Välkommen till vår serie "Frågor och svar på social trygghet". Du ställer en fråga om social trygghet och en gästexpert svarar på den.
Du kan lära dig hur du ställer en egen fråga nedan. Och om du vill ha en personlig rapport som beskriver din optimala socialförsäkringsstrategi, klicka här . Kolla in det:Det kan resultera i att du får tusentals dollar mer i förmåner under din livstid!
Dagens fråga kommer från Virginia:
"Min man är 65 och jag är 63. Ingen av oss har börjat ta socialförsäkring. Han väntar till full pensionsålder för att ta sin socialförsäkring.
Eftersom hälften av hans sociala trygghet är mer än jag skulle få på egen hand, skulle jag vilja ta det. Måste jag vänta till min fulla pensionsålder för att ta det alternativet, eller kan jag börja min tidigare och byta till hälften av hans när jag når full socialförsäkringsålder?”
Virginia:Vad du förmodligen verkligen vill veta är vad den optimala anspråksstrategin är för någon i din situation. Så istället för att svara direkt på din fråga bestämde jag mig för att bara identifiera en optimal strategi med hjälp av vår Social Security Choices-algoritm.
Jag känner inte till dina faktiska socialförsäkringsförmåner, men jag kan välja en uppsättning siffror som återspeglar det du har beskrivit i din fråga. För din man använde jag en socialförsäkringsförmån vid full pensionsålder på $2 000. För dig själv satte jag in $750, ett belopp som är mindre än halva din mans förmån.
Eftersom väldigt få människor verkligen kan förutsäga hur länge de kan leva, och optimala strategier beror på förväntad livslängd, ger vår algoritm optimala strategier för olika förväntade livslängder. Vi börjar i allmänhet med ett scenario där människor lever en "normal" förväntad livslängd för personer som nu är 62. Detta är 86 för kvinnor och 82 för män.
Under detta normala livslängdsscenario är din optimala strategi att göra anspråk på dina socialförsäkringsförmåner nu och få $581 per månad. Du kommer inte att få $750 eftersom du gör anspråk innan din fulla pensionsålder. Din man bör vänta tills 68 år för att få sina förmåner och få en månatlig förmån på 2 292 USD. Detta är mer än 2 000 USD eftersom han väntade med att ansöka om förmåner till efter sin fulla pensionsålder, och förmånerna ökar med 8 % varje år du väntar med att ansöka utöver ditt fulla pensionsålder.
När din man gör anspråk på sin förmån kommer du att få en kompletterande makaförmån, vilket kommer att öka din förmån till $820. Observera att detta är mindre än $1 000, vilket är halva hans förmån. Anledningen till detta är att du ansökte om din förmån före full pensionsålder, och detta kommer att göra att din förmån blir lägre även efter att du fått denna kompletterande make/makaförmån.
På grund av familjehistoria eller hälsoproblem kan du tro att normala medellivslängder inte är bra förutsägelser om hur länge du kommer att leva. Ett annat scenario är att ni båda kommer att leva länge. Om du tror att du kommer att leva länge kommer de optimala strategierna att vara annorlunda.
I en sådan situation bör du vänta till 66 för att göra anspråk på din förmån, som nu blir 725 $. Det är fortfarande mindre än $750 eftersom din fulla pensionsålder är 66 år och 6 månader. Din man bör nu vänta till 70 för att kräva sin förmån, vilket kommer att öka hans förmån till $2 612. Vid den tidpunkten kommer din kompletterande makaförmån att öka din förmån till 975 USD.
Jag känner naturligtvis inte till dina faktiska socialförsäkringsförmåner, så du kanske vill gå till vår algoritm för att ta reda på hur din faktiska situation ser ut. Men det verkar som att i inget av fallen är anspråk vid full pensionsålder den bästa lösningen för anspråk.
Du kan skicka in en fråga till serien "Frågor och svar på social trygghet" gratis. Tryck bara på "svara" på Money Talks News nyhetsbrev och maila din fråga. (Om du inte redan får nyhetsbrevet kan du också registrera dig gratis:Klicka här så dyker registreringsrutan upp.)
Du kan också hitta alla tidigare svar från den här serien på webbsidan "Frågor och svar på social trygghet".
Jag har en doktorsexamen i ekonomi från University of Pennsylvania och undervisade i ekonomi vid University of Delaware i många år. För närvarande undervisar jag vid Gallaudet University.
2009 var jag med och grundade SocialSecurityChoices.com, ett internetföretag som ger råd om socialförsäkringsanspråk. Du kan lära dig mer om det genom att klicka här.
Ansvarsfriskrivning :Vi strävar efter att tillhandahålla korrekt information med avseende på ämnet som omfattas. Det erbjuds med förståelse för att vi inte erbjuder juridisk rådgivning, redovisning, investeringar eller andra professionella råd eller tjänster, och att SSA ensam fattar alla slutgiltiga beslut om din berättigande till förmåner och förmånsbeloppen. Våra råd om anspråk på strategier omfattar inte en heltäckande finansiell plan. Du bör rådgöra med din finansiella rådgivare angående din individuella situation.
