De flesta amerikaner tror att de är ekonomiskt kunniga, men undersökningar visar att få faktiskt är det. Ökande skulder och brist på pensionssparande visar att det finns ett behov av ekonomisk utbildning. April markerar månaden för finansiell läskunnighet, en tid för att påminna oss själva om sunda ekonomiska vanor.
Oavsett din ålder kommer en solid ekonomisk plan att hjälpa dig att navigera i olika skeden av livet. Det kan hjälpa dig att budgetera för att köpa ett hus, bilda familj och spara till dina barns högskoleutbildning. När du sätter ihop din ekonomiska plan, överväg dessa tre viktiga steg.
Hushållens skulder är på den högsta nivån någonsin, med amerikaner som är skyldiga nästan 15 biljoner dollar. Från kreditkortsskulder till studielån och bolån, varje generation påverkas. Amerikaner över 50 år har 22 % av alla studielåneskulder – upp från endast 10 % 2004. Särskilt under tider av ekonomisk osäkerhet bör hanteringen av din skuld ha högsta prioritet. Vi råder våra kunder som förbereder sig för pensionering att utplåna sina skulder, till att börja med alla skulder med hög ränta, till exempel kreditkortsskulder. Pensionärer lever på en fast inkomst och eventuella skuldbetalningar måste räknas in i deras budget.
När du tar itu med din skuld finns det två populära metoder:Lavinmetoden uppmuntrar dig att organisera dina skulder efter ränta. Du börjar med att ta itu med skulden med den högsta räntan först. När den skulden är betald går du till den näst högsta räntan. Snöbollsmetoden uppmuntrar dig att organisera dina skulder efter det belopp du är skyldig. Du kommer att betala av skulden med det minsta saldot först, innan du går vidare till ditt nästa minsta saldo. Med varje metod, fortsätt att göra åtminstone minimibetalningarna på dina andra skulder medan du arbetar för att betala av allt.
Om du inte förstår vad en akutfond är eller varför du behöver en, är det nu dags att börja på allvar. Oavsett din ålder eller ekonomiska situation är en akutfond avgörande för din ekonomiska trygghet. Detta är pengar avsatta på ett lättillgängligt konto, som ett penningmarknads- eller sparkonto, som kan användas när som helst för att betala för det oväntade, som att missa en lönecheck, bli uppsagd eller en akut medicinsk räkning. Din akutfond bör ha tillräckligt med kontanter för att täcka sex månaders utgifter. Utan detta skyddsnät tvingas många människor att vända sig till kreditkort eller till och med sina pensionskonton för att få pengarna att gå ihop. Här är anledningen till att det är dåliga alternativ:Kreditkort har en genomsnittlig ränta på nästan 17 %, vilket betyder att du kan betala av den räkningen i månader. Och ett uttag från ditt pensionskonto före 59 ½ års ålder kan utlösa en straffavgift på 10 % för tidigt uttag och riskera din framtida pension.
Akutfonder är också viktiga för pensionärer. Hälsovård är en av de största utgifterna för pensionärer. En oväntad läkarräkning från ett fall eller en allvarlig diagnos måste betalas på väg eller annat. Om du inte har räknat in detta i din budget kan du riskera att få slut på pengar genom att ta ut för mycket från dina pensionsfonder tidigare än planerat.
Om din nödfond faller under eller är obefintlig, börja med att titta på din budget och hitta områden att skära ner. Lägg $50-100 åt sidan varje vecka. Det kan tyckas enklast att sätta in pengarna på ett sparkonto som du redan har öppet, utan istället öppna ett separat konto dedikerat enbart till din akutfond. På så sätt har den ett syfte och används endast i nödfall.
Från 401(k)s till IRA och andra investeringskonton, det finns många alternativ när det gäller att spara för framtiden; det finns skatteuppskjutna konton, skattefria konton och skattepliktiga konton. Det är viktigt att förstå hur alla fungerar och hur de kan gynna din långsiktiga pensionsplan.
Genom att spara på skatteuppskjutna konton, som en traditionell IRA eller 401(k), kan du sänka din beskattningsbara inkomst nu genom att bidra med pengar före skatt. De pengarna kommer sedan att beskattas i takt med att du tar ut dem i pension. Pengar du sätter in på skattefria konton, som en Roth IRA eller Roth 401(k), beskattas nu men du betalar inte skatt på dina uttag när du går i pension; dina pengar växer också skattefria. Skattepliktiga konton inkluderar dina mäklar- och sparkonton. Du beskattas för den ränta du tjänar, samt för eventuella utdelningar eller vinster.
Om du inte är säker på var du ska börja, börja med din arbetsgivarsponsrade 401(k); se till att du bidrar tillräckligt för att få din fulla arbetsgivarmatchning. Efter att ha gjort det, överväg att öppna en Roth IRA för att diversifiera din skatteskuld vid pensionering. Skattepliktiga investeringskonton är också viktiga. Prata med en finansiell rådgivare innan du investerar; du vill vara säker på att din portfölj överensstämmer med din risktolerans. Oavsett vilken kombination av konton du väljer bör minst 15 % av varje lönecheck ägnas åt ditt pensionssparande.
Dessa tre steg är nyckeln till din långsiktiga ekonomiska trygghet. Om du inte redan har gjort det, träffa en finansiell rådgivare för att lägga en plan. En ekonomisk plan hjälper dig att navigera i olika skeden av livet. Även om det kan hjälpa dig att budgetera för stora utgifter som att köpa ett hem, kommer det också att beskriva sparmål att uppnå när du planerar och förbereder dig för pensioneringen.
