Individuella pensionskonton (IRA) är precis vad de låter som - de är speciella konton som ges förmånlig skattebehandling som hjälper människor att spara till sin pension. En Roth IRA är en specifik typ av IRA som har sina egna unika skatteförmåner.

Det finns för- och nackdelar med Roth IRA att tänka på när man bestämmer sig för om man ska öppna en traditionell eller en Roth IRA.

Fördelar med Roth IRAs

Så exakt vilka är fördelarna med Roth IRA? Roth IRA är utformade för att hjälpa sparare att utse pengar för användning när de går i pension. Den största fördelen med en Roth IRA är hur de pengarna behandlas när det kommer till skatter.

1. Skattebesparingar

När du placerar pengar i en Roth IRA betalar du skatt på det som vanligt. Till skillnad från en 401(k) eller traditionell IRA får du inte dra av bidraget på din inkomstskatt för det året. Istället beskattas aldrig pengarna du placerar i en Roth IRA igen. All avkastning på investeringen som du tjänar är din, helt skattefri.

Under långa tidsperioder kan dessa skattebesparingar vara enorma. Om du sparar 10 000 USD när du är 30 och tjänar en genomsnittlig avkastning på 8 % genom att investera det, har du ett kontosaldo på 100 000 USD när du är 60.

Om du sålde din investering skulle du normalt vara skyldig skatt på 90 000 $, vilket kan äta upp så mycket som 13 500 $ av din avkastning. Hade du lagt de 10 000 $ i en Roth IRA när du var 30, skulle du inte vara skyldig skatt på avkastningen.

2. Investeringsavkastningen är mer förutsägbar

Utöver skattebesparingarna är en annan av fördelarna med en Roth IRA att den gör det mycket lättare att avgöra hur mycket inkomst du kommer att ha i pension.

När du ska redovisa skatter på dina investeringar kan du inte riktigt vara säker på hur mycket din investering i en fond verkligen är värd. Det är svårt att räkna ut exakt hur mycket du kommer att betala i långsiktiga kapitalvinster, kortsiktiga kapitalvinster och andra skatter när du säljer en investering.

Med pengar i en Roth IRA vet du att varje cent kommer att hamna i fickan, redo att spenderas.

3. Flexibilitet

Den andra aspekten av en Roth IRA som skiljer den från sin traditionella motsvarighet är dess flexibilitet. Båda typerna av IRA begränsar din möjlighet att ta ut pengar tills du når pensionsåldern, som är 59 ½ år gammal.

Eftersom pengar som bidragit till Roth IRA redan är beskattade, skulle det inte vara meningsfullt att det skulle finnas en straff för att dra tillbaka dem i förtid. Det betyder att du kan ta tillbaka alla bidrag du har gjort till din Roth IRA när som helst.

Om du hamnar i en ekonomisk nödsituation med dina pengar inlåsta på pensionskonton, kan det vara smärtsamt att behöva betala en straffavgift på 10 % för förtidsuttag bara för att få tillgång till dina egna pengar. Med en Roth IRA kan du använda de pengarna utan oro.

Nackdelar med Roth IRA

Så hur är det med nackdelarna med Roth IRA? Det finns två betydande nackdelar med Roth IRA.

Den största nackdelen är också anledningen till Roth IRAs största styrka - du får inte dra av bidrag från din inkomst under skattesäsongen. Om du har en hög inkomst kan du betala så höga skattesatser som 40%. Att missa en så stor besparing genom att bidra till en Roth IRA istället för en traditionell IRA kan vara smärtsamt.

Den andra nackdelen med en Roth IRA är att du bara får bidra med upp till $5 500 per år till IRA-konton. Det kan göra det svårt att bygga upp en betydande balans tidigt i din karriär. Om du vill utöka din Roth IRA avsevärt måste du ge konsekventa bidrag under många år.

När är det meningsfullt att investera i en Roth IRA?

Med tanke på den unika skattebehandlingen av en Roth IRA, samt det faktum att du kan ta ut bidrag när som helst, finns det vissa scenarier där det är en utmärkt idé att bidra till en Roth IRA.

Den bästa tiden att bidra är när du är tidigt i din karriär. Vanligtvis kommer dina inkomster att vara som lägst, vilket innebär att du får minst skatteförmån genom att dra av traditionella IRA-avgifter och mest skatteförmåner av att låta pengarna växa obeskattat.

En annan anledning att bidra tidigt i din karriär är att din Roth IRA kan fungera som en nödfond om du inte kan behålla en separat.

Eftersom det finns en gräns för hur mycket du kan bidra med varje år, och det outnyttjade beloppet inte rullar över från år till år, ger dig den största fördelen att bidra med så mycket du kan. Du kan bidra till din Roth IRA så att du inte förlorar på det skattemässiga utrymmet, med vetskapen om att du kan få ut pengarna igen om du behöver.

Det kan dock vara en bra idé att ge några bidrag till din arbetsgivares 401(k) innan du fokuserar på din Roth IRA. Om din arbetsgivare erbjuder matchande bidrag, se till att du bidrar tillräckligt mycket till din 401(k) för att dra full nytta av dem innan du bidrar till din Roth IRA.

Nu när du känner till alla Roth IRA:s för- och nackdelar bör du kunna fatta ett välinformerat beslut när det gäller att välja konto som ska användas när du planerar för din pension.

Fotokredit: InvestmentZen Images – Creative Commons Attribution License