En Backdoor Roth är ett sätt för en höginkomsttagare att bidra mer till pensionen genom att konvertera en traditionell IRA till en Roth IRA.

Det här är ett kraftfullt kryphål - det här är dock inte ett sätt att undvika dina skatter. Du måste fortfarande förstå alla skattekonsekvenser innan du bestämmer dig för att utnyttja en Backdoor Roth för att se till att den är rätt för dig. Så låt oss täcka:

• Vad är en IRA?
• Hur fungerar en Backdoor Roth?
• Den (möjliga) halveringstiden för en Backdoor Roth
• Hur man öppnar ett IRA-konto
• Gör den smartaste investeringen idag

För att lära dig hur en Backdoor Roth fungerar och hur man ställer in en, måste du först förstå vad en IRA är.

Bonus: Är du redo att avstå från skulder, spara pengar och bygga upp riktig rikedom? Ladda ner min GRATIS ultimata guide till privatekonomi.

Vad är en IRA?

IRA står för individuellt pensionskonto. Det är ett investeringskonto som ger dig kraftfulla skattefördelar när du sparar till pension.

Och det finns två typer av IRA:

• Traditionell IRA. Detta konto låter dig investera före skatt inkomst. Du kommer att rulla över dina 401k till en traditionell IRA när du lämnar ett jobb. För närvarande tillåts alla yngre än 70 ½ år att bidra till en traditionell IRA. När du når den åldern måste du ta ut ett minsta uttag varje år som är en viss procentandel av dina pengar.
• Roth IRA. Det här kontot använder din efter skatt pengar att investera, vilket ger dig a n ännu bättre affär på din investering, eftersom du inte heller betalar någon skatt på eventuella vinster när du tar ut den. Det finns för närvarande inga åldersbegränsningar för en Roth IRA — dock finns det inkomstbegränsningar.

För närvarande finns det en årlig maximal investering på 6 000 USD på båda kontona (7 000 USD om du är över 50 år). En Roth IRA har för närvarande en inkomstgräns på 135 000 $ för ensamstående skattskyldiga och 199 000 $ för gifta pars gemensamma ansökan. En traditionell IRA har inga sådana gränser, vilket är det som gör Backdoor Roth till en så tilltalande väg för höginkomsttagare.

(Eftersom du tjänar mer än inkomstgränserna för en Roth kan du gå genom "bakdörren" genom att ändra din traditionella till en Roth.)

Dessa gränser ändras dock ofta, så se till att kolla in sidan IRS bidragsgränser för att hålla dig uppdaterad.

Hur fungerar en Backdoor Roth?

En Backdoor Roth är en strategisk omvandling av din traditionella IRA till en Roth IRA. Det låter dig kringgå Roths inkomstbegränsningar och bidra till pensionsfordonet även om du tjänar mer än $135 000 per år.

Du kan också rulla över mer än den årliga bidragsgränsen till en Roth IRA om den traditionella IRA har mer än $6000.

Det är en enkel process i två steg att göra det också:

1. Öppna ett traditionellt IRA-konto (mer om hur du gör detta senare) och bidra med upp till 6 000 USD (eller 7 000 USD om du är äldre än 50).
2. Så snart pengarna finns i din traditionella IRA och innan de samlar på sig intäkter, överför eller "rulla över" dina pengar till din Roth IRA. Eftersom de inte har samlat på sig någon ränta anses detta vara skattefritt.

Voila! Du kan nu bidra till en Roth IRA oavsett din inkomst.

Om du fortfarande kämpar för att avgöra om det är rätt för dig, här är ett praktiskt diagram:

En bra kandidat för en Backdoor Roth... En dålig kandidat för en Backdoor Roth...

• Tjänar MER än 135 000 USD/år (eller 199 000 USD som gifta gemensamma filare)
• Kan behålla pengar i Roth IRA i minst fem år
• Räknar med att hamna i en HÖGRE inkomstklass vid pensionering

• Tjäna MINDRE än 135 000 USD/år (eller 199 000 USD som gifta gemensamma filägare)
• Behöver pengarna i Roth IRA inom fem år
• Räknar med att vara i en LÄGRE inkomstklass vid pensionering

Bonus: Vill du sparka din chef och starta ditt drömföretag? Ladda ner min GRATIS Ultimate Business Guide.

Pro-Rata-regeln

Backdoor Roth betyder INTE att du inte kommer att beskattas. Om du konverterar din traditionella IRA till en Roth IRA kommer du att beskattas för alla avdragsgilla IRAer du har när du lämnar in din skatt i slutet av året.

Detta är Pro-Rata-regeln – en metod för att avgöra vilka pengar som är skattepliktiga om du har pengar både före och efter skatt över ALLA dina IRA.

Till exempel, om du har $6 500 obeskattade dollar i din traditionella IRA och du konverterar den till din Roth IRA, kommer du att vara skyldig pengar på hela $6 500 tillsammans med alla pengar som din traditionella IRA samlat på sig i sina investeringar.

Du kommer dock inte att beskattas för de pengar du rullar över om medlen i din traditionella IRA redan har beskattats.

Låt oss säga att du har $45 000 i en traditionell IRA och allt är skattepliktigt. En dag bestämmer du dig för att lägga $5 000 i en ny Backdoor Roth. Det betyder att du kommer att ha $50 000 totalt över alla dina IRA. Hur mycket tror du att du skulle få skatt?

Eftersom 10 % av dina IRA är skattefria (5 000 är 10 % av 50 000) betyder det att de återstående 90 % kan beskattas. Så när du lägger 5 000 $ i din Roth kommer du att beskattas 4 500 $ - vilket är dåligt. I det här fallet kanske du tycker att det är i ditt bästa intresse att INTE använda en Backdoor Roth.

På grund av Pro-Rata-regeln kanske du upptäcker att det inte är värt att beskattas för att överföra dina pengar från din traditionella IRA till din Roth IRA (beroende på hur mycket inkomst efter och före skatt du har på ditt konto).

När medlen väl finns i din Roth IRA kommer de dock att sammansätta ränta skattefritt. Du kommer att kunna ta ut pengarna utan att ta på dig nya skatter när du är 59 ½ eller äldre och har haft Roth i minst fem år.

Den (möjliga) halveringstiden för en Backdoor Roth

Backdoor Roth gjordes tillgänglig för alla investerare oavsett inkomst 2010 . Det var då kongressen tillät investerare att komma runt Roth IRA-inkomstgränsen via en traditionell IRA.

Internal Revenue Service (IRS) har dock inte formellt erkänt existensen av Backdoor Roth. Som så mycket annat skatterelaterat kan din förmåga att bidra via en Backdoor Roth förändras om IRS beslutar att kryphålet strider mot deras policyer.

Det skulle innebära att alla som använder en Backdoor Roth kan behöva betala en rejäl straffavgift för att ha bidragit för mycket.

Hur man öppnar ett IRA-konto

Om du vill öppna en Roth IRA eller traditionell IRA, måste du öppna ett mäklarkonto. Det finns många fantastiska där ute med fantastisk kundservice och förtroendemän redo att vägleda och svara på alla frågor du kan ha om dina investeringar.

Andra faktorer du vill tänka på när du tittar på mäklare:

• Minsta investeringsavgifter. Vissa mäklare kräver att du investerar ett minimibelopp för att öppna och hålla ett konto. Detta kan vara en deal breaker för många.
• Investeringsalternativ. Alla mäklare skiljer sig åt i vad de kommer att erbjuda i form av investeringar. Vissa har fonder som presterar bättre än andra.
• Transaktionsavgifter. Ett fåtal mäklare debiterar dig en transaktionsavgift för att sätta pengar i en investering.

Några mäklare jag föreslår:Charles Schwab , Vanguard , och E*HANDEL .

Inte bara ger dessa tre en fantastisk kundsupportlinje, utan de har också små eller inga lägsta investeringsavgifter och är kända för sina fantastiska aktieoptioner.

När ditt konto har skapats kommer dina pengar bara att sitta där. Du måste göra saker då:

1. Konfigurera först en automatisk betalningsplan (vilket vi kommer att förklara hur du gör senare) så att du automatiskt sätter in pengar på ditt konto.
2. För det andra, bestäm var du ska placera pengarna på ditt konto. Tekniskt sett kan du investera i aktier, indexfonder, fonder, vad som helst — men jag föreslår att du investerar dina pengar i en lågkostnadsdiversifierad portfölj som inkluderar indexfonder, som S&P 500. S&P 500 ger i genomsnitt en avkastning på 10 % och hanteras med knappt några avgifter.

För mer, läs min introduktionsartikel på aktier och obligationer för att få en bättre förståelse för dina alternativ. Jag skapade också en två minuters video som visar dig exakt hur du väljer en IRA. Kolla in det nedan.

Bonus: Vill du äntligen börja få betalt vad du är värd? Jag visar dig exakt hur i min ultimata guide för att få en höjning och öka din lön

Gör den smartaste investeringen idag

Det finns ingen lösning som passar alla.

Medan Backdoor Roth verkar vara ett bra sätt att investera i en Roth IRA även om du överskrider inkomstgränsen, finns det nackdelar. För det första kanske en investerare inte tar hänsyn till Pro-Rata-regeln när de överför sina pengar från sin traditionella IRA till en Roth IRA och slutar med att beskattas mer än de trodde att de skulle bli.

Om du har för avsikt att gå igenom med en Backdoor Roth, se till att du överväger alla de element som vi har beskrivit i den här artikeln.

Men det kan vara förvirrande om du är ny i den här världen och inte har någon aning om hur du ska komma igång.

Det är därför jag är glad att kunna erbjuda dig något gratis. Jag har ett erbjudande:My Ultimate Guide to Personal Finance.

I den lär du dig hur du:

• Bemästra din 401k: Dra fördel av gratispengar som ditt företag erbjuder dig ... och bli rik medan du gör det.
• Hantera Roth IRA: Börja spara till pensionen på ett värdefullt långsiktigt investeringskonto.
• Automatisera dina utgifter: Dra fördel av automatiseringens underbara magi och gör investeringar smärtfria.

Med den här guiden är du på god väg att leva ett rikt liv. Och du behöver inga fancy bli rik-snabb-planer eller ormolja eller andra BS-"lösningar". Allt du behöver är beslutsamhet och de rätta systemen som sätts på plats för att hjälpa dig att få ut det mesta av din ekonomiska situation och inte behöva oroa dig för att leva "sparsamt" (alias att offra de saker du älskar).

Klicka här för att få din gratis bonus:The Ultimate Guide to Personal Finance.