De flesta människor hamnar i skuld någon gång i livet - oavsett om det är genom studielån, kreditkort eller billån. Naturligtvis bör målet vara att betala av denna skuld så att du kan fokusera på att förbättra din finansiella stabilitet genom framgångsrika investeringar och eliminera en del av farhågorna kring pengar du kan hysa.

Men om du har flera skulder - och inte har likviditeten att betala av dem på en gång i sin helhet - vilken ska du betala först? Det finns två huvudstrategier som rekommenderas för att komma ur skulden:skuldavalanchemetoden och skuldsnöbollsmetoden. Den här artikeln kommer att förklara vad de är och vilken som kan vara rätt för din situation.

Vad är skuldavalanchemetoden?

Den lavinartade metoden för återbetalning av skulder innebär att du gör den minsta betalning som krävs för varje skuld du är skyldig, varje månad. Eventuella återstående pengar för dina skuldåterbetalningar går sedan till den skuld med den högsta räntan. Så fort du betalar av denna skuld i sin helhet avsätter du det månatliga extra till den näst högsta räntan. Du fortsätter cykeln tills alla skulder är betalda.

Ett exempel på skuldavalanchemetoden 

Ett exempel kan hjälpa till att tydliggöra hur skuldalavinmetoden fungerar. Låt oss säga att du har tre skulder som du arbetar för att betala av:ett studielån, ett billån och ett kreditkort. Var och en har ett distinkt saldo, en årlig ränta i procent och ett månatligt lägsta förfallodatum. Här är en uppdelning:

• studielånet har en saldo på 30 000 USD, en APR på 5,95 % och en månadsbetalning på 550 USD.
• Autolånet har ett saldo på 10 000 USD, en APR på 3,99 % och en månadsbetalning på 400 USD.
• kreditkortet har ett saldo på 8 000 USD, en APR på 14 % och en månadsbetalning på 200 USD.

Låt oss säga att du har 350 USD i extra pengar kvar för skuldbetalningar varje månad. I det här fallet skulle du lägga de $350 mot kreditkortssaldot. När den första skulden är betald kan du ta itu med studielånet – skulden med den näst högsta räntan.

Bonus: Är du redo att avstå från skulder, spara pengar och bygga upp riktig rikedom? Ladda ner vår GRATIS ultimata guide till privatekonomi.

För- och nackdelar med skuldavalanchemetoden

Att förstå fördelarna och nackdelarna med skuldavalanchemetoden kan hjälpa dig att avgöra om det är rätt för dig. Här är några av proffsen:

• Sparar pengar: Genom att ta itu med skulder med de högsta räntekostnaderna först, låter skuldavalanchemetoden dig spara pengar på lång sikt. Du kan slå ut högränteskulder innan de blir för otympligt.
• Effektiv: Skuldlavinemetoden kan också förkorta den totala tid det tar att betala av alla dina skulder. Genom att först ta itu med högräntelån och betala av dem så snabbt som möjligt förhindrar du att skulderna växer, vilket innebär att de betalas snabbare.

Som sagt, det finns också nackdelar. Dessa inkluderar:

• Kräver disciplin: Det krävs betydande engagemang för att framgångsrikt implementera skuldavalanchemetoden. Dessutom är du inte garanterad den mer omedelbara tillfredsställelsen som kommer med skuldsnöbollsmetoden, som gör att du kan kontrollera din minsta skuld från din att göra-lista först (mer nedan).
• Inga snabba vinster: Om du riktar in dig på skulder med hög ränta istället för dina minsta skulder, kan det hända att du slänger en enda skuld under en längre period. Detta kan bli nedslående jämfört med den snabba vinst du får när du betalar av den minsta skulden först.

Vad är skuldsnöbollsmetoden?

Medan lavinmetoden fokuserar på att rikta in sig på skulden med den högsta räntan, riktar snöbollsmetoden sig på skulden med det minsta saldot. Genom att följa denna metod betalar du likaså den minsta betalning som krävs för varje skuld du är skyldig, varje månad. Men eventuella återstående pengar för dina skuldåterbetalningar går sedan till den minsta skuld du har (istället för den som har lägst ränta).

Logiken är att du kommer att kunna slå ut den här skulden snabbare än de andra, och få fart (och motivation!) när du successivt betalar av dina skulder. När du betalar av en skuld i sin helhet går du vidare till nästa skuld med det lägsta saldot. Observera att ett bolån (om du har ett) är undantaget från detta tillvägagångssätt.

Bonus: Vill du veta hur du tjänar så mycket pengar du vill och lever livet på dina villkor? Ladda ner vår GRATIS ultimata guide för att tjäna pengar

Ett exempel på skuldsnöbollsmetoden

Återigen, låt oss säga att du har tre skulder som du arbetar för att betala av:ett personligt lån och två olika kreditkortsskulder. Var och en har sitt eget saldo, APR och lägsta månadsbetalning. Eftersom räntorna inte är en faktor med metoden för skuldsnöboll, fokuserar vi bara på skuldsaldo och lägsta förfallodag. Här är en översikt:

• Det personliga lånet har en saldo på 10 000 USD och en månadsbetalning på 250 USD.
• Kreditkort nr 1 har ett saldo på 5 000 USD och en månadsbetalning på 60 USD.
• Kreditkort nr 2 har ett saldo på 12 000 USD och en månadsbetalning på 170 USD.

Låt oss säga att du har 320 $ kvar att gå till skulder varje månad. Efter snöbollsmetoden skulle du lägga de $320 på kreditkort nr 1, som har det minsta saldot. När det har betalat sig, skulle du gå vidare till den näst minsta skulden, det personliga lånet.

För- och nackdelar med skuldsnöbollsmetoden 

Snöbollsmetoden har sin egen uppsättning för- och nackdelar att tänka på när man avgör vilken skuldåterbetalningsmetod som är rätt för dig. Fördelarna inkluderar:

• Motiverande: Flera olika skulder kan vara överväldigande. Att på ett effektivt sätt skära ner din lista över IOU kan ge stor sinnesro. När du betalar av din minsta skuld först, är du också mer motiverad att ta itu med nästa.
• Enkelt: Snöbollsmetoden är superlätt att implementera. Du behöver inte titta på APR eller spåra hur de förändras (vid rörliga räntor). Du kan helt enkelt titta på varje skulds saldo och strukturera dina betalningar därefter.
• Förtroendehöjande: Skuld kan vara extremt överväldigande. Att veta att du framgångsrikt har betalat av en skuld kan ge dig större självförtroende. När det kommer till smart pengahantering är detta generellt sett ett plus.

Samtidigt inkluderar nackdelarna med skuldsnöbollsmetoden:

• Dyrare med tiden: När du fokuserar på skuldsaldon istället för räntor riskerar du att skulderna med hög ränta växer. Så du kan sluta med att betala mer med tiden.
• Ineffektivt: I slutändan kan snöbollsmetoden innebära att du behöver mer tid för att betala av alla dina skulder. Detta kan hända om du har större skulder med höga räntor, som kommer att fortsätta att ränta och växa samtidigt som du fokuserar på att betala tillbaka mindre skulder.

Vad är den största skillnaden mellan skuldavalanchen metoden kontra skuldsnöbollsmetoden?

Skuldlavinen och snöbollsmetoderna kräver båda att du betalar av den lägsta månatliga betalningen på alla dina skulder varje månad. Där de skiljer sig är vilken skuld du bör fokusera på att betala efter dessa minimikrav är uppfyllda. Skuldlavinemetoden kräver att man betalar av skulden med den högsta räntan, medan skuldsnöbollsmetoden kräver att man betalar av skulden med det minsta saldot.

Bonus: Är du redo att avstå från skulder, spara pengar och bygga upp riktig rikedom? Ladda ner vår GRATIS ultimata guide till privatekonomi.

Vilken metod ska du använda?

Så vilken skuldåterbetalningsstrategi är bäst? Du kanske blir förvånad över att höra att det inte finns något rätt svar. Matematiskt kan skuldavalanchemetoden tyckas vara överlägsen eftersom den kan spara pengar på räntor och förbättrar oddsen för att du blir skuldfri tidigare.

Att framgångsrikt betala tillbaka alla långivare du är skyldig handlar dock inte bara om att ha pengarna – det är också ett psykologiskt spel. Det är där snöbollsstrategin har en tydlig fördel. Genom att tillåta dig att snabbt kryssa av din minsta skuld, möjliggör denna skuldminskningsstrategi snabba vinster, vilket kan vara oerhört motiverande och kan ge dig den skjuts du behöver för att fortsätta att fullfölja din avbetalningsstrategi.

Att betala ner skuld handlar till stor del om psykologi. Faktum är att smart pengahantering som helhet handlar om psykologi. Ta till exempel budgetering. Om du känner att du alltid begränsar din livsstil på grund av en budget, är chansen stor att du kommer att bryta den. Ett liv med att ständigt säga "nej" är helt enkelt inte hållbart för de flesta av oss.

Men om du istället följer en medveten utgiftsplan – tillåter dig själv att spendera skuldfri på dina favoritnöjen – är det mer sannolikt att du håller fast vid den. Framgångsrik pengahantering handlar till stor del om att förstå dina pengaval – de saker du verkligen är glada över att spendera pengar på – och att tillåta dig själv att spendera på dem utan skuld.

Likaså är att välja en återbetalningsplan en fråga om att förstå sitt eget psyke. Om du har flit att fortsätta med lavinmetoden, prova det. Om det är en utmaning kan du byta till metoden för avbetalning av snöbollsskulder. Summan av kardemumman är att båda strategierna kommer att ta dig närmare skuldlättnader och förbättra din kreditvärdighet. Det finns även andra sätt att ta ner skulder, till exempel genom skuldkonsolidering.

Förbered dig på ekonomisk framgång

"I Will Teach You to Be Rich" tar bästa praxis för personlig ekonomi och gör dem lätta att förstå och – lika viktigt – lätta att omsätta i praktiken. Nyckeln till framgång ligger till stor del i ens tankesätt, och det är vad vi försöker ta itu med (utöver att ge dig den faktabaserade information du behöver för smarta investeringar, budgetering och mer).

Vill du ändra ditt förhållande till pengar? Vår bok täcker grunderna, inklusive både praktiska frågor och psykologiska aspekter. Dyk in och gör dig redo för en mer solid ekonomisk framtid. Du kan ladda ner det första kapitlet gratis nedan.