Miljontals amerikaner har ostadiga inkomstströmmar. Generellt sett gillar man att ha ungefär samma konsumtionsnivå hela tiden. Vi tycker inte särskilt mycket om att ha 2 000 USD att spendera en månad och 1 000 USD att spendera nästa. Men om din inkomst är ojämn, oavsett om du är frilansare, en oberoende entreprenör eller en skiftarbetare, kan det vara svårt att skapa den här typen av smidigt utgiftsmönster. Det är där konsumtionsutjämning kommer in.
Kolla in vår budgetkalkylator.
Konsumtionsutjämning är processen att hantera dina utgifter så att du känner att du alltid har ungefär samma disponibla inkomst, även om din inkomst är ostadig. Om du någonsin har haft ont om att spendera pengar inför betalningsdagen, har du haft ett förfall i din konsumtionsutjämning. Någon som inte ägnar sig åt någon konsumtionsutjämning skulle spendera 100 % av sin lön på lönedagen och sedan inte ha något kvar att spendera (eller spara till pensionen) till nästa löneperiod.
Nästan alla av oss ägnar oss åt någon form av konsumtionsutjämning. Säg att din hemlön är 3 000 USD per månad. Du betalar din största räkning (för ditt bolån eller din hyra) mot slutet av månaden. Så hur hanterar du dina utgifter under månaden så att du inte spenderar mycket under de första två veckorna och bara har ett par hundra dollar kvar under den senare delen av månaden?
Du kan antingen hålla dig till en budget som hjälper dig att jämna ut din konsumtion eller intuitivt förstå att du inte kan bli galen med dina utgifter eftersom du måste hyra i slutet av månaden. Ingen tycker om att känna sig som en storspelare i två veckor och en fattig i de kommande två.
Relaterad artikel:Hur du effektiviserar din budget
Om du får en stadig lönecheck som är av samma storlek med jämna mellanrum, borde konsumtionsutjämning inte vara alltför svårt förutsatt att dina räkningar också är regelbundna. Kostnaden som kan få nästan vem som helst att sänka konsumtionen? Sjukvårdsfakturor. Du kanske kan hålla dina utgiftsmönster jämna när allt du behöver täcka är dina månatliga sjukförsäkringspremier, men lägg till egna utgifter och dina andra utgifter kan behöva ta en törn.
Alla stora utgifter, som semesterpresenter eller semesterkostnader, kan få någon att kämpa med konsumtionsutjämning. Om du vill vara hardcore kan du börja minska dina utgifter månader i förväg så att du kan spara ihop till dina gåvor eller dina flygbiljetter utan att behöva skära ner på andra utgifter på en gång.
Att använda ett kreditkort för att täcka en större utgift kan ge dig en illusion av att konsumtionen utjämnas eftersom du inte spenderar dina egna pengar vid köptillfället. Men med tiden kommer du att betala priset för dina handlingar. När du tänker på räntan du är skyldig och den ångest du kommer att känna av att ha mer skulder, verkar det inte så smart att betala med plast.
Konsumtionsutjämning kan vara svårare för personer utan en stabil inkomstkälla. Enligt Economic Policy Institute (EPI) utför cirka 10 % av Amerikas arbetsstyrka oregelbundet och jourarbete skiftarbete. Dessutom arbetar 7 % av de anställda amerikanerna så kallade "delade skift", med två eller flera arbetstillfällen på en dag.
Det värsta är att det är låginkomsttagare som har störst sannolikhet att ha oregelbundna arbetsscheman. Människor som arbetar med de minsta ekonomiska marginalerna är mer benägna att fastna med en fluktuerande inkomst som gör det svårt att betala räkningar och hantera utgifter.
Kolla in vår pensionskalkylator.
Att hålla sig till en budget kan hjälpa till att göra processen att utjämna konsumtionen enklare. Så kan titta på dina utgifter några månader eller ett år åt gången. På så sätt kommer du inte att avslå inbjudningar till middag med vänner för att du har glömt att spara pengar till din kusins bröllop. Det finns appar som kan hjälpa till med budgetsidan, och minst en app där ute (även) kan hjälpa dig att jämna ut dina lönecheckar.
Den kanske viktigaste handlingen för konsumtionsutjämning är att spara till pensionen. Det innebär att du konsumerar mindre nu så att du har pengar du kan använda efter att du slutat arbeta. Den processen är notoriskt svår, eftersom vi alla skulle vilja ha mer pengar att spendera just nu. Men om du inte vill uppleva en drastisk nedgång i din levnadsstandard på äldre dagar, är det bästa du kan göra att spara så mycket du kan idag.
Fotokredit:© iStock/ PeopleImages, © iStock/ConstantinosZ, © iStock/Chokcharming
