Funderar du på att stänga kreditkortet?

Om du kämpar för att betala av kreditkortsskulder är det frestande att stänga ett kort. Det är ett mindre sätt att samla skulder.

Men du kanske inte vill stänga den riktigt än.

Att stänga kreditkort minskar din kreditpoäng. Att göra detta vid fel tidpunkt kan kosta dig tusentals extra dollar i framtiden.

Låt oss gå igenom när vi ska avbryta och när vi INTE ska avbryta.

Bonus: Är du redo att avstå från skulder, spara pengar och bygga upp riktig rikedom? Ladda ner min GRATIS ultimata guide till privatekonomi

När man inte ska annullera ett kreditkort

Den största nackdelen med att avbryta ett kreditkort är den träff som din kreditvärdering kommer att ta.

Hur påverkar det din kreditpoäng att stänga ett kreditkort?

Din kreditvärdering består av flera olika faktorer inklusive betalningshistorik, total skuld, kreditanvändning och typ av kredit (revolverande och/eller avbetalning). Din kreditvärdering väger alla dessa faktorer för att avgöra hur stor risk du är för långivare.

Den största inverkan på din kreditpoäng när du stänger ett kort är genom ditt kreditanvändning. När du stänger ett kort minskar din totala tillgängliga kredit och ditt kreditutnyttjande över alla kreditgränser ökar.

Långivare föredrar lägre kreditutnyttjandepoäng. Detta är vettigt. Om du maximerar din kredit, finns det extra risk att ge dig ytterligare ett lån utöver det. Medan om någon använder 10-20 % av sin totala kredit, har de gott om andrum till att börja med och de skulle ha en högre poäng.

Som ett exempel, låt oss anta följande:

Kreditkort 1:1 000 USD saldo, 2 500 USD kredit

Kreditkort 2:1 000 USD saldo, 2 000 USD kredit

Kreditkort 3:500 USD saldo, 2500 USD kredit

Med hjälp av ovanstående siffror har den här personen totalt $7 000 i tillgänglig kredit (summan av alla kreditgränser). Men de har totalt $2 500 i kreditkortsskulder. Det betyder att de använder cirka 28 % av sin tillgängliga kredit.

Om individen betalar av och stänger kreditkort nummer tre, skulle de ha mindre skulder, men deras kreditutnyttjandepoäng skulle också förändras. De skulle nu ha $2 000 i skuld och $4 500 som kreditgräns. När de stänger kreditkort nummer tre, hoppar deras kreditanvändning till 56%.

Även om den här personen var ansvarig och betalade av skulder, går deras kreditanvändning upp och deras kreditvärdighet blir sämre.

På lång sikt är inverkan på din poäng liten. Så länge du får tillbaka ditt kreditutnyttjande till 20 % inom några månader efter att du har stängt ditt kort, skulle jag inte oroa mig för mycket över detta. Att betala dina kreditkort i tid, ha en bra kredithistorik och ha flera typer av krediter under en lång period är allt viktigare.

Men det finns en typ av situation där du vill vänta innan du avbryter ett kreditkort:köpa ett hem, bil eller ta ett större lån.

När du gör ett större köp som kräver ett lån, kommer långivaren att kontrollera din kredit. Ju högre kreditvärdighet du har, desto bättre ränta och desto mindre kommer du att betala över tiden.

Bättre räntor kommer att spara tiotals, möjligen hundratals, tusentals dollar under din livstid. När långivaren kollar din poäng vill du ha den absolut högsta kreditvärdigheten. Varje poäng i din kreditpoäng spelar roll.

Stäng aldrig några kreditkort innan du begär ett större lån. Du vill ha så mycket kredit som möjligt för att hålla ditt kreditutnyttjande lågt.

När det är vettigt att avbryta ett kreditkort

Att stänga ett kreditkort kommer att påverka din kreditpoäng. Och även om en lägre kreditpoäng kan göra det svårare att kvalificera sig för lån, kan det vara rätt beslut.

Här är några anledningar till att jag skulle stänga ett kreditkort:

Konsolidera konton: När jag gick på college behövde jag vilket kreditkort som helst som skulle godkänna mig. Jag hade inte mycket kredit och alternativen var gränser. Med tiden fick jag bättre konton och mitt ekonomisystem blev mer komplicerat. Detta händer oss alla. Lägg till företagskort, en make, barn, så börjar det gå överstyr. Om du har ett gammalt kreditkort som du inte har använt på flera år och verkligen vill förenkla saker och ting kan du stänga det. Tänk på att det kan påverka åldern på din kredit om du stänger ett gammalt kort. Det är en avvägning mellan kreditvärderingsoptimering och övergripande förenkling. Jag vill hellre ha enkelheten själv, jag avbröt mina äldsta kort som jag inte längre använder.

Kör från en stor bank :Det här är den andra gången jag avbröt ett av mina kreditkort. Jag hade ett Wells Fargo-kort och bankkonto. 3 månader efter att ha satt in en check bestämde de sig för att checken inte var bra, drog ut alla mina pengar och slog mig med massor av avgifter. Min pappa skrev den checken och hade pengarna, det var bra. Och ingen på Wells Fargo kunde någonsin berätta för mig varför checken återfördes så länge efter att ha satts in. Jag var rasande. Jag avbröt alla mina konton hos dem, lämnade och såg mig aldrig tillbaka.

Skuldhanteringsplan: Om du har registrerat dig för en skuldhanteringsplan eller ansökt om konkurs kan du bli tvungen att stänga ditt kreditkonto. Ditt kreditkortsföretag kan också välja att stänga kontot själva.

Årsavgiften är för hög: Om ditt kreditkort har mycket höga avgifter kanske du vill säga upp kortet innan du måste betala årsavgiften igen. Vissa resekreditkort som Chase Sapphire Rewards och Citi Prestige Card har avgifter så höga som $450 per år. Även om dessa kort verkligen har förmåner, kan den höga årsavgiften vara lite tuff för vissa kunder. Om din ekonomiska situation förändras och årsavgiften inte är hållbar, stäng kortet. De flesta banker har versioner av dessa kort som har färre förmåner till en lägre årsavgift, du kanske kan nedgradera istället för att avbryta direkt.

Om du inte kan sluta spendera: När du väl har fått för vana att göra inköp på ditt kreditkort över dina tillgångar, är det en cykel som är svår att stoppa. Om det fungerar för dig, avsluta dina kreditkort. Att maximera din kreditpoäng är inte alls lika viktigt som att komma före ditt kreditkort i tid och betala av dina kort i sin helhet varje månad.

Du behöver inte göra din kreditvärdighet på ett tag: Om du inte behöver förlita dig på din poäng för någonting (nya lån, refinansiering av ett bolån, köpa försäkring etc.) och du vill bli av med ett kort, kan du förmodligen stänga ditt kreditkortskonto på ett säkert sätt. Även om din poäng sjunker, kan det hjälpa att höja din poäng igen om du fortsätter att göra betalningar i tid och sänker din övriga skuld.

Bonus: Vill du förverkliga din dröm om att arbeta hemifrån? Ladda ner min ultimata guide till att arbeta hemifrån för att lära dig hur du får det att fungera för DIG att arbeta hemifrån.

Så här stänger du ett kreditkort (på rätt sätt)

Om du är inställd på att stänga ditt kreditkortskonto, se till att du minskar effekten på din kreditpoäng genom att vidta de rätta åtgärderna.

Steg 1:Lös in eventuella belöningar eller poäng

Se till att du löser in eventuella kontantbelöningar eller poängbelöningar innan du stänger ditt kreditkortskonto. Du kommer med största sannolikhet att förlora någon belöning du inte använder när du stänger kontot. Kontrollera ditt konto ungefär en månad innan du planerar att stänga ditt kreditkortskonto och se till att du inte missar några förmåner som du kanske har glömt. Vissa belöningskort låter dig överföra poäng till flygbolag eller hotell. Det är ett enkelt sätt att få ut dina belöningar utan att behöva spendera alla innan du stänger kortet.

Steg 2:Betala av alla kreditkortsskulder

Du kan göra en saldoöverföring på alla skulder som fortfarande finns på kortet. Men för att vara ärlig så borde du verkligen betala av kortet i sin helhet innan du stänger det. Hur som helst, se till att kortet inte har ett saldo och sluta sedan använda det för pågående köp. Du vill inte ha några debiteringar som fortfarande behandlas när du går för att stänga kortet.

Steg 3:Avbryt ditt kort

Ring kreditkortsföretaget för att stänga ditt konto. Du vill se till att ditt konto verkligen är noll (avgifter och räntor dyker ibland upp sent) innan du stänger ditt konto. När du ringer kan kundtjänstrepresentanten försöka övertala dig att stanna hos företaget. Ibland kan de erbjuda speciella förmåner eller sänkta räntor för att behålla ditt företag. Om du verkligen vill avbryta ditt kort, var artig, men bestämd.

Vid det här laget kommer du vanligtvis att överföras till någon på banken som dubbelt och tredubblar bekräftar att du vill stänga kontot. Gå igenom hela processen.

Steg 4:Vänta en månad och kontrollera

Vänta en månad på att allt ska bearbetas. Sedan vill du kontrollera två saker.

Kontrollera först din kreditupplysning och se till att kontona är listade som "stängda av kund." Kreditupplysningar är vanligtvis korrekta men misstag händer som kan påverka dig i flera år. Se till att inget rapporterades felaktigt när du avslutade ditt konto.

För det andra, logga in på din bank och se till att kreditkortet fortfarande har ett nollsaldo. Konstiga avgifter kan dyka upp när kontot stängs som sedan kommer att få ränta och fler avgifter om de ignoreras. Det är verkligen lätt att missa dessa. Jag fick en sista-minuten-avgift när jag stängde mitt Wells Fargo-kort för flera år sedan. Ring gärna banken och försök bekämpa den, bara ignorera det inte.

Bonus: Att ha mer än en inkomstström kan hjälpa dig genom tuffa ekonomiska tider. Lär dig hur du börjar tjäna pengar vid sidan av med min GRATIS ultimata guide till att tjäna pengar

Är det värt det att stänga ett kreditkort?

Att hålla ditt kreditkort öppet, även om du inte använder det, är ett smart sätt att upprätthålla en sund kreditvärdering. Dessutom kan det vara bra att ha tillgång till dessa ytterligare medel i händelse av en nödsituation.

Även om stängning av ditt kreditkort troligen kommer att påverka din kreditvärdighet, kan du fortfarande göra det säkert.

Om du försöker optimera din kreditpoäng helt och hållet, vill du hålla dina kort öppna. Om du vill ha enkelhet eller har en annan anledning att stänga kontot, gå för det. Stäng bara inte några konton inom några månader innan du ansöker om ett lån.