Felaktig information på dina kreditupplysningar kan skada din kreditvärdighet, och fel är inte ovanliga. Klagomålen till Consumer Financial Protection Bureau om de stora kreditupplysningsbyråerna – Equifax, Experian och TransUnion – sköt i höjden 2020, och majoriteten gällde felaktig information, enligt en rapport från U.S. Public Interest Research Group.
Enligt Fair Credit Reporting Act har du rätt att bestrida information i dina kreditupplysningar som du anser är felaktig. Tyvärr kan du dock inte bara skicka ett klagomål till CFPB och se misstagen magiskt försvinna. Du måste vidta specifika åtgärder för att få kreditupplysningsföretagen att rensa fel.
Du kan ladda ner eller skriva ut dina kreditupplysningar från var och en av de tre byråerna gratis på www.annualcreditreport.com veckovis fram till april 2022. I allmänhet får kreditupplysningsföretagen information om dig från dina fordringsägare varje månad. Och även om dina kreditupplysningar bör se likadana ut, kommer det att finnas vissa skillnader, eftersom vissa långivare inte rapporterar till alla tre byråer. Om du till exempel har en kreditgräns hos Affirm, som erbjuder betalningsplaner för onlineköp, kan den dyka upp på din Experian-rapport och inte i din Equifax- eller TransUnion-rapport. När du kontrollerar varje rapport, se till att din adress är korrekt och att information om långivare och din betalningshistorik är korrekt för alla dina konton. Till exempel bör varje post visa när du har betalat dina räkningar och om betalningarna kom i tid.
Bestrider ett fel. Om du hittar ett fel har du tre alternativ:Ring det avgiftsfria numret som anges i rapporten, fyll i byråns onlinetvistformulär eller skriv till byrån. (Om ett fel visas i två eller tre rapporter måste du kontakta alla byråer som rapporterar felet.) Experter föreslår att du börjar med onlineformuläret. Det är vanligtvis det enklaste att göra, och du kan bifoga dokument, som bank- eller kreditkortsutdrag eller brev från din långivare, för att stödja ditt påstående att informationen i din rapport är felaktig.
När en kreditupplysningsbyrå tar emot din tvist, måste byrån genomföra en utredning och kontakta långivaren. Långivaren kommer sedan att instruera kreditbyrån att antingen uppdatera informationen du bestrider eller att lämna informationen ifred eftersom långivaren tror att den är korrekt. Efter att långivaren har svarat kreditupplysningsföretaget måste kreditupplysningsföretaget berätta resultatet av sin undersökning. Helst kommer kreditupplysningsföretaget att återkomma till dig inom 10 till 14 dagar efter att du har lämnat in din tvist, men det kan ta upp till 30 dagar.
Om en långivare korrigerar ett fel bör det lösa din tvist. Men saker och ting kan bli komplicerade om en långivare hävdar att informationen på din kreditupplysning är korrekt. Om du är övertygad om att informationen är felaktig kan du lämna in en ny tvist. Kreditexperten John Ulzheimer föreslår att du skickar in denna tvist per post eftersom det gör att du kan ge mer detaljer än vad kreditupplysningsföretagens onlineformulär kan hantera.
Alternativt kan du gå direkt till långivaren och ange ditt ärende. Gerri Detweiler, kreditexpert och medförfattare till Debt Collection Answers, gjorde det när hon ansökte om ett billån och upptäckte att hennes hypotekslångivare hade rapporterat att hon gjort sex sena betalningar. Efter att hon blivit förflyttad flera gånger nådde hon till slut en representant hos hypotekslångivaren som bekräftade att uppgifterna var felaktiga. Därifrån instruerade hypoteksbolaget var och en av kreditbyråerna att fixa informationen på hennes rapporter. Detweilers hypoteksbolag skickade henne också ett brev via posten som bekräftade att hennes situation var löst.
Om du kommer till en överenskommelse eller en lösning med en långivare, se till att du får det skriftligt och spara det för dina register. Det är viktigt eftersom även om du kan få ditt fel löst snabbare genom att gå direkt till långivaren, kan du förlora rätten att få juridisk hjälp om långivaren missköter din tvist.
Om dina kreditupplysningar innehåller fel som härrör från identitetsstöld, måste byråerna blockera de bedrägliga föremålen från att visas, så länge du följer vissa procedurer. Enligt Federal Trade Commission måste du tillhandahålla följande dokument till kreditbyrån (eller byråerna, om problemet involverar mer än en rapport):En kopia av en polisrapport, ett brev med information som är bedräglig och bevis på identitet, till exempel ditt personnummer. Om kreditupplysningsföretagen fastställer att du har blivit utsatt för identitetsstöld kommer de att meddela långivaren. För mer information om vad du ska göra om du är ett offer, gå till www.identitytheft.gov.
Varningar. Att åtgärda ett fel på din kreditupplysning betyder inte nödvändigtvis att din kreditvärdering kommer att förbättras (att korrigera din adress, till exempel, kommer sannolikt inte att ha någon effekt). Att framgångsrikt bestrida en sen betalning bör dock hjälpa eftersom betalningshistoriken räknas för 35 % av din FICO-poäng. Om du har en skuld i inkasso - en gammal medicinsk skuld, säg - som har rapporterats två gånger, bör du lämna in en tvist, säger Detweiler. Skulder som har gått till inkasso säljs ibland till andra inkassobyråer, och det kan leda till dubbletter av konton på din rapport.
När du granskar dina rapporter för fel, tänk på att kreditkort du har hos återförsäljare, som Home Depot och Target, kan dyka upp under olika namn på din kreditupplysning. Kreditkort för detaljhandeln utfärdas genom finansiella institutioner, som Citibank och Synchrony Financial, så ett konto som du inte känner igen kan vara legitimt.
Slutligen, kom ihåg att lagen om Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) som antogs förra året kräver att långivare rapporterar ditt konto som aktuellt om du påverkades negativt av pandemin och var aktuell på ditt konto när du ingick ett avtal om att skjuta upp eller göra delbetalningar.
"Vissa långivare har varit bättre än andra på att följa CARES Act-reglerna", säger Matt Liistro, grundare av National Credit Fixers, ett kreditreparationsföretag. Om ditt konto felaktigt rapporterades som förfallit är det bästa sättet att ringa långivaren med ditt betalningsavtal i handen så att den kan kontakta kreditupplysningsföretagen om felet.
Om det blir överväldigande att bestrida ett fel (eller fel) kan du lägga ut arbetet på en kreditreparationsbyrå. Observera dock att kreditreparationsföretag inte kan få korrekt information borttagen från din rapport. Se också till att kontrollera med Better Business Bureau (www.bbb.org) för att se om det har lämnats in klagomål mot en kreditreparationsbyrå innan du anlitar dess hjälp.
