Efter att ha köpt ett hem är ett av de nästa stora köpbesluten (och utgifterna) en bil. De senaste rubrikerna, inklusive en ny artikel i The Wall Street Journal med titeln "Att köpa en bil nu är brutalt," prata om hur marknaden för bilar har vänts upp och ner på grund av bristande lager och reservdelstillgänglighet och transaktionspriset för begagnade bilar har ökat med 24 % från juni 2020.
Med minimala erbjudanden att göra, verkar det som att köpa en bil nu vara mer utmanande än det var tidigare.
Om du ska leasa eller köpa kan bero på dina omständigheter och preferenser. Jag gjorde en grov beräkning för några år sedan när jag hade en diskussion med en kollega (förutsatt att bilmarknaden beter sig normalt) och slutsatsen var om du köpte eller leasade exakt samma bil, skulle du sannolikt gå sönder vid ungefär de tre -årsmärke. Innan den tidpunkten kan du spendera mindre på ett leasingavtal, men efter det tenderar du att komma ut i förväg genom att köpa. Varför? Eftersom leasingbetalningarna tar hänsyn till den stora värdeminskningsträff du upplever med en ny bil, som är högst under de första två till tre åren. Om du leasar betalar du fortfarande för värdeminskningen.
Till exempel, om du köper en bil för 50 000 USD för kontanter, kommer du efter tre år att kunna sälja den för säg 30 000 USD, vilket betyder att du "spänt" 20 000 USD på att äga bilen under dessa tre år. Om du leasar bilen kommer dina tre års leasingbetalningar sannolikt att vara mycket nära samma $20K, på grund av värdeminskningsfaktorn. Om du köper och behåller bilen längre än så fortsätter den att sjunka — men i en sjunkande takt över tiden. Så att äga samma bil i sex år är då billigare än att leasa i sex år. Nollpunkten är cirka tre år.
Så ett sätt att spara på är att köpa en två till tre år gammal bil som redan har fått den initiala värdeminskningen, behålla den i sju till tio år och hoppas att reparationerna inte blir dyra.
Beroende på räntorna kan det vara vettigt att betala kontant om du har tillräckligt med kontanter tillgängliga. Om du har 50 000 USD i kontanter som tjänar 1 % men ditt lån skulle vara på 6 %, kan det vara ekonomiskt vettigt att betala kontant. Om $50 000 är allt du har i nödsparande kanske du inte vill binda upp medel i en värdeminskning och föredrar att gå finansvägen, särskilt om du fortfarande arbetar. En annan övervägande skulle vara sannolikheten för att du byter ut dessa $50 000 med nya besparingar när de har använts för att köpa bilen. Vissa människor har psykiskt svårare att betala tillbaka sig än att betala banken. Räntorna för nya bilar är vanligtvis lägre än för begagnade bilar och ofta kan återförsäljaren erbjuda finansiering med mycket låg ränta.
Om dina 50 000 USD är investerade i aktiemarknaden och du förväntar dig en avkastning på 7 % eller mer över tiden (även om marknaden kan gå åt båda hållen), kanske du föredrar att finansiera och låta dina pengar växa.
En annan viktig aspekt för pensionerade kunder är om alla dina pengar finns på ett IRA eller annat pensionskonto - att ta ut en engångssumma på 50 000 USD för att köpa en bil kan faktiskt vara ett uttag på 70 000 USD när du väl räknar in skatter och kan pressa dig till en högre skatteklass för det året.
Om du köper en bil, skulle du vilja kolla in vad som täcks av garantin och hur länge. Allt som inte täcks skulle vara ditt ansvar och en extra kostnad. Vissa garantier på nya bilar är inte värda det papper de är tryckta på (dyra mekaniska system som ibland ger problem täcks ibland inte) och ofta kommer återförsäljaren att försöka övertala dig att köpa en utökad garanti.
Ska du köpa en utökad garanti? Tja, det är en chansning som fungerar på samma sätt som försäkring, men du skulle vilja förstå vilka typer av reparationer du försäkrar dig mot för att se till att täckningen är värt det (de täcker inte allt). Vissa garantier är dyra, och det kan vara vettigt att bara spara pengarna du skulle betala för garantin om bilen skulle behöva repareras. Om du inte har råd att reparera bilen om du hade ett kostsamt problem, kan det vara vettigt.
En annan punkt att tänka på är om du råkar ut för en olycka med en bil du äger, när du försöker sälja den igen kommer du att få ett lägre värde för den. Vissa försäkringar erbjuder täckning för denna möjlighet. Innan du väljer en bil, kolla in andrahandsvärden för den typen av bil så när du är redo att sälja har du en idé om den framtida värderingen.
För att få en känsla av hur mycket en bil kostar är TrueCar.com eller Edmunds.com fantastiska verktyg. TrueCar samlar alla nya eller begagnade bilar i området baserat på faktorer du bestämmer (märke, år, modell, etc.).
De flesta bilhandlare har ett visst förhandlingsrum, som kan kosta upp till ett par tusen dollar, särskilt om en ny modell kommer ut, så gör din forskning innan du förhandlar.
Om du tenderar att behålla bilar under en längre tid kan inköp vara rätt väg att gå, men om det är en ny leksak med några års mellanrum kan du överväga leasing. Om du tror att dina omständigheter kan förändras, till exempel en ny bebis på väg, äldre föräldrar som kommer att bo hos dig eller en framtida flytt från ett sommarklimat till ett vinterklimat, ger leasing mer flexibilitet eftersom du inte är engagerad i bilen för mer än två till fyra år. Dessutom kommer du sannolikt att kunna få mer bil för pengarna med ett leasingavtal.
Det tillkommer vanligtvis en förskottskostnad för leasing, vilket är ett belopp som ska betalas vid undertecknandet (skatt, etikett, titel, handpenning, leveranskostnader, etc.). Detta engångsbelopp minskar vanligtvis dina månatliga betalningar och kan krävas beroende på din kredit. Vissa återförsäljare erbjuder $0 ned, men allt detta gör är att öka dina månatliga betalningar; allt är ett sifferspel — en högre handpenning innebär lägre månadsbetalning och vice versa. För att få en uppfattning om vad du egentligen betalar varje månad i genomsnitt, kanske du vill dividera handpenningen med hyresmånaderna.
Vissa märken har planerat underhåll, vilket kan vara ganska bekvämt. Det finns dock även flera försäkringar, såsom däckskydd och buckla- och repförsäkring, som du kan köpa som ökar din leasingavgift. De flesta vanliga leasingerbjudanden tillåter 10 000 mils gränser per år. Om du kör mer än 10 000 miles kommer detta också att öka dina betalningar på fronten, eller på baksidan när du lämnar tillbaka bilen kommer du att behöva betala för de extra miles.
Det är oftast billigare att betala för milen innan du lämnar tillbaka bilen, och i vissa fall finns det en tidsram (du måste köpa de extra milen tre månader innan leasingavtalet löper ut). Extra körsträcka kan variera från cirka 0,15 USD till 0,30 USD per mil och kan läggas upp ganska snabbt. Vid 0,30 USD per mil kommer 3 000 extra miles att kosta dig 900 USD.
Så om du kör mer än 15 000 miles per år kan det vara billigare att köpa en bil för dig - och om du kör 25 000 miles per år kan detta bli restriktivt och dyrt. Tänk även på en köpt bil, den ökade körsträckan ger dig ett lägre försäljningspris när du ändå är redo att sälja.
Leasing kräver också fullt försäkringsskydd för att skydda dig och leasingbolaget, så om du vill betala för mindre försäkring kan köp vara ett bättre alternativ. Dessutom har leasade bilar vanligtvis GAP-försäkring inbyggd; detta betalar skillnaden mellan vad du är skyldig och vad din bil är värd om den blir stulen eller sammanlagd i en olycka. Lån har vanligtvis inte denna täckning, så du måste kolla med ditt försäkringsbolag för att se om detta är något de erbjuder.
Det finns vissa företag/webbplatser som tillåter dig att leasa en bil från månad till månad, vilket kan vara fördelaktigt beroende på dina omständigheter. Om du måste säga upp ditt hyresavtal i förtid är www.swapalease.com en användbar webbplats som jag har använt flera gånger tidigare och som jag har funnit mycket effektiv; dock stöds inte alla bilmärken.
Slutligen, om du äger ditt eget företag och kan använda leasingbetalningar eller kilometerersättning som en skatteavskrivning, kan detta vara ytterligare en faktor att överväga.
