Den här historien dök ursprungligen upp på The Penny Hoarder.

Har du någonsin varit i stort behov av kontanter men dina räkningar förfaller och ditt bankkonto är lågt?

Sedan tittar du på din 401(k) som sitter där borta och tänker:"Jag kunde bara ta ett lån, problemet löst."

Vänta. Innan du blir galen med ett lån som kanske inte är i ditt bästa intresse, bör du veta att det finns sätt att få ut pengar från pensionskonton utan ett lån eller att bli föremål för uttagsstraffet på 10 %.

Hur får du ut pengar från dina pensionskonton före 59 ½

Enligt en TPH-analys av mikrodata från Federal Reserve Boards senaste undersökning om finansiell välbefinnande, lånade 1 av 10 amerikaner under 60 år pengar eller drog ut tidigt från ett av sina pensionskonton under det senaste året.

När du väl har lagt in pengar i din 401(k) eller IRA, om du försöker komma åt den före 59 ½ års ålder är det vanligtvis genom ett 401(k)-lån eller att betala en straffavgift på 10 % på uttaget utöver eventuella tillämpliga skatter.

Även om vi rekommenderar att du har en nödfond framför att ta till pensionssparande, ibland kommer livet på dig snabbt och du behöver de pengarna. Och om du använder det av rätt anledningar tycker vi att du inte ska straffas för att du använder pengar som är dina till att börja med.

Så här är några av sätten du kan få ut pengar från dessa konton utan avgifter, straffavgifter eller restriktiva lånevillkor.

1. Bidragsuttag från en Roth IRA

Roth IRA är ditt mest flexibla konto när du går i pension eftersom du inte behöver betala skatt på uttag, oavsett hur stor din tillväxt är, och det är det enda kontot utan obligatoriska minimiutdelningar.

Din Roth IRA erbjuder dig också de mest flexibla alternativen när du behöver dra pengar från pensionen. Du kan när som helst ta ut insatser du har gjort skattefritt och utan straffavgift.
Detta gäller endast bidragen, inte inkomsterna för din Roth IRA.

2. Dispens för funktionshinder

Om du blir fysiskt eller psykiskt handikappad och inte kan arbeta kan du ta utdelningar från vilket pensionskonto som helst utan avgift.

När en läkare intygar att den fysiska eller psykiska funktionsnedsättningen är kontinuerlig och av lång eller obestämd varaktighet, blir alla pensionskonton tillgängliga som de skulle vid 59 ½ - vilket innebär att även om det inte finns någon påföljd, är du fortfarande föremål för federala och statliga skatter.

3. Hemköp

Du kan ta ut upp till livslängden max $10 000 - $20 000 för par - från en IRA (Roth eller traditionell) för att köpa eller bygga ett hem. För att kvalificera dig kan du inte ha ägt en bostad under de två åren före bostadsköpet.

Men eftersom du kan ta ut bidrag från din Roth IRA utan straff, gäller dessa gränser endast inkomster.

Förbehållet är att om kontot är mindre än fem år gammalt och du bestämmer dig för att ta ut inkomster måste du betala inkomstskatt på dessa.

Om du föredrar att ta ut dig från en traditionell IRA, är ditt maximum 10 000 $. Du måste betala gällande skatter på det. Om du har båda och tror att du kommer att behöva sänka intäkterna för uttaget, är den traditionella IRA kontot att gå med eftersom det är lättare att öka saldot genom 401(k) rollovers.

4. Sjukförsäkringskostnader

Om du förlorar ditt jobb och tar ut arbetslöshetsersättning under 12 veckor i följd, kan du använda din IRA för att betala sjukförsäkringen för dig, din make och dina anhöriga.

Eftersom du kan använda Roth IRA-bidrag av vilken anledning som helst, är detta mer anmärkningsvärt för en traditionell IRA.

5. Stora medicinska utgifter

Sjukvårdskostnader som inte ersätts av försäkringen kan berättiga till ett straffbefrielse. Dessa utgifter skulle behöva överstiga 10% av din justerade bruttoinkomst om du drar dig från en IRA och 7,5% för att dra dig från en 401(k). Fördelningen kan användas för dig, din make eller dina anhöriga.

Fördelningen måste göras samma år som sjukvårdskostnaden uppstår, vilket kan vara svårt om du råkar ut för en olycka när du tar bort julbelysningen den 31 december — ytterligare en anledning att lämna dem till januari.

Om allt låter skrämmande och vagt, är det för att det är det. Du måste definitivt rådfråga en auktoriserad revisor och din planleverantör om du bestämmer dig för att gå den här vägen.

Ett bättre alternativ är att bidra till ett hälsosparkonto (HSA) om du har ett tillgängligt för dig. För medicinska utgifter är en HSA mer flexibel, lättare att komma åt och mer skattemässigt fördelad än något annat pensionskonto.

6. Militärtjänst

Kvalificerade reservister kan ta utdelningar från en IRA, 401(k) eller 403(b) under en aktiv tjänst på mer än 179 dagar.

Detta inkluderar alla reserv- och nationalgardets medlemmar. Medan andra utdelningar gör att du går med förlust, tillåts kvalificerade reservistutdelningar (QRD) att betalas tillbaka i sin helhet i upp till två år efter att din aktiva tjänst upphör, även om dessa extra bidrag överskrider den årliga gränsen.

7. Collegekostnader

Om du, din make, ditt barn eller barnbarn studerar högre utbildning, kan det betalas från din IRA utan påföljd. Kvalificerade utgifter inkluderar undervisning, avgifter, böcker, förnödenheter och - om du är inskriven minst halvtid - rum och kost.

Även om detta bara är en fördel med en IRA, kan du också rulla över en 401(k) till en traditionell IRA för att betala för college. Men förstå att uttag för collegekostnader kan minska din eller din students berättigande till ekonomiskt stöd.

Och om du funderar på att använda ditt pensionskonto för att spara till college, sluta där! 529 planer designades för just det.

8. Byte av anställning

Om du lämnar ditt jobb det år du fyller 55 - eller när som helst efter - kan du dra dig ur din 401(k). Om du räknar med att gå i pension runt den här åldern och har några gamla 401(k)s liggandes, skulle detta vara en bra anledning att flytta över det till din nuvarande 401(k) istället för en traditionell IRA.

Bonus:Om du är statsanställd med 457(b) kan du få tillgång till dessa pensionssparande utan straff när du lämnar ditt jobb, oavsett ålder.

9. Årliga utdelningar

Om du försöker gå i pension tidigare än 55 kan du gå med på att ta ut ett specifikt belopp varje år som kallas väsentligen lika periodiska betalningar (SEPPs). Du måste i princip gå med på att ta konsekventa uttag, baserat på IRS-beräkningar, varje år för resten av ditt liv.

Beräkningarna är lite förvirrande, så det här är ytterligare en du måste konsultera en finansiell rådgivare för. De kan också tala om för dig om SEPP är ditt bästa alternativ för förtidspension eller om det finns något mer flexibelt som fortfarande ger dig runt 10 %-avgiften.

Sammanfattningsvis, varje gång du tar ut pengar från ett pensionskonto, förlorar du på den sammansatta räntan som pengar kunde ha tjänat dig. Ingen av dessa bör vara vanliga metoder för att få extra pengar, men de är tillgängliga om du behöver dem.