kan inkludera bergs-/bergsklättring, dykning, racing, fallskärmshoppning, BASE-hoppning, flygning, bungyjump, parasailing och terrängåkning. Frekventa resor till främmande länder kan också orsaka ett nekande av handikapptäckning.
Du kan nekas långvarig invaliditetsskydd baserat på din körjournal. Ett stort antal rörliga kränkningar signalerar en ökad risk att råka ut för en bilolycka. Allvarliga olyckor kan orsaka allvarliga skador, sådana som begränsar en persons förmåga att arbeta.
Överträdelser som kan orsaka förnekande inkluderar hänsynslös körning, DUIs, orsakande av en olycka och överdriven hastighet. Att få ditt körkort indraget kan också få försäkringsbolag att neka handikappskydd.
Vanligtvis kommer det inte att påverka din ansökan att ha ett rent register i fem år. Å andra sidan kan mer än två överträdelser under t.ex. en treårsperiod vara problematiska.
I vissa fall kan det hända att du inte nekas täckning på grund av ovanstående faktorer, utan istället har en uteslutning och/eller begränsning lagt till din försäkring.
Uteslutningar och begränsningar läggs till av försäkringsbolaget för att minska deras risk att betala ett skadeståndskrav för en sjukdom eller skada till följd av högrisktillstånd eller aktiviteter.
Om du beviljas invaliditetsförsäkring med ett undantag, kommer försäkringsbolaget att försäkra dig men kommer att lägga till språk till din försäkring att de inte täcker vissa kroppsdelar, tillstånd eller funktionshinder som beror på vissa aktiviteter.
Du kan ha undantag som begränsar täckningen för anspråk som är ett resultat av eller relaterade till ett redan existerande medicinskt tillstånd, eller från deltagande i en potentiellt farlig aktivitet som innebär en ökad risk för ett potentiellt funktionshinder.
Garanteraren kan också anse några av dina försäkringsvillkor som tillräckligt riskabla för att begränsa täckningen. Till exempel kan företaget begränsa din förmånsperiod till 10 år på grund av ett redan existerande hälsotillstånd, även om du ansökte om förmåner till 65 års ålder. Vissa policyer kan också begränsa din möjlighet att köpa ytterligare täckning under senare år utan att gå igenom underwriting process.
Joel Palmer är en frilansskribent och privatekonomiexpert som fokuserar på bolåne-, försäkrings-, finansiella tjänster och teknikbranscherna. Han tillbringade de första 10 åren av sin karriär som affärs- och finansreporter.
Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.
