Även efter att arbetsgivarna plockar upp en betydande del av kostnaderna, spenderar amerikaner tusentals dollar på hälsovård årligen. Arbetstagare som använder arbetsgivarens sjukförsäkringsplaner betalar i genomsnitt $1 243 per år i premier för singelskydd eller $5 588 för familjeskydd, enligt Kaiser Family Foundation. Den genomsnittliga årliga självrisk är $1 644 för singelskydd, och de med familjetäckning har ofta en total självrisk på minst $2 000. Den årliga maxsumman kan uppgå till flera tusen dollar. För att lindra smärtan av höga sjukvårdskostnader, kolla in dessa 20 pengar som sparar pengar.
Om du besöker en leverantör som inte faller inom din plans nätverk, kommer du att betala mer för vården. Om du har en plan för prioriterad leverantörsorganisation (PPO) kan du få en viss nivå av täckning för vård utanför nätverket. Men med en plan för hälsovårdsorganisation (HMO) kommer du troligen att betala hela kostnaden. Använd din försäkringsgivares onlineverktyg för att söka efter leverantörer inom nätverket.
Från och med 2022 måste försäkringsbolag enligt federal lag täcka till priser inom nätverket "överraska" medicinska räkningar, vilket resulterar när patienter omedvetet får vård från leverantörer utanför nätverket i nödsituationer. Du kan också få en överraskningsräkning om du besöker en anläggning i nätverket och träffar en leverantör (t.ex. en läkare eller anestesiläkare) som inte är i nätverket. Under tiden kan du överklaga till ditt försäkringsbolag alla överraskningsräkningar som du får. Och många stater har sina egna lagar som ger ett visst skydd mot överraskande medicinska räkningar.
De flesta sjukförsäkringsplaner måste täcka vissa förebyggande tjänster utan att debitera dig, även om du inte har uppfyllt din självrisk. De inkluderar immuniseringar; depression och blodtrycksundersökningar; kolesterol- och diabetesscreeningar för de i specificerade åldrar eller som har vissa riskfaktorer; mammografi för kvinnor äldre än 40; och synundersökningar för barn. (För en fullständig lista, se www.healthcare.gov/coverage/preventive-care-benefits.) Hälsoplaner med hög självrisk kan täcka vissa behandlingar för kroniska tillstånd, såsom insulin för diabetes och statiner för hjärtsjukdomar, innan försäkringstagarna når sina självrisk.
Samråd med kliniker via telefon eller videochatt har vuxit med stormsteg under pandemin. Om din försäkringsplan samarbetar med en leverantör, som Teladoc, som är specialiserad på telehälsotjänster, kan det kosta dig mindre att använda den än att träffa din vanliga läkare, säger Anne Brunson, från förmånsadministratören Maestro Health. Om du praktiskt taget besöker en av dina vanliga vårdgivare, betalar du ofta samma belopp ur din egen ficka som du skulle göra för ett möte på kontoret, även om vissa försäkringsbolag kan avstå från eller sänka dina egenavgifter för telehälsosamtal.
Om du uppfyller din försäkrings självrisk, klämma in alla möten som är vettiga att slutföra innan planåret stängs. Annars kan du vara på hugget för hela kostnaden när självrisken återställs nästa år.
Din arbetsgivare kan ge bidrag till ditt hälsosparkonto eller flexibla utgiftskonto för din räkning (vissa arbetsgivare matchar ditt bidrag eller kräver att du deltar i ett friskvårdsprogram för att få pengar). Eller så kanske du har fri tillgång till rökavvänjning eller viktkontrollprogram. Att delta i sådana program kan också ge incitament, såsom en minskning av din månatliga premie.
Om du har en kvalificerad hälsoplan med hög avdragsgill kan du för 2021 lägga upp till 3 600 USD i en HSA om du har enbart täckning för dig själv eller 7 200 USD om du har familjetäckning (plus 1 000 USD i återhämtningsbidrag för dem som är 55 och äldre). Pengar före skatt (eller avdragsgilla) går in på kontot, de växer upp med skatt och du kan ta ut pengarna skattefritt för berättigade medicinska utgifter.
Om du har tillgång till en hälsovårds-FSA genom en arbetsgivarsponsrad hälsoplan, kanske du kan bidra med så mycket som $2 750 i fonder före skatt för 2021, och du kan ta ut pengarna skattefritt för kvalificerade medicinska utgifter. Vanligtvis kan arbetsgivare tillåta anställda att överföra en begränsad mängd outnyttjade medel till följande planår, eller så kan de erbjuda en respitperiod på två och en halv månad för att använda föregående års medel. På grund av särskilda regler som svar på pandemin kan dock arbetsgivare för närvarande tillåta anställda att rulla över obegränsade belopp från planåret 2020 till 2021 och från 2021 till 2022. Eller så kan arbetsgivare förlänga respitperioden för 2020 och 2021 planer till 12 månader.
Du kan ta ut HSA- och FSA-pengar skattefritt för att betala för självrisker och självbetalningar eller samförsäkring, såväl som en mängd andra utgifter, inklusive glasögon, medicinsk övervaknings- och testutrustning och ortodonti. Och tack vare regler som trädde i kraft 2020 kan du nu använda medlen till receptfria läkemedel (som smärtstillande medel, hostdämpande medel och antihistaminer) utan recept, samt till produkter för hygienprodukter för kvinnor.
HSA-fonder har inget utgångsdatum, vilket gör en HSA till ett utmärkt verktyg för att spara pengar för medicinska utgifter vid pensionering. Premier för Medicare delar B och D och Medicare Advantage-planer (men inte tilläggsförsäkringar) är HSA-berättigade, liksom försäkringspremier för långtidsvård (upp till specificerade gränser) och utgifter för vissa hemförbättringar för att tillgodose medicinska tillstånd - säg, bredda dörröppningar eller lägga till stödstänger.
Om du specificerar avdrag på din skattedeklaration kan du dra av kvalificerade sjukvårds- och tandvårdskostnader (såsom kostnader för receptbelagda läkemedel och betalningar till vårdgivare) som inte ersätts av försäkringen och överstiger 7,5 % av din justerade bruttoinkomst. Se IRS Publication 502, Medical and Dental Expenses, för mer information.
Låt din läkare ordinera generiska versioner av dina mediciner, om sådana finns, eller be din apotekspersonal att byta till ett generiskt läkemedel vid disken. Generika kostar så mycket som 85 % mindre än märkesläkemedel. Om ett generiskt läkemedel inte är tillgängligt, fråga din läkare om det finns liknande mediciner för att behandla ditt tillstånd som skulle kunna göra jobbet lika bra, och kontrollera om din försäkringsgivare täcker dessa läkemedel till en mer förmånlig pris.
För underhållsmediciner som du tar regelbundet kan du spara pengar genom att beställa 90-dagars förråd snarare än 30-dagars påfyllning. Walmart, till exempel, debiterar $4 (utan försäkring) för 30-dagars leveranser av vissa generiska läkemedel och $10 för 90-dagars leveranser. Att ta emot postorderläkemedel – som ofta kommer i 90-dagarsförråd – kan också spara pengar.
På sajter som GoodRx.com, SingleCare.com och WeRx.org anger du namnet på din medicin och ditt postnummer för att se en jämförelse av priser på apotek nära dig och få kuponger. I vissa fall kan kontantpriset med en kupong vara lägre än vad du skulle betala med försäkring. Vissa apotek har egna rabattprogram. Walgreens Prescription Savings Club ($20 per år för en individ eller $35 för familjer) ger rabatter på upp till 80% på kontanta läkemedelspriser. Se NeedyMeds.org för information om drograbatter och hjälpprogram också.
Du kan ofta inte använda kuponger eller rabattprogram i samband med din försäkring - så ett läkemedelsköp med ett kupong- eller rabattprogram kommer inte att räknas in i din självrisk om inte försäkringsgivaren tillåter dig att skicka in köpet senare. Och om du ibland går förbi försäkringen eller byter mellan apotek, kanske apoteken inte kan övervaka för farliga interaktioner mellan mediciner.
Att jämföra priser för procedurer på olika anläggningar kan spara stora pengar. Vanligtvis kommer du att betala mer för öppenvårdstjänster – som röntgen, MRI och mindre operationer – som utförs på ett sjukhus än på anläggningar som inte ägs av ett sjukhus, säger Michael O'Neil, från Healthcare Bluebook, som samlar information om hälsa. vård prissättning. När han behövde ortopediskt arbete på sitt knä, uppskattar O'Neil att han sparade cirka 10 000 dollar genom att be sin läkare att beställa skanningar och utföra en procedur på en klinik utanför det lokala sjukhusets nätverk. Att besöka en akutmottagning kostar ofta mindre än att gå till en akutmottagning.
På www.healthcarebluebook.com kan du använda ett kostnadsfritt verktyg som ger uppskattningar av rimliga priser i ditt område för en rad olika procedurer. (Nyligen har verktyget varit otillgängligt under omarbetning, men det förväntas vara igång i juli.) På www.fairhealthconsumer.org kan du se prisuppskattningar för både in- och oförsäkrade priser för procedurer i din region. Och nya federala regler kräver att sjukhus publicerar prisinformation för sina tjänster på sina webbplatser.
Se över dina alternativ under varje årlig öppen registreringsperiod. Speciellt om din hälsa eller familjestatus har förändrats kan du upptäcka att en plan med en annan självrisk, premie, nätverk eller läkemedelsformulär är mest kostnadseffektivt. Om du använder HealthCare.gov-utbytet har du en speciell möjlighet i vår att registrera dig eller byta plan.
Medicare-mottagare bör också omvärdera sina planer. "Försäkringsbolag som erbjuder del D läkemedelsplaner reviderar sina förmåner, premier och egenavgifter varje år, så det är en bra idé att se över ditt årliga meddelande om förändring varje september", säger Danielle Roberts, på Boomer Benefits, som hjälper konsumenter att navigera i Medicare planer. Eller så kanske du tycker att det är vettigt att byta till en allt-i-ett Medicare Advantage-plan. Gå till www.medicare.gov/plan-compare för att köpa del D- och Advantage-planer.
En kunnig agent eller mäklare kan styra dig genom planalternativ utan extra kostnad för dig. Om du köper en plan på den enskilda marknaden, sök efter en agent eller mäklare på https://localhelp.healthcare.gov. Medicare-mottagare kan hitta lokal rådgivning och assistans genom att välja sin stat på www.shiptacenter.org.
Om din inkomst är under vissa nivåer eller om du uppfyller andra krav, kan du vara berättigad till ekonomiskt bistånd för att täcka dina medicinska kostnader. Medicare.gov har information om Medicares program, inklusive Extra Hjälp, som täcker utgifter för receptbelagda läkemedel för dem med begränsade inkomster och resurser. Kolla med din delstats försäkringsavdelning också - vissa program har högre inkomsttrösklar än du kan förvänta dig, säger Casey Schwarz, från Medicare Rights Center. New Yorks program för äldre läkemedelsförsäkring erbjuder till exempel hjälp för gifta Medicare-förmånstagare med inkomster på upp till 100 000 USD (75 000 USD om du är singel).
Innan du schemalägger en procedur, fråga leverantören om dess lägsta pris för patienter som betalar kontant utan försäkring, säger O'Neil. Det kan vara lägre än den försäkrade räntan, och det kan vara värt besväret att undvika en försäkring om du har en stor självrisk som du inte förväntar dig att uppfylla innan året är slut.
Kontrollera att din försäkringsgivare täcker medicinska kostnader på lämpligt sätt och att du har fått alla tjänster och mediciner som anges på dina räkningar. För komplexa procedurer och sjukhusbesök, begär en specificerad faktura som beskriver varje avgift. Om du ser ett problem, be om en rättelse. Brunson, från Maestro Health, märkte en gång att hon åtalades för intravenös vätska som hon aldrig fick under ett akutbesök.
Du kommer att betala ett "inkomstrelaterat månadsjusteringsbelopp" (IRMAA) på dina Medicare Part B- och Part D-premier om den ändrade justerade bruttoinkomsten på din skattedeklaration från två år sedan översteg vissa nivåer. För 2021 tillkommer en extra avgift för dem med 2019 års inkomst över 88 000 USD på en individuell retur eller 176 000 USD på en gemensam avkastning. Om din inkomst har sjunkit på grund av en stor livsavgörande händelse kan du begära en justering av din IRMAA genom att skicka in formulär SSA-44 till Social Security Administration.
