Vi vet att du är stressad. Med allt du förväntas hänga med på en dag kan det hjälpa att hitta sätt att göra ditt liv lite enklare här och där. Våra strategier kan hjälpa dig att förenkla, effektivisera och organisera ditt ekonomiska liv för att frigöra både tid och pengar.
Ta en titt.
Om du har fler ticker i din fondportfölj än den lokala hjärtavdelningen, är det förmodligen dags att förenkla. En portfölj med 20 aktiefonder kommer sannolikt att spegla aktiemarknaden som helhet – och om så är fallet kan du minska dina kostnader och spara lite tid med en förminskad portfölj.
Om du gillar enkelheten att lägga alla dina ägg i en korg, Vanguard Wellington (symbol VWELX) är korgen att äga. Den ärevördiga fonden, som lanserades i juli 1929, investerar i en blandning av aktier och obligationer och är medlem i Kiplinger 25 – de obelastade fonder vi gillar mest. Wellington har en värdelutning, vilket betyder att den söker efter aktier och obligationer som Wall Street har undervärderat. För närvarande har fonden 53,9 % av sin portfölj i amerikanska aktier, 11,7 % i internationella aktier och 31,9 % i obligationer. Fonden har i genomsnitt haft en vinst på 11,1 % de senaste 10 åren, eller cirka 2,1 procentenheter mer per år än den genomsnittliga fonden i sin kategori. Ett alternativ:Vanguard Star (VGSTX), som investerar i en diversifierad handfull andra Vanguard-fonder.
En annan lösning är en måldatumsfond, som justerar sina innehav baserat på när du planerar att gå i pension (se Building a Better 401(k)). Välj bara fonden med datumet närmast ditt pensionsår. T. Rowe Price har genomgående goda måltidsfonder; T. Rowe Price Pensionering 2030 (symbolen TRRCX), till exempel, rankas i topp 1% av sin kategori under de senaste 10 åren.
—John Waggoner
Vanguard-investerare kan skapa en basportfölj till låg kostnad med bara två indexfonder. Börja med Vanguard Total World Stock (symbol VTWSX), som representerar alla aktier i världen—53,8% av tillgångarna är investerade i amerikanska aktier och 44,8% är i icke-amerikanska aktier. Du behöver inte oroa dig för hur du delar dina pengar mellan amerikanska, utländska och tillväxtmarknadsaktier, och du betalar bara 0,17 % i utgifter. För din obligationsallokering, blanda i Vanguard Total Bond Index (symbol VBTLX), som tar ut 0,05 % i utgifter.
Om du vill ha lite mer kontroll kan du gå med tre fonder:en amerikansk aktiefond, en internationell fond och en obligationsfond. Vanguard-investerare bör till exempel överväga att blanda Vanguard Total International Stock Index (symbol VGTSX), som tar betalt 0,11 %, med Vanguard Total Stock Index (symbol VTSAX), en amerikansk storbolagsindexfond som tar ut 0,04 % per år.
Andra lågprisindexfonder att överväga för en plan med tre fonder inkluderar Fidelity Zero Large Cap Index (symbol FNILX). Introducerad 2018, tar fonden inga årliga utgifter och använder ett proprietärt index som följer Standard &Poor's 500-aktieindex nära (men inte exakt). Fidelity Zero International Index (symbol FZILX) kommer att investera dina pengar utomlands utan några årliga utgifter.
På liknande sätt, Schwab International Index (symbol SWISX) ger dig utländsk exponering mot utvecklade marknader för bara 0,06 % i årliga kostnader och Schwab Total Stock Market Index (symbol SWTSX) kommer att lägga till en diversifierad amerikansk aktieportfölj för bara 0,03%. Schwab U.S. Aggregate Bond Index Fund (symbol SWAGX) ger dig all den fasta inkomst du behöver för 0,04%. Fidelity U.S. Bond Index (symbol FXNAX) är ett annat bra val.
Om du vill lägga till en pengafond till mixen är vår favorit Vanguard Prime Money Market (symbol VMMXX), som tar ut 0,16 % i utgifter och ger 2,3 %.
—John Waggoner
En av de bästa egenskaperna hos en 401(k) är förmågan att investera med jämna mellanrum, en praxis som kallas dollar-kostnadsgenomsnitt. Det är inte bara bekvämt; det säkerställer att du kommer att köpa fler aktier när marknaden är låg och färre när den är hög. Om du inte har en 401(k), fråga ditt mäklarhus eller fondbolag om en automatisk investeringsplan. Nästan alla finansinstitut i världen tar gärna pengar från ditt bankkonto med jämna mellanrum.
Du kan också ställa in vanliga uttag. Investeringsbolaget kommer att skicka dig en check på det belopp du vill ha på månads-, kvartals- eller anpassad basis. De flesta företag hjälper dig också att beräkna dina nödvändiga minimiutdelningar från ditt pensionskonto.
Slutligen, om du letar efter regelbunden (men inte garanterad) inkomst i pension, överväg en förvaltad utbetalningsfond. Vanguard Managed Payout Fund (symbol VPGDX) syftar till att distribuera cirka 4% av ditt konto varje år. T. Rowe Price pensionsinkomst 2020 (symbol TRLAX) fonden siktar på en årlig utbetalning på cirka 5 %. Schwabs månadsinkomstfonder erbjuder en rad utbetalningsalternativ, från 1 % till 8 % per år.
—John Waggoner
Om budgetering av appar med massor av funktioner och intrikata regler om hur du kan disponera dina pengar verkar vara överdrivet, vänd dig till en app som bara talar om för dig hur mycket du kan spendera. Till exempel, Goodbudget sätter igång det gamla skolans kuvertsystem genom att låta dig fylla i virtuella kuvert som representerar olika utgiftskategorier och samtidigt spåra pengarna du har till hands. Gratisversionen ger dig 10 "vanliga" plus 10 "årliga" eller "mål" kuvert och möjligheten att spåra ett virtuellt utgiftskonto; Goodbudget Plus (6 USD per månad eller 50 USD per år) ger dig obegränsade kuvert och konton.
För att se en ögonblicksbild av hur mycket pengar du har tillgängligt när du är på språng, prova PocketGuard. Efter att du har kopplat dina konton och satt upp ett månatligt sparmål kommer appen att räkna ut hur mycket överblivna pengar du har att spendera varje dag, vecka eller månad efter att du har betalat alla räkningar och prenumerationer. Det kommer också att analysera dina utgifter i form av ett cirkeldiagram och låter dig ställa in utgiftsgränser för varje kategori. PocketGuard Plus ($3,99 per månad, eller $34,99 per år) låter dig skapa dina egna budgetkategorier, införliva kontanttransaktioner och registrera flera mål.
Eller använd budgetmallar från Microsoft Excel , Google Kalkylark eller Apple Numbers , inklusive mallar för olika omständigheter, tidsramar och tillfällen (bröllop, semestershopping, ombyggnad). För extra bekvämlighet, leta efter mallar som låter dig ange dina planerade och faktiska kostnader i förinställda kategorier och som automatiskt räknar ut hur dina kostnader står sig mot din inkomst. Om du hellre vill göra beräkningar själv och bara hantera utgifter, hittar du en rad grundläggande nedladdningsbara budgetmallar på Mint.com
— Miriam Cross
Prisskyddstjänster kammar din e-postinkorg efter orderbekräftelser och inköpskvitton från större återförsäljare och för hotellbokningar från utvalda bokningssajter. Sedan söker de efter prissänkningar och kräver återbetalningen åt dig.
Earny.com arbetar med mer än 15 återförsäljare, såväl som alla Citibank-kort och Mastercards (för upp till fyra anspråk per år). Den drar av en avgift på 25 % från varje återbetalning, eller så kan du betala $9,99 för en månadsprenumeration (den kostnadsfria "Lite"-planen täcker endast Walmart-köp). Om du länkar kreditkortskonton som erbjuder prisskydd kan du också få återbetalningar på köp från Amazon. Paribus.co (gratis) kommer att övervaka din inkorg efter kvitton från mer än 25 större återförsäljare, men den övervakar inte kreditkortskonton.
— Patricia Mertz Esswein
Att få din hem- och bilförsäkring från ett företag är bekvämt och kan spara pengar. "Det är lättare att granska dina försäkringar med en försäkringsgivare och se om dina gränser och självrisker är lämpliga för dina behov", säger Penny Gusner, konsumentanalytiker på Insurance.com. Du kommer att ta itu med en enhet när du betalar räkningar och spårar fordringar, och vissa försäkringsbolag, inklusive Esurance, Progressive och Safeco, ålägger endast en självrisk för fordringar som involverar både din bil och hem - t.ex. om en storm får ett träd att falla och skada båda delarna av egendomen. Enligt Insurance.com är den genomsnittliga rabatten för bil- och hemförsäkring i USA 11,4 % rabatt på bilpremien (9,6 % för bil- och lägenhetskombinationer och 5 % för bil- och hyresgäster). Den totala rabatten delas vanligtvis mellan de två försäkringarna.
Många försäkringsbolag erbjuder en större rabatt om du paketerar fler försäkringar, såsom livförsäkring eller täckning för en husbil, motorcykel eller båt. Även företag som inte tecknar en viss typ av försäkring kan samarbeta med andra försäkringsbolag för att erbjuda den täckningen och en paketrabatt. Men paketering kommer inte alltid att resultera i besparingar, så köp försäkringar individuellt såväl som i paket.
— Miriam Cross
Att sortera igenom flera flyg-, tåg- och bussscheman innan en resa kan vara överväldigande. För ett enklare sätt att se dina alternativ, koppla in dina ursprungs- och destinationspunkter (städer, landmärken och till och med adresser var som helst i världen) i sökrutan på Rome2Rio. Webbplatsen kommer att beräkna rutter med flyg, tåg, buss, färja och bil och uppskatta prisintervallet för varje transportsätt.
När din resplan faller på plats, vidarebefordra dina bekräftelser via e-post till reseorganisationsappen TripIt. (Du kan också synkronisera din inkorg eller lägga till detaljer manuellt.) Den kostnadsfria versionen av TripIt hjälper dig att navigera mellan olika platser, söka efter bekvämligheter nära ditt hotell och bedöma säkerheten i ett område. Och det kommer automatiskt att skapa ett schema för att hålla din semester på rätt spår. TripIt Pro ($49 per år) skickar dig också flygvarningar i realtid, öppningar av flygplanssäten och byten av grind; ger dig råd om när du ska åka till flygplatsen baserat på trafikrapporter; och tillhandahåller sökbara flygplatskartor som leder dig till allt från närmaste sushirestaurang till en handlare som säljer aspirin. Du kan också hitta användbara tips om landet du besöker, inklusive dess typ av eluttag, vaccinationskrav och dricksetikett.
— Miriam Cross
Budgeteringsappar som Mint är utmärkta för att spåra inkomster och utgifter, men de är notoriskt otillräckliga när det gäller att sammanställa och analysera investeringar som kan vara spridda över ett antal skattepliktiga och skatteuppskjutna konton. Men ett par investeringsbolag har tjänster som organiserar och spårar dina investeringar på ett ställe. En vy av hela din portfölj visar dig om din övergripande tillgångsallokering överensstämmer med din risktolerans och om din investeringsmix är på väg att nå dina mål.
Om du registrerar dig för ett gratiskonto med Personal Capital och länkar investeringskonton genom att ange inloggningsuppgifter på webbplatsen, kan du se hela din portföljs allokering och prestanda. Du kan se den kombinerade portföljen kategoriserad efter tillgångsklass, aktiesektor eller individuella innehav. Funktionen "You Index" visar hur din portfölj har presterat jämfört med amerikanska aktie- och obligationsindex eller en korg med utländska aktier. Ett investeringskontrollverktyg rekommenderar justeringar av tillgångsallokeringen baserat på din investeringsprofil.
PortfolioAnalyst (gratis) från onlinemäklare Interactive Brokers är fortfarande ett pågående arbete men ger en ögonblicksbild av portföljen när du länkar externa konton. Portfolio Checkup delar upp din portfölj efter tillgångsklass, sektor och land och låter användare jämföra avkastning med dussintals benchmarks. Du kan också skapa anpassade rapporter.
—Ryan Ermey
Du kan rensa ut utrymme i utbuktande mapplådor och permanent tämja pappersmonstret om du följer vår fyrastegsplan:
Elräkningar och kontoutdrag för kreditkort och lån är vanligtvis tillgängliga online i ett år eller mer, och bank- och investeringsutdrag kan vara tillgängliga i flera år. Fidelity erbjuder tillgång till kontoutdrag och handelsbekräftelser i upp till 10 år; Vanguard erbjuder tillgång till kontoutdrag i sex år och, för innehavare av konton med mindre än 10 000 USD, avstår från den årliga serviceavgiften på 20 USD.
— Patricia Mertz Esswein
Om du har skulder på ett fåtal kreditkort, överför saldot till ett enda lågräntekort för en månadsbetalning och en lägre ränta. American Express EveryDay kortet erbjöd nyligen 0 % på en saldoöverföring i 15 månader (sedan 15,24 % till 26,24 %) om du gör överföringen inom 60 dagar efter att kontot öppnats och det tar inte ut någon avgift för saldoöverföring. Lake Michigan Credit Union Prime Platinum Visa hade nyligen en så låg kurs som 8,5 % och har ingen avgift för saldoöverföring (gå med i LMCU genom att donera $5 till ALS Association).
Eller överväg ett privatlån. "Den strukturerade, förutsägbara månatliga återbetalningsplanen hjälper dig att hålla dig till en budget och bli skuldfri vid ett visst datum", säger Miron Lulic, grundare och VD för SuperMoney, en sajt för låneköp. Den genomsnittliga personliga låneräntan för någon med utmärkt kredit är 9,8%, enligt Bankrate.com. Ett tredje alternativ:Betala av kreditkortsskulder med ett eget kapitalkredit. HELOCs hade nyligen en genomsnittlig ränta på 7,43 %, enligt Bankrate.
Att konsolidera eller refinansiera studielån kan vara vettigt, särskilt om du har privatlån med hög ränta; du kan betala så lite som 2 % till 3 % rörlig ränta om du har bra krediter och en sund skuldsättningsgrad. Du kan jämföra erbjudanden från onlinelångivare som Earnest, LendKey och SoFi på SuperMoney.com och LendingTree.com. Om du har flera federala lån kan du konsolidera dem till ett federalt lån, men du kommer inte att få en lägre ränta – du betalar ett vägt genomsnitt av räntorna på varje tidigare lån.
Om du förlänger lånetiden kommer du sannolikt att lägga mer ränta totalt sett. Ändå kan konsolidering vara ett bra drag om du vill sänka din månatliga betalning, säger Andrew Pentis, från Student Loan Hero, en sida som hjälper låntagare att hantera studielån. Du kan få en lägre ränta genom att refinansiera federala lån med en privat långivare, men du kommer att förlora många av de fördelar som federala lån erbjuder, såsom efterlåtelse av lån, inkomstdriven återbetalning, anstånd och tålamod. "Det är fel beslut för många låntagare", säger Pentis.
—Lisa Gerstner
Glädjen att komma till "inkorg noll" kommer inte att vara länge om du låter e-post byggas upp igen. Den professionella organisatören Andrew Mellen rekommenderar dessa inkorgtämningssteg:
— Patricia Mertz Esswein
Om du reser utomlands regelbundet, överväg Capital One Quicksilver , som betalar tillbaka 1,5 % på alla utgifter och inte tar ut någon avgift för utländska transaktioner. Eller gå med ett kort som erbjuder högre rabatter i de områden där du spenderar mest. American Express Blue Cash Preferred ($95 årsavgift) ger 6% kontant tillbaka på köp i snabbköp (upp till $6 000 spenderade årligen, sedan 1%), och det lade nyligen till mer än 20 video- och musikstreamingtjänster till kategorin 6%. Dessutom har kortet lagt till transitkostnader (inklusive priser för bussar, tåg, taxibilar, Uber och Lyft, samt vägtullar och parkeringsavgifter) till sin 3%-kategori, tillsammans med bensinköp. Alla andra utgifter tjänar 1 %.
—Lisa Gerstner
En planerare kan ta en belastning från dina axlar genom att ta hand om vissa uppgifter - hantera din portfölj, till exempel - och guida dig till smarta finansiella strategier, så att du kan hoppa över att göra en del av forskningen själv. Planerare kan också föreslå sätt att effektivisera investeringar eller andra konton.
James Kinney, en certifierad finansiell planerare och ägare till Financial Pathways i Bridgewater, N.J., säger att en kund nyligen kom till honom med 21 investeringskonton som innehöll 267 investeringspositioner. "Komplexiteten var inte att åstadkomma något som inte kunde göras med en handfull bra, väldiversifierade indexfonder," säger Kinney. Bobbie Munroe, en CFP och ordförande för Supporting Your Choices, i Havanna, Florida, säger att kunder ofta har flera pensionskonton på arbetsplatsen från tidigare arbetsgivare, och hon hjälper till att konsolidera dem till ett IRA-konto eller ett nuvarande pensionskonto på arbetsplatsen. En planerare kan också göra livet enklare genom att arbeta med en kunds andra finansexperter – t.ex. organisera och skicka skatterelaterade dokument till en kunds revisor, säger Munroe.
När du väljer en rådgivare, leta efter någon som har meningsfulla meriter som kräver att rådgivaren klarar rigorösa prov. En certifierad finansiell planerare (CFP) ger bred planering och expertis. En autoriserad revisor (CPA) är väl insatt i skatter; en CPA med personalekonomispecialisten (PFS)-legitimation kan vara särskilt användbart. En charterad finansanalytiker (CFA) fokuserar på investeringar. Även om vissa andra välrenommerade beteckningar finns där ute, är andra tunna och kräver lite bakgrund eller utbildning. Du kan slå upp detaljer om många beteckningar på www.finra.org/investors/professional-designations.
—Lisa Gerstner
